Umowa kredytowa

Co to jest umowa kredytowa?

Umowa kredytowa to prawnie wiążąca umowa dokumentująca warunki umowy kredytu; jest dokonywana między osobą lub stroną pożyczającą pieniądze a pożyczkodawcą. Umowa kredytowa określa wszystkie warunki związane z pożyczką. Umowy kredytowe są tworzone zarówno dla kredytów detalicznych, jak i instytucjonalnych. Umowy kredytowe są często wymagane, zanim pożyczkodawca będzie mógł wykorzystać środki udostępnione przez pożyczkobiorcę.

Jak działają umowy kredytowe

Umowy kredytu dla klientów detalicznych będą się różnić w zależności od rodzaju kredytu udzielonego klientowi. Klienci mogą ubiegać się o karty kredytowe, pożyczki osobiste, pożyczki hipoteczne i odnawialne rachunki kredytowe. Każdy rodzaj produktu kredytowego ma własne branżowe standardy umów kredytowych. W wielu przypadkach warunki umowy kredytowej dotyczącej produktu pożyczki detalicznej zostaną podane pożyczkobiorcy w jego wniosku kredytowym. W związku z tym wniosek kredytowy może również służyć jako umowa kredytowa.

Pożyczkodawcy zapewniają pełne ujawnienie wszystkich warunków pożyczki w umowie kredytowej. Istotne warunki pożyczki zawarte w umowie kredytowej obejmują roczną stopę procentową, sposób naliczania odsetek od niespłaconych sald, wszelkie opłaty związane z rachunkiem, czas trwania pożyczki, warunki płatności oraz wszelkie konsekwencje opóźnień w płatnościach.

Rachunki odnawialne mają zazwyczaj bardziej uproszczony proces składania wniosków i zawierania umów kredytowych niż kredyty nieodnawialne. Pożyczki nieodnawialne – takie jak pożyczki osobiste i kredyty hipoteczne – często wymagają szerszego wniosku kredytowego. Tego typu pożyczki mają zazwyczaj bardziej formalny proces zawierania umów o kredyt. Proces ten może wymagać podpisania i uzgodnienia umowy kredytowej zarówno przez pożyczkodawcę, jak i klienta w końcowej fazie procesu transakcji; umowa jest uważana za skuteczną dopiero po jej podpisaniu przez obie strony.

Umowy kredytu instytucjonalnego obejmują również opcje kredytu odnawialnego i nieodnawialnego. Jednak są one znacznie bardziej skomplikowane niż umowy detaliczne. Mogą również obejmować emisję obligacji lub konsorcjum pożyczek, co ma miejsce, gdy wielu pożyczkodawców inwestuje w strukturyzowany produkt pożyczkowy.

Instytucjonalne umowy kredytowe zazwyczaj obejmują głównego subemitenta. Gwarant negocjuje wszystkie warunki umowy kredytowej. Warunki umowy obejmują stopę procentową, warunki płatności, okres spłaty kredytu i wszelkie kary za opóźnienia w płatnościach. Ubezpieczyciele ułatwiają również zaangażowanie wielu stron w pożyczkę, a także wszelkie transze strukturyzowane, które mogą mieć indywidualne warunki.

Instytucjonalne umowy kredytowe muszą być uzgodnione i podpisane przez wszystkie zaangażowane strony. W wielu przypadkach takie umowy kredytowe muszą być również złożone w Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) i przez nią zatwierdzone.

Przykład umowy kredytowej

Sarah zaciąga pożyczkę samochodową na 45 000 dolarów w swoim lokalnym banku. Wyraża zgodę na 60-miesięczny okres kredytