Kredyty dla kupujących po raz pierwszy w domu
Posiadanie domu pozostaje istotną częścią amerykańskiego snu. Może dlatego istnieje wiele zachęt mających na celu ułatwienie początkującym nabywcom domu zdobycia miejsca. Te zachęty obejmują dotacje federalne i stanowe, ulgi podatkowe i inne opcje. Nawet jeśli w przeszłości posiadałeś dom, możesz kwalifikować się do tych programów, jeśli spełniasz określone wytyczne.
Kluczowe wnioski
- Szereg opcji ułatwia drogę początkującym nabywcom domu (co może w rzeczywistości obejmować byłych właścicieli nieruchomości).
- Granty wydawane przez HUD i programy państwowe istnieją po to, aby pomóc początkującym.
- Kupujący mieszkanie po raz pierwszy mogą bez kar wypłacić fundusze IRA na pokrycie kosztów związanych z mieszkaniem.
- Podobnie jak wszyscy nabywcy domów, początkujący mogą skorzystać z ulg podatkowych od odsetek od kredytu hipotecznego i kredytów energetycznych.
Definicja nabywcy domu po raz pierwszy
Według amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nabywca domu po raz pierwszy to osoba, która spełnia jeden z następujących warunków:
- Osoba fizyczna, która nie była właścicielem głównego miejsca zamieszkania w okresie trzech lat kończących się w dniu zakupu nieruchomości (oraz współmałżonek takiej osoby)
- Samotny rodzic, który był właścicielem domu tylko z byłym małżonkiem w czasie małżeństwa
- Przemieszczona gospodyni domowa, która posiadała własność tylko z małżonkiem
- Osoba fizyczna, która posiadała jedynie główne miejsce zamieszkania, które nie jest związane na stałe z fundacją stałą, zgodnie z obowiązującymi przepisami
- Osoba, która posiadała tylko nieruchomość, która nie była zgodna z krajowymi, lokalnymi lub wzorcowymi przepisami budowlanymi – i której nie można doprowadzić do zgodności za mniej niż koszt budowy stałej konstrukcji
Jeśli kwalifikujesz się jako osoba kupująca dom po raz pierwszy, jak opisano powyżej, opcje omówione w tym artykule mogą pomóc urzeczywistnić marzenie o kupnie nowego domu. Nie bój się złożyć wniosku tylko dlatego, że nikt w Twojej rodzinie nigdy nie posiadał dom wcześniej lub zostałeś niesprawiedliwie odrzucony w przeszłości.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Korzyści dla początkujących
Start na HUD
Pierwszym miejscem, w którym należy szukać dofinansowania, jest HUD. Chociaż sama agencja nie udziela dotacji osobom fizycznym, przyznaje fundusze przeznaczone dla kupujących po raz pierwszy w domu organizacjom zwolnionym z podatku IRS. Witryna HUD zawiera szczegółowe informacje.
Spójrz na swoją IRA
Każdy kupujący dom po raz pierwszy jest uprawniony do pobrania do 10 000 $ dochodu z portfela z tradycyjnego IRA lub Roth IRA bez płacenia 10% kary za wcześniejszą wypłatę.
Zgodnie z definicją IRS, osoba kupująca dom po raz pierwszy to osoba, która od dwóch lat nie posiadała własnego miejsca zamieszkania (należy pamiętać, że różni się to od HUD, który uważa, że nabywca domu po raz pierwszy to osoba, która nie była właścicielem zamieszkanie za trzy lata.)
Oznacza to, że nawet jeśli byłeś właścicielem domu w przeszłości, możesz wykorzystać te fundusze na zaliczkę, koszty zamknięcia lub inne powiązane wydatki, jeśli spełniasz kryteria federalne, zauważył Dean Ferraro, agent upoważniony do reprezentowania podatników. przed Internal Revenue Service (IRS).
Wykluczenie kupującego po raz pierwszy w domu zwalnia Cię tylko z 10% kary. Nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy od pieniędzy, które wypłacasz z tradycyjnego IRA, ale konta Roth IRA nie podlegają dodatkowym podatkom.
Ponieważ ta wolna od kar 10 000 dolarów wypłaty przypada na osobę, para może wypłacić łącznie maksymalnie 20 000 dolarów (z oddzielnych IRA), aby zapłacić za swój pierwszy dom. Po prostu upewnij się, że wykorzystasz pieniądze w ciągu 120 dni, w przeciwnym razie zostaną one objęte karą w wysokości 10%, ostrzega Ferraro.
Zwiększ rozmiar programów stanu
Wiele stanów – na przykład Illinois, Ohio i Waszyngton – oferuje pomoc w przedpłacie początkowym nabywcom domu, którzy się kwalifikują.78Zazwyczaj kwalifikowalność do tych programów zależy od dochodu i może również ograniczać cenę kupowanej nieruchomości. Osoby kwalifikujące się mogą otrzymać pomoc finansową w postaci zaliczek i opłat za zamknięcie, a także kosztów rehabilitacji lub ulepszenia nieruchomości.
Wiedzieć o opcjach rdzennych Amerykanów
Rdzenni Amerykanie kupujący domy po raz pierwszy mogą ubiegać się o pożyczkę z sekcji 184 (w rzeczywistości wszyscy rdzenni Amerykanie mogą).„Obok pożyczki VA bez obniżenia kosztów, jest to najlepsza oferowana pożyczka dotowana przez władze federalne” – mówi Ferraro. Pożyczka ta wymaga wniesienia z góry 1,5% opłaty gwarancyjnej i tylko 2,25% zaliczki w przypadku pożyczek powyżej 50 000 USD (w przypadku pożyczek poniżej tej kwoty jest to 1,25%).
W przeciwieństwie do tradycyjnej stopy procentowej pożyczki, która często opiera się na ocenie kredytowej pożyczkobiorcy, oprocentowanie tej pożyczki jest oparte na dominującej stopie rynkowej. Pożyczki na podstawie artykułu 184 można wykorzystać tylko na domy jednorodzinne (od jednej do czterech jednostek) i podstawowe domy mieszkalne.
Poczuj federalnych
Jeśli zależy Ci na prawdziwym fachu, program HomePath ReadyBuyer Federalnego Krajowego Stowarzyszenia Hipotecznego (FNMA) jest skierowany do kupujących po raz pierwszy. Po ukończeniu obowiązkowego kursu edukacyjnego dla kupujących w domu, uczestnicy mogą otrzymać do 3% pomocy w kosztach zamknięcia. Pomoc idzie ku zakup przejęcia nieruchomości posiadanych przez Fannie Mae, jak FNMA pieszczotliwie znane.
Inne przedsiębiorstwa federalne lub sponsorowane przez rząd oferują programy i pomoc, które, choć nie tylko dla kupujących po raz pierwszy, faworyzują te, które mają mniej pieniędzy na zaliczki lub mają ograniczoną historię kredytową. Najbardziej znane z nich to pożyczki Federal Housing Administration (pożyczki FHA ) i pożyczki Departamentu ds. Weteranów ( pożyczki VA ).
Korzyści podatkowe dla wszystkich nabywców domów
Kupno pierwszego domu uprawnia Cię również do ulg podatkowych przyznanych każdemu nabywcy domu, niezależnie od tego, czy mieszka w pierwszym, czy na piątym miejscu.
Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego
Odsetki od kredytu hipotecznego były kiedyś jednym z największych potrąceń dla tych, którzy wyszczególniają. Jednakustawa o cięciupodatkowym i zatrudnieniu (TCJA) ograniczyła to odliczenie do odsetek zapłaconych od 750 000 USD lub mniej (375 000 USD lub mniej dla osób pozostających w związku małżeńskim składających osobne dokumenty).
