Limit w rachunku bieżącym w ciągu dnia
Co to jest kredyt w rachunku bieżącym w ciągu dnia?
Kredyt w rachunku bieżącym w ciągu dnia występuje, gdy bank w celu dokonania płatności pobiera więcej pieniędzy niż ma na koncie Rezerwy Federalnej; kredyt w rachunku bieżącym musi zostać uregulowany do końca dnia roboczego.
Kluczowe wnioski
- W przypadku debetu w ciągu dnia przelewy bankowe w ciągu jednego dnia zawierają więcej netto, niż ma w swoich rezerwach, co jest działaniem podejmowanym, ponieważ musi dokonać płatności.
- Zazwyczaj banki regulują nierównowagi rezerw na rynku pożyczek overnight, ale kredyt w rachunku bieżącym występuje w ciągu dnia w normalnych godzinach pracy.
- Rezerwa Federalna zezwala niektórym bankom na zadłużenie w rachunku bieżącym, pod warunkiem że przychodzące płatności umożliwią im spłatę środków do końca dnia.
- Sytuacja finansowa banku decyduje o tym, czy Rezerwa Federalna w ogóle zezwoli na debet w rachunku bieżącym, nie mówiąc już o jego wysokości.
Zrozumienie debetu w świetle dziennym
The Federal Reserve Banks działać Fedwire, system płatności, który umożliwia rozliczanie funduszy wśród tysięcy banków. Niektóre z tych banków mogą przekraczać saldo swoich rachunków, zakładając, że przychodzące płatności umożliwią im uzupełnienie środków do końca dnia. Te kredyty w rachunku bieżącym są nazywane debetami w ciągu dnia lub w ciągu dnia.
Fed wyznacza różne limity kredytu w rachunku bieżącym w ciągu dnia w zależności od sytuacji finansowej banku. Niektórym bankom w ogóle nie wolno przekraczać wartości swoich rachunków, podczas gdy inne mogą przekraczać saldo o 187,5% swoich miar kapitałowych, miernika używanego przez Fed do analizy zdolności banku do spełnienia standardów kapitałowych opartych na ryzyku.
Banki są obciążane opłatami za przekroczenie stanu konta w ciągu dnia, aby zniechęcić je do nadmiernego polegania na takich zabezpieczeniach. Chociaż kredyty w rachunku bieżącym w ciągu dnia pomagają zwiększyć płynność i efektywność systemu finansowego, mogą również potencjalnie stanowić ryzyko systemowe. Ryzyko polega na tym, że zbyt wiele banków jednocześnie przekroczyło swoje rachunki, co wpłynęłoby na przepływ pieniędzy przez system finansowy i gospodarkę. Gdy bank zaciąga zbyt wiele kredytów w rachunku bieżącym w ciągu dnia, Rezerwa Federalna może wkroczyć i nałożyć dodatkowy nadzór.
Zwykle banki będą czekać do zakończenia działalności, aby uregulować nierównowagę rezerw. Instrumenty pożyczkowe zapewniają instytucjom finansowym dostęp do środków w celu zaspokojenia rezerw obowiązkowych, korzystając z rynku pożyczek overnight. Banki centralne mogą również korzystać z kredytów w celu zwiększenia płynności w dłuższych okresach. Zwykle osiągają to za pomocą terminowych obiektów aukcyjnych.
Rezerwa Federalna pobiera opłatę, gdy bank zaciąga kredyt w rachunku bieżącym w ciągu dnia, aby zniechęcić banki do zbyt częstego podejmowania takich działań.
Przykład Limitu w rachunku bieżącym w ciągu dnia
Hipotetycznie Bank ABC mógłby mieć aktywa o wartości 250 milionów dolarów, a Rezerwa Federalna wymagałaby, aby bank utrzymywał 10% lub 25 milionów dolarów w rezerwach. Ale pewnego dnia bank może być zmuszony do przelania 30 milionów dolarów ze swoich różnych kont. Jeśli przeleje tę kwotę, utworzy 5 milionów dolarów dziennego kredytu w rachunku bieżącym, który musi spłacić do końca dnia poprzez pożyczkę z Rezerwy Federalnej w zamian za opłatę.
Limit dzienny dla osób fizycznych
Klienci bankowi często otrzymują również osobiste „dzienne kredyty w rachunku bieżącym”, zwykle bez opłaty. Jeśli klient nie ma wystarczających środków na koncie, aby pokryć opłatę w ciągu dnia, niektóre banki i tak zezwalają na przelanie opłaty. Pod warunkiem, że środki zostaną wymienione do końca dnia, zazwyczaj nie ma opłaty. Jeśli środki nie zostaną wymienione, bank pobierze opłatę za debet, często około 30 USD za transakcję.