Procent wypłaty
Co to jest procent wypłaty?
Procent wypłaty to część konta emerytalnego, którą emeryci wycofuje każdego roku. Jeśli procent wypłat jest zbyt wysoki, emeryt przeżyje swoje oszczędności i będzie walczył finansowo pod koniec swojego życia. Jeśli procent wypłat jest zbyt niski, emeryt umrze z pozostałymi pieniędzmi.
Warto zauważyć, że termin procent wypłaty jest najczęściej używany poza Stanami Zjednoczonymi (takimi jak Wielka Brytania), podczas gdy w Stanach Zjednoczonych termin stopa wycofania jest bardziej powszechny.
Kluczowe wnioski
- Procent wypłaty to część aktywów emerytalnych, którą emeryt wycofuje każdego roku, aby pokryć swoje potrzeby i wydatki.
- Termin ten jest często używany poza Stanami Zjednoczonymi, zwłaszcza w przypadku emerytur w Wielkiej Brytanii, podczas gdy termin stopa wycofania jest bardziej powszechny w Stanach Zjednoczonych
- Zasada 4% mówi, że emeryci powinni co roku wycofywać 4% aktywów emerytalnych, aby z nich żyć, tak aby 1 milion dolarów odpowiadał 40 000 dolarów rocznego dochodu.
- Zasada 4% znalazła się pod ostrzałem, ponieważ inne strategie, takie jak gwarantowane dożywotnie renty, mogą być bezpieczniejszymi opcjami.
Zrozumienie procentu wypłaty
Wiele osób chce wydać większość lub całość pieniędzy, które tak ciężko pracowali, aby zarobić i zainwestować w ciągu swojego życia. Inni chcą mieć pewność, że pozostawią spadek dla współmałżonka, dzieci lub organizacji charytatywnych, które wspierają.
Dokładne obliczenie wartości procentowych wypłat może być trudne dla osób lub par. Wielu ekspertów finansowych uważa, że obliczenie zawyżenia lub zaniżenia, ile pieniędzy potrzeba do życia na emeryturze, może być łatwe. Aby zwalczyć trudność w określeniu, ile musisz rocznie żyć na emeryturze, powszechną zasadą jest przyjmowanie 4% kwoty głównej zaoszczędzonej rocznie, skorygowanej o inflację. Inflacja to tempo wzrostu cen w gospodarce w czasie.
Zasada 4% ma maksymalizować szanse na posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby przetrwać do końca życia i jest oparta na badaniu z 1994 roku przeprowadzonym przez byłego planistę finansowego Williama Bengena. W swoim badaniu wykorzystał dane giełdowe i średnie zwroty z inwestycji, aby ustalić, że 4% to najwyższy procent, jaki dana osoba może wycofać, aby jej pieniądze na emeryturę mogły trwać 30 lat. W badaniu przyjęto, że dana osoba zainwestowała co najmniej 50% swoich oszczędności w akcje.
Dokładniej, procent wypłaty w wysokości 4% opiera się na historycznych wynikach inwestycyjnych portfela składającego się z 50% obligacji i 50% akcji oraz historycznych stopach inflacji. Oczekuje się, że jajo gniazdowe emeryta będzie trwać co najmniej 33 lata, a maksymalnie 50 lat.
Ograniczenia procentu wypłat
Zasada 4% była krytykowana przez naukowców i ekspertów finansowych w latach od Wielkiej Recesji. Chociaż 4% historyczny procent wypłaty może być pomocnym przewodnikiem, może nie być całkowicie dokładny dla dzisiejszych emerytów.
Na przykład krytycy 4% odsetka wypłat twierdzą, że wiele osób nie przejdzie na emeryturę przez 33 lata, ponieważ będą pracować powyżej 65 roku życia i / lub z powodu złego stanu zdrowia, i wskazują, że ogólne wyniki rynkowe zmieniły się od czasu wprowadzenia reguły w 1994 r. Zwykle najlepszym sposobem obliczenia procentu wypłaty dla własnego jaja gniazdowego jest skonsultowanie się z niezależnym doradcą finansowym, który może przyjrzeć się Twojemu wiekowi, potrzebom finansowym i portfelowi w celu ustalenia dokładniejszej wartości procentowej.
Gwarantowane dożywotnie renty są obecnie coraz bardziej popularne jako sposób na zapewnienie stałego dopływu dochodów na całe życie po przejściu na emeryturę. Podczas gdy w przeszłości krytykowano renty jako zbyt drogie początkowe i niepłynne, wiele z nich dostrzega obecnie korzyści płynące z dochodu dożywotniego, którego nie można wyczerpać ani zmieniać się wraz z rynkiem.