Czy hipoteczne rachunki powiernicze są oprocentowane?
Nie, w przeważającej części, bank nie jest zobowiązany do zapłaty odsetek od jakichkolwiek escrow kont (znany również jako hipotecznych konfiskują rachunków) posiada ona dla swoich klientów. Rzeczywiście, amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nie określa, czy pieniądze depozytowe mają być przechowywane na oprocentowanych rachunkach.
Depozyt to tymczasowy stan rzeczy, takiej jak pieniądze lub część majątku, która została przekazana stronie trzeciej z zamiarem dostarczenia jej beneficjentowi w ramach wiążącej umowy. Pieniądze lub majątek na rachunku escrow są zazwyczaj dostarczane przez agenta depozytowego beneficjentowi po spełnieniu określonych warunków. Prawnicy najczęściej działają jako agenci depozytowi i współpracują z bankiem lub instytucją finansową, aby być depozytariuszem depozytu.
Podczas gdy nieruchomość jest przechowywana na rachunku escrow, kupujący nie może przejąć ani zajmować miejsca. Transakcje dotyczące nieruchomości muszą przejść szereg etapów w procesie escrow. Wycena nieruchomości musi zostać przeprowadzona, jeśli nie została jeszcze wykonana. Mogą wystąpić problemy z transakcją, jeśli wyceniona wartość nieruchomości jest niższa niż uzgodniona cena zakupu.
Kluczowe wnioski
- Rachunki Escrow służą do bezpiecznego przechowywania dużych sum pieniędzy, które zostały przeznaczone na transakcje, takie jak zakup domu lub nieruchomości.
- Przepisy federalne nie wymagają od powierników płacenia odsetek na rachunkach powierniczych, jednak niektóre stany mogą tego wymagać.
- Nawet w tych stanach otrzymane odsetki mogą być ograniczone lub całkowicie zanegowane na podstawie kilku innych czynników.
Reforma dotycząca odsetek Escrow
W 1992 i 1993 r. Podjęto dwie próby uchwalenia przepisów dotyczących wypłaty odsetek na rachunkach bankowych typu escrow. Obie te propozycje zostały odrzucone i od tego czasu nie było żadnych dalszych prób zmiany systemu escrow, przynajmniej na poziomie federalnym.
Istnieją pewne wyjątki na poziomie stanu. Stany, które faktycznie wymagają płatności odsetek na rachunkach escrow, są następujące:
- Alaska
- Kalifornia
- Connecticut
- Iowa
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New Hampshire
- Nowy Jork
- Oregon
- Rhode Island
- Utah
- Vermont
- Wisconsin
Odsetki Escrow w praktyce
Jednak nawet w tych państwach mogą istnieć wyjątki prawne, które mogą uniemożliwić bankowi płacenie odsetek. Wiele z tych stanów wymaga, aby wszelkie odsetki zarobione za pośrednictwem rachunku powierniczego były wypłacane klientowi. Nie oznacza to, że rachunki bankowe escrow są akceptowalną alternatywą dla standardowych rachunków oszczędnościowych z kilku kluczowych powodów. Po pierwsze, HUD ogranicza łączną kwotę nadwyżki depozytu do jednej szóstej całkowitej minimalnej kwoty, która ma być zdeponowana i wypłacona w ciągu roku. To ograniczenie poważnie ogranicza wszystkich klientów korzystających ze składanych depozytów na zwykłym certyfikacie depozytowym (CD) lub rachunku oszczędnościowym.
Z tego powodu klienci, którzy ściśle zarządzają swoimi finansami osobistymi, mogą faktycznie skorzystać na zainwestowaniu pieniędzy, które wpłacają na rachunek powierniczy w lewarowane, najłatwiej będzie dokonywać mniejszych płatności miesięcznych zamiast jednej dużej płatności rocznej. Ponieważ depozyty hipoteczne mają na celu ochronę kredytodawców przed niewypłacalnością, bank ostatecznie podejmuje ostateczną decyzję, czy będzie wymagać od kredytobiorcy założenia rachunku bankowego escrow.