Stosunek zadłużenia do limitu
Jaki jest stosunek zadłużenia do limitu?
Wskaźnik zadłużenia do limitu to miernik służący do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Oblicza się go, dzieląc całkowite niespłacone długi pożyczkobiorcy przez połączone limity kredytowe jego pożyczek. Na przykład kredytobiorca z długiem w wysokości 5000 USD i limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD miałby stosunek zadłużenia do limitu wynoszący 50%.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik zadłużenia do limitu określa poziom zadłużenia kredytobiorcy.
- Jest używany przez pożyczkodawców do oceny zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt i jest ważnym elementem obliczania oceny kredytowej FICO.
- Kredytobiorcy, którzy chcą poprawić swoje wskaźniki zadłużenia do limitu, mogą stosować strategie, takie jak agresywna spłata niespłaconych długów, składanie wniosków o podwyższenie limitów kredytowych lub stosowanie strategii konsolidacji zadłużenia.
Jak działa stosunek zadłużenia do limitu
Wskaźnik zadłużenia do limitu ma wiele innych nazw, w tym stosunek salda do limitu, wskaźnik wykorzystania kredytu i wskaźnik zadłużenia do kredytu. We wszystkich przypadkach cel jest taki sam: oszacowanie, jak blisko pożyczkobiorcy jest „maksymalne przekroczenie” swojej zdolności kredytowej. W większości przypadków stosunek zadłużenia do limitu wynoszący 30% lub mniej jest uważany za akceptowalny przez większość pożyczkodawców, podczas gdy wskaźniki przekraczające ten poziom zaczną budzić obawy.
Dla konsumentów utrzymanie zdrowego wskaźnika zadłużenia do limitu jest ważne, ponieważ jest to jeden z głównych czynników wykorzystywanych do obliczania ocen kredytowych FICO. Wyniki te są z kolei wykorzystywane do podejmowania decyzji kredytowych, takich jak zatwierdzenie wniosku kredytowego danego klienta. Aby zmaksymalizować swoje szanse na zatwierdzenie, potencjalni pożyczkobiorcy powinni podjąć kroki w celu utrzymania wskaźnika zadłużenia do limitu na akceptowalnym poziomie. Przykłady takich strategii obejmują regularną spłatę niespłaconych sald lub uzyskanie wyższego limitu kredytowego na udzielone pożyczki.
Stosunek zadłużenia do limitu jest drugim pod względem wagi czynnikiem używanym do określania ocen kredytowych FICO, stanowiąc 30% wyniku ogólnego. Inne elementy obejmują historię płatności, rodzaj zadłużenia klienta, datę powstania nowych długów i okres, w jakim istniejące długi są zadłużone.
Przykład rzeczywistego wskaźnika zadłużenia do limitu
Emma rozważa złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Aby przygotować się do złożenia wniosku, przegląda swoją istniejącą zdolność kredytową i ze zdziwieniem stwierdza, że jest niższa, niż się spodziewała. Czytając raport kredytowy, Emma odkrywa, że na jej wynik negatywnie wpłynął jej stosunek zadłużenia do limitu, który mierzy wielkość jej całkowitego zadłużenia w porównaniu z jej łącznymi limitami kredytowymi.
Przy 50% wskaźnik zadłużenia Emmy do limitu przekracza 30% próg, który jest powszechnie uznawany przez większość pożyczkodawców za akceptowalny. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, postanawia podjąć aktywne działania w celu obniżenia wskaźnika zadłużenia do limitu. W szczególności zaczyna od przepracowania swojego budżetu, tak aby co miesiąc spłacać większą część niespłaconych długów. Następnie składa wniosek o podwyższenie limitu kredytowego dla jej istniejących pożyczek, tak aby jej niespłacone długi zmniejszyły się w stosunku do jej zwiększonych limitów kredytowych.
Inną opcją, z której mogłaby skorzystać Emma, byłoby zabezpieczenie nowej pożyczki z wyższym limitem kredytowym niż jej istniejące pożyczki. Mogła wtedy natychmiast spłacić swoje istniejące długi, korzystając z wpływów z tej nowej pożyczki. Ostatecznie zostałaby z taką samą kwotą długu jak poprzednio, ale z wyższym limitem kredytowym. Ta strategia, znana jako konsolidacja zadłużenia, zmniejszyłaby zatem jej stosunek zadłużenia do limitu.