Ubezpieczenie wzajemnej odpowiedzialności
Co to jest ubezpieczenie wzajemnej odpowiedzialności?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej to klauzula w komercyjnej umowie ubezpieczenia. Gdy umowa ubezpieczeniowa obejmuje wiele stron, odpowiedzialność wzajemna zapewnia ochronę dla obu stron, jeśli jedna z nich wystąpi przeciwko drugiej z roszczeniem.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności wzajemnej traktuje różne strony – objęte tą samą umową – tak jakby miały własne odrębne polisy.
Kluczowe wnioski
- Odpowiedzialność wzajemna oznacza, że jeden ubezpieczony może pozwać drugiego ubezpieczonego, gdy obie strony są objęte tą samą polisą.
- Klauzule odpowiedzialności wzajemnej są zwykle standardem w ogólnej polityce odpowiedzialności handlowej.
- Jednak niektóre zasady mogą wykluczać pewne sytuacje – na przykład jeden dyrektor firmy pozywa innego lub pozwy wytaczane przez firmę przeciwko jej dyrektorom.
Zrozumienie pokrycia wzajemnej odpowiedzialności
Gdy dwie strony objęte ubezpieczeniem zabezpieczają ubezpieczenie od odpowiedzialności wzajemnej, jeden ubezpieczony może pozwać innego ubezpieczonego, nawet jeśli obie strony są objęte tą samą polisą. Standardowe ubezpieczenie od odpowiedzialności zwykle zawiera klauzulę wzajemnej odpowiedzialności znaną jako umowa „rozdzielenia ubezpieczonych”.
Umowa ubezpieczeniowa obejmująca ubezpieczenie od odpowiedzialności wzajemnej ma zazwyczaj sformułowanie podobne do następującego: „Każdy ubezpieczony, przeciwko któremu zgłoszono roszczenie w ramach tej polisy, będzie traktowany w momencie roszczenia tak, jakby był jedynym ubezpieczonym w ramach tej polisy”.
Komercyjne umowy ubezpieczeniowe zazwyczaj obejmują ubezpieczenie od odpowiedzialności wzajemnej. Klauzula zezwala na odrębne traktowanie różnych stron umowy w określonych sytuacjach (podczas gdy w innych są one traktowane tak samo).
W przypadku, gdy strony są traktowane odrębnie w procesie o odszkodowanie, nie każdemu nadaje się odrębny limit pokrycia. Ta różnica oznacza, że łączny limit nadal ma zastosowanie do całkowitego pokrycia zapewnianego przez polisę. Firm ubezpieczeniowych odpowiedzialność polityka może wykluczyć pokrycie wzajemnych pozwów, eliminując w ten sposób „separacja ubezpieczonych” cechą w niektórych przypadkach.
Na przykład wspólnicy założyciele firmy prawniczej mogą pozwać się wzajemnie za szkody lub obrażenia, które każda ze stron twierdzi, że spowodowała druga. Firmy, które chcą ubezpieczyć się od tego rodzaju ryzyka, będą musiały wykupić wykluczenie z kombinezonu międzyfirmowego.
Wiele komercyjnych polis ubezpieczeniowych od odpowiedzialności cywilnej zawiera już sformułowania odnoszące się do ubezpieczenia wzajemnej odpowiedzialności i nie zawiera wyłączeń dla tego rodzaju zdarzeń. Ponieważ nie jest to wykluczone, oddzielne potwierdzenie nie jest konieczne. Jednak niektóre polisy odpowiedzialności cywilnej zawierają wyłączenia typu „ubezpieczony kontra ubezpieczony”, które skutecznie eliminują ubezpieczenie od odpowiedzialności wzajemnej.
Przykład ubezpieczenia wzajemnej odpowiedzialności
Załóżmy, że istnieje firma samochodowa, która ma wspólną polisę odpowiedzialności ze swoimi spółkami zależnymi, które produkują różne części. Za montaż pojazdu odpowiada firma macierzysta, natomiast spółki zależne wykonują komponenty. Z powodu wadliwej części w jednym z samochodów produkowanych przez firmę samochodową dochodzi do wielu wypadków drogowych. Skutkuje to roszczeniami wobec producenta samochodu. W ramach funkcji separacji ubezpieczonych w polisie wzajemnej odpowiedzialności spółka dominująca pozywa jedną ze swoich spółek zależnych.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest jednym z powodów, dla których ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest tak ważne dla ochrony aktywów finansowych każdej firmy.