Umowa anulowania długu (DCC)
Co to jest umowa anulowania długu (DCC)?
Umowa umorzenia długu (DCC) jest umową modyfikującą warunki pożyczki. Zgodnie z umową o umorzeniu długu bank zgadza się anulować całość lub część zobowiązania klienta do spłaty kredytu lub pożyczki. Umowy te wchodzą w życie z chwilą wystąpienia określonego zdarzenia zapisanego w umowie, a większość ludzi łączy je z długiem na karcie kredytowej.
Produkt, w którym dług jest zawieszony na określony czas ze względu na okoliczności łagodzące, nazywany jest umową o zawieszeniu długu (DSA). W DSA spłata zadłużenia nie jest anulowana i zostaje wznowiona po ustąpieniu okoliczności łagodzących. Oba produkty podlegają kontroli i nadzorowi Urzędu Kontrolera Walut (OCC).
Kluczowe wnioski
- Umowa anulowania długu (DCC) anuluje całość lub część pożyczki z powodu zmiany okoliczności pożyczkobiorcy.
- Banki i inne instytucje finansowe oferują umowy umorzenia długów zamiast planów ubezpieczenia kredytu.
- DCC nakłada ryzyko na agencję wystawiającą, z której często korzystają pożyczkobiorcy.
Zrozumienie umów anulowania zadłużenia
Umowa umorzenia długu (DCC) przewiduje anulowanie spłaty pożyczki, gdy spłata pożyczki przez pożyczkobiorcę staje się trudna lub niemożliwa. Zdarzenia te mogą obejmować wypadek lub utratę życia, zdrowia lub dochodów. Inne przyczyny umorzenia długów to służba wojskowa, małżeństwo i rozwód. Wszelkie pozostałe zadłużenie wynikające z pożyczki, kredytu lub umowy zostaje w całości umorzone.
Banki i inne instytucje finansowe będą oferować umowy umorzenia długów zamiast planu ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie kredytu to rodzaj polisy ubezpieczeniowej wykupionej przez kredytobiorcę, która spłaca jeden lub więcej istniejących długów w przypadku śmierci, inwalidztwa lub w rzadkich przypadkach bezrobocia. DCC działają jak ubezpieczenie kredytu, ale mogą być również wystawiane na wypadek wydarzeń z życia współmałżonka pożyczkobiorcy lub innych członków gospodarstwa domowego. Ta cecha produktu uwzględnia fakt, że w wielu gospodarstwach domowych różni członkowie rodziny mają udział w całkowitym dochodzie gospodarstwa domowego.
DCC zapewniają pożyczkobiorcom elastyczny sposób ochrony przed różnymi zdarzeniami, które mogą wpłynąć na ich zdolność do spłaty zadłużenia. Pozwalają również pożyczkobiorcom na kupowanie tylko takiej kwoty ochrony, jakiej potrzebują, w oparciu o ich sytuację finansową i kwotę zadłużenia, które mają do spłaty. W konsekwencji umowy o umorzeniu długu (DCC) i umowy o zawieszeniu długu (DSA) są często bardziej odpowiednią formą ochrony zadłużenia dla pożyczkobiorców niż ubezpieczenie kredytu.
Wskazówka
Ubezpieczenie kredytu jest powszechnie oferowane wraz z kartami sklepowymi i tradycyjnymi kartami kredytowymi, przy czym ubezpieczenie zwykle kosztuje kilka dolarów miesięcznie.
Dostępność i regulacja produktów umorzenia długów
Umowy anulowania zadłużenia są dostępne dla kredytów konsumenckich, w tym kredytów ratalnych, kredytów samochodowych, hipotek, Federalne organy nadzoru bankowego, sądy federalne i większość stanów uznają DCC za produkty bankowe, ponieważ nie mają one cech ubezpieczenia.
DCC są dostępne w federalnych i stanowych instytucjach depozytowych, a także u wierzycieli niebędących depozytariuszami. DCC podlegają kompleksowym regulacjom federalnych i stanowych organów nadzoru bankowego. DCC mogą powstać w wyniku podstawowej transakcji kredytowej lub po zamknięciu lub ustanowieniu pożyczki lub linii kredytowej.
Przeniesienie ryzyka nieodłącznie związane z ubezpieczeniem kredytu wymaga uregulowania produktu jako ubezpieczenia. Przepis ten chroni bank w przypadku niewypłacalności. Jednak ten sam środek ochronny nie występuje w przypadku produktu umorzenia długów.
Dzięki DCC wierzyciel zachowuje całe ryzyko anulowania lub zawieszenia płatności. Ponadto DCC nie sprzedają za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych, brokerów ani innych pośredników. Są one cechą przedłużenia kredytu udzielanego przez pożyczkodawcę, z którego klient może w każdej chwili zrezygnować. Banki i agencje samochodowe oferują umowy umorzenia długów zamiast ubezpieczenia w zamian za opłatę i franszyzę.
Uwaga
Ubezpieczenie od luk, które jest często wymagane w przypadku drogich pojazdów, które szybko tracą na wartości, jest formą umowy umorzenia długów.
Przykład umowy anulowania zadłużenia
Umowy dotyczące anulowania długów mogą się różnić w zależności od stanu i jurysdykcji. Na przykład Texas State Office of Credit Commissioner (OCCC) określa wymagania dotyczące umów o umorzenie długów, które agencje samochodowe dostarczają konsumentom. Wśród bardziej interesujących wymagań jest fakt, że kupujący posiada ubezpieczenie majątkowe pojazdu, gdy jest on w jego posiadaniu. Zazwyczaj DCA są uważane za alternatywę dla ubezpieczenia. Jednak wymóg ubezpieczenia dotyczy utraty wartości samochodu.
Ważny
Jeśli masz skargę lub obawy dotyczące produktu umorzenia długów, Biuro Ochrony Konsumentów sugeruje skontaktowanie się z wydziałem ubezpieczeń stanowych lub komisarzem.
Jeśli walczysz o spłatę długu
Kiedy masz trudności z nadążeniem za pożyczkami samochodowymi, kartami kredytowymi lub innymi rodzajami długów, a anulowanie długu nie jest możliwe, ważne jest, aby rozważyć wszystkie dostępne rozwiązania. Na przykład szukanie ulgi w zadłużeniu może pozwolić na wykorzystanie takich rzeczy, jak spłata zadłużenia lub konsolidacja zadłużenia do zarządzania zaległymi zobowiązaniami.
Jeśli rozważasz skorzystanie z firmy zajmującej się redukcją długów, ważne jest, aby najpierw przeprowadzić badania. Najlepsze firmy zajmujące się redukcją długów generalnie mają rozsądne koszty i cieszą się dobrą opinią dzięki doskonałej obsłudze. Poświęcenie czasu na porównanie oferowanych usług i opłat, które możesz uiścić, może pomóc w wyborze renomowanej firmy do współpracy.
Wskazówka
Przed zatrudnieniem firmy zajmującej się redukcją długów należy skontaktować się z Federalną Komisją Handlu, Biurem Ochrony Finansów Konsumentów i Biurem Better Business Bureau, aby sprawdzić, czy nie wniesiono przeciwko niej żadnych skarg.