Ubezpieczenie od chorób krytycznych: co to jest i kto go potrzebuje?

Jeśli masz szczęście, prawdopodobnie nigdy nie musiałeś korzystać z ubezpieczenia na wypadek krytycznej choroby (czasami nazywanego ubezpieczeniem od katastrofy ). Może nigdy o tym nie słyszałeś. Ale w przypadku poważnej sytuacji zdrowotnej, takiej jak rak, zawał serca lub udar, jedyną ochroną przed katastrofą finansową może być ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby. Wiele osób zakłada, że ​​są w pełni chronieni standardowym planem ubezpieczenia zdrowotnego, ale wygórowane koszty leczenia chorób zagrażających życiu są zwykle większe niż jakikolwiek plan. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu na wypadek krytycznej choroby i czy jest to coś, co Ty i Twoja rodzina powinniście rozważyć.

Ubezpieczenie od chorób krytycznych 101

Ponieważ średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych stale rośnie, brokerzy ubezpieczeniowi szukają sposobów, aby upewnić się, że Amerykanie mogą sobie pozwolić na przywilej starzenia się. Ubezpieczenie od chorób krytycznych powstało w 1996 r., Gdy ludzie zdali sobie sprawę, że przeżycie zawału serca lub udaru może spowodować, że pacjent będzie musiał zapłacić nie do pokrycia rachunki medyczne.

„Nawet przy doskonałym ubezpieczeniu zdrowotnym tylko jedna krytyczna choroba może być ogromnym obciążeniem finansowym” – mówi CFP Jeff Rossi z Peak Wealth Advisors, LLC. Ubezpieczenie od chorób krytycznych zapewnia ochronę w przypadku wystąpienia co najmniej jednego z następujących nagłych przypadków medycznych:

• Zawał serca
• Udar mózgu
• Przeszczep organów
• Rak
• Bypass wieńcowy

Ponieważ te choroby wymagają rozległej opieki medycznej i leczenia, ich koszty mogą szybko przewyższyć rodzinną polisę ubezpieczeniową. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego lub konta oszczędnościowego  (HSA), jeszcze trudniej będzie Ci płacić te rachunki z własnej kieszeni.

Wiele osób wybiera obecnie plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu, które mogą być czymś w rodzaju miecza obosiecznego: konsumenci korzystają ze stosunkowo przystępnych miesięcznych składek, ale mogą znaleźć się w prawdziwym uścisku, gdyby doszło do poważnej choroby.

Ubezpieczenie od chorób krytycznych może pokryć koszty nieobjęte tradycyjnym ubezpieczeniem. Pieniądze mogą być również przeznaczone na pokrycie kosztów pozamedycznych związanych z chorobą, w tym transportu, opieki nad dzieckiem itp. Zazwyczaj ubezpieczony otrzyma ryczałt na pokrycie tych kosztów. Limity pokrycia są różne – możesz kwalifikować się do kilku tysięcy dolarów aż do 100 000 USD, w zależności od Twojej polisy. Na wycenę polisy wpływa szereg czynników, w tym kwota i zakres ubezpieczenia, płeć, wiek i stan zdrowia ubezpieczonego oraz historia medyczna rodziny.

Istnieją wyjątki od ubezpieczenia na wypadek poważnych chorób. Niektóre rodzaje raka mogą nie być objęte ubezpieczeniem, podczas gdy choroby przewlekłe są również często wyłączone. Możesz nie być w stanie otrzymać wypłaty w przypadku nawrotu choroby lub drugiego udaru lub zawału serca. Część ochrony może wygasnąć, gdy ubezpieczony osiągnie określony wiek. Tak więc, jak każda forma ubezpieczenia, przeczytaj uważnie polisę. Ostatnią rzeczą, o którą chcesz się martwić, jest plan awaryjny.

Dlaczego to może być ważne

Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby można wykupić samodzielnie lub za pośrednictwem pracodawcy (wielu oferuje je jako świadczenie dobrowolne). Dodanie go do aktualnego ubezpieczenia na życie może również zaoszczędzić pieniądze.

Jednym z powodów, dla których firmy chętnie dodawały te plany, jest fakt, że zdają sobie sprawę, że pracownicy martwią się wysokimi wydatkami bieżącymi z planem o wysokich odliczeniach. W przeciwieństwie do innych świadczeń zdrowotnych, pracownicy generalnie ponoszą całkowite koszty planów dotyczących krytycznej choroby. To sprawia, że ​​jest to oszczędność pieniędzy zarówno dla firm, jak i dla pracowników.

Największą zaletą ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej jest to, że pieniądze można wykorzystać na różne rzeczy, takie jak:

• Aby zapłacić za krytyczne usługi medyczne, które w przeciwnym razie mogłyby być niedostępne.
• Aby zapłacić za zabiegi nieobjęte tradycyjną polisą.
• Płacić za codzienne wydatki na życie, umożliwiając ciężko chorym skupienie czasu i energii na wyzdrowieniu zamiast pracy na opłacenie rachunków.
• Koszty transportu, takie jak dojazd do i z ośrodków leczenia, doposażenie pojazdów do przewozu skuterów lub wózków inwalidzkich oraz instalacja wind w domach dla krytycznie chorych pacjentów, którzy nie mogą już poruszać się po schodach.
• Pacjenci nieuleczalnie chorzy lub ci, którzy po prostu potrzebują spokojnego miejsca do rekonwalescencji, mogą przeznaczyć te fundusze na wakacje z przyjaciółmi lub rodziną.