Jednak po wejściu w życie ustawy o środkach skonsolidowanych z 2021 r. Standardowe odliczenie dla osoby samotnej lub małżeństwa składającej wniosek prawie podwoiło się z 12400 USD do 24800 USD odpowiednio w 2020 r. (Zwiększając się do 12550 USD i 25100 USD w 2021 r.), Co zmniejsza prawdopodobieństwo, że ludzie będą mieli wystarczająco dużo odliczeń, aby je wyszczególnić.1314 Mimo to odsetki od kredytu hipotecznego podlegają odliczeniu. O odsetkach zapłaconych pożyczkodawcy należy poinformować na formularzu 1098 wysyłanym corocznie w styczniu lub na początku lutego.
Odliczenie punktów lub prowizji za udzielenie pożyczki
Opłaty i punkty, które płacisz, aby uzyskać kredyt hipoteczny na dom, mogą zostać potrącone, zgodnie z Greene-Lewis.„Punkty będą również zgłaszane w formularzu 1098 od pożyczkodawcy lub na wyciągu rozliczeniowym na koniec roku”, mówi, dodając, że zasadyodejmowania punktów są inne w przypadku pierwszego zakupu lub refinansowania.
Odliczenie podatku od nieruchomości
Odliczenia podatku od nieruchomości są dostępne w przypadku stanowych i lokalnych podatków od nieruchomości w oparciu o wartość domu. Odliczona kwota to kwota zapłacona przez właściciela nieruchomości, w tym wszelkie płatności dokonane za pośrednictwem rachunku powierniczego podczas rozliczenia lub zamknięcia. Jednak TCJA nałożyła na odliczenie limit 10000 $.
„Możesz znaleźć podatki od nieruchomości zapłacone na formularzu 1098 od firmy hipotecznej, jeśli podatki od nieruchomości są płacone za pośrednictwem firmy hipotecznej” – mówi Greene-Lewis. „W przeciwnym razie należy zgłosić kwotę podatku od nieruchomości zapłaconego za rok wskazany na rachunku za podatek od nieruchomości”.
Mieszkaniowy kredyt energetyczny
Właściciele domów, którzy instalują panele słoneczne, geotermalne systemy grzewcze i turbiny wiatrowe, mogą otrzymać ulgę podatkową w wysokości do 26% kosztów.19 Do kredytu kwalifikują się również energooszczędne okna oraz systemy ogrzewania lub klimatyzacji. Sprawdź listę zachęt dla energii IRS, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.
Należy pamiętać o różnicy między odliczeniem podatku a ulgą podatkową – mówi Lisa Greene-Lewis, certyfikowana księgowa. „Ulga podatkowa zmniejsza Twój dochód podlegający opodatkowaniu, ale faktyczna obniżka podatku jest oparta na przedziale podatkowym. Ulga podatkowa to obniżka należnych podatków w przeliczeniu na dolara”.
Oznacza to, że kredyt oszczędza znacznie więcej. „Ulga podatkowa w wysokości 100 USD zmniejszyłaby Twoje zobowiązanie podatkowe o 100 USD, a ulga podatkowa w wysokości 100 USD zmniejszyłaby Twoje podatki o 25 USD, jeśli znajdujesz się w 25% przedziale podatkowym” – mówi Greene-Lewis.
Podsumowanie
Koszty posiadania domu wykraczają poza zaliczki i miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Zanim zaczniesz polować, zastanów się, na ile domu możesz sobie pozwolić – nie tylko na dom, ale także na pożyczkodawcę hipotecznego.
„Upewnij się, że bierzesz pod uwagę koszty zamknięcia, koszty przeprowadzki, inspekcję domu, opłaty depozytowe, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości, koszty napraw i konserwacji, ewentualne opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu i inne” – mówi JD Crowe, prezes Southeast Mortgage i były prezes Stowarzyszenia Bankowców Hipotecznych w Gruzji.
Świadomość, że możesz sobie pozwolić na wybrany dom, daje największe szanse na to, że będziesz w nim mieszkać przez wiele lat.