Niski koszt, ograniczony zasięg

Częścią tego, co sprawia, że ​​te zasady są atrakcyjne, jest to, że generalnie nie kosztują one dużo, zwłaszcza gdy dostajesz je od pracodawcy. Niektóre mniejsze plany kosztują zaledwie 25 dolarów miesięcznie, co wygląda jak okazja w porównaniu z kosztem typowej polisy ubezpieczeniowej, która podlega niewielkiemu odliczeniu.

Pomimo niskiej ceny tych planów, niektórzy eksperci w dziedzinie opieki zdrowotnej są sceptyczni co do tego, czy są one naprawdę dobrą ofertą dla konsumentów. Jedną z nadrzędnych obaw jest to, że zwrócą ci pieniądze tylko za dość wąski zakres chorób. Jeśli choroba, u której została zdiagnozowana, nie pasuje do definicji choroby objętej ubezpieczeniem, masz pecha.

Im więcej chorób jest objętych Twoim planem, tym więcej zapłacisz składek. 45-letnia kobieta z indywidualnym planem leczenia raka może zapłacić 40 dolarów miesięcznie za 25 000 dolarów ubezpieczenia. Ta sama kobieta może płacić dwa razy w miesiącu, jeśli rozszerzy zakres ubezpieczenia na choroby wieńcowe, przeszczepy organów i inne schorzenia.

Podobnie jak wszystkie polisy ubezpieczeniowe, polisy na wypadek krytycznych chorób również podlegają wielu zastrzeżeniom. Obejmują one nie tylko warunki wymienione w polisie, ale obejmują je tylko w określonych okolicznościach określonych w polisie. Na przykład diagnoza raka może nie wystarczyć do opłacenia polisy, jeśli rak nie rozprzestrzenił się poza początkowy punkt wykrycia lub nie zagraża życiu. Rozpoznanie udaru może nie spowodować zapłaty, chyba że uszkodzenie neurologiczne utrzymuje się dłużej niż 30 dni. Inne ograniczenia mogą obejmować określoną liczbę dni, przez które ubezpieczający musi być chory lub musi przeżyć po postawieniu diagnozy.

Seniorzy powinni szczególnie uważać na te zasady. W przypadku niektórych polis mogą obowiązywać limity wypłat, w przypadku których osoby powyżej określonego wieku (na przykład 75 lat) nie będą kwalifikować się do płatności lub mogą obejmować tak zwane „harmonogramy redukcji wieku”, co oznacza, że ​​potencjalna wypłata z tytułu ubezpieczenia maleje wraz z wiekiem.

Należy zauważyć, że wiele z tych polis nie zapewnia gwarantowanej płatności. Na przykład typowa firma ubezpieczeniowa ujawnia, że ​​w swojej polisie na wypadek poważnych zachorowań „oczekiwany współczynnik świadczeń dla tej polisy wynosi 60%. Współczynnik ten jest częścią przyszłych składek,  które firma spodziewa się zwrócić jako świadczenia po uśrednieniu dla wszystkich osób objętych  tą polisą ”. Jeśli 60% składek zostanie ostatecznie wypłaconych w  odszkodowaniach, 40% składek nigdy nie zostanie wypłaconych w ogóle.

Alternatywy dla ubezpieczenia od chorób krytycznych

Znawcy zwracają uwagę, że istnieją alternatywne formy ubezpieczenia bez tych wszystkich ograniczeń. Na przykład ubezpieczenie inwalidzkie zapewnia dochód, gdy nie możesz pracować ze względów medycznych, a ochrona finansowa nie ogranicza się do wąskiego zestawu chorób. Jest to szczególnie dobra opcja dla każdego, którego środki do życia poważnie ucierpiałyby z powodu przedłużającej się nieobecności w pracy.

Konsumenci z planem z wysokimi odliczeniami mogą również wpłacać składki na zdrowotne konto oszczędnościowe lub  elastyczne konto wydatków  (FSA), które oferują korzyści podatkowe, gdy są wykorzystywane do wydatków kwalifikowanych.

Możesz również utworzyć oddzielne konto oszczędnościowe, aby pokryć wydatki pozamedyczne, które mogą powstać, jeśli na przykład chorujesz na raka i wziąłeś urlop.

Podsumowanie

Ponieważ rachunki medyczne są częstą przyczyną bankructwa w Stanach Zjednoczonych, należy wziąć pod uwagę ochronę przed takim losem, zwłaszcza jeśli w rodzinie wystąpiła którakolwiek z wyżej wymienionych chorób. Ubezpieczenie od chorób krytycznych może złagodzić zmartwienia finansowe w przypadku, gdy zachorujesz zbytnio, aby pracować. Zapewnia elastyczność, ponieważ wypłacone pieniądze można wykorzystać w dowolny sposób, aby pokryć różnorodne potencjalne potrzeby. Istnieją jednak pewne wady i zastrzeżenia dotyczące tego rodzaju ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, powinieneś rozejrzeć się, aby znaleźć polisę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i sytuacji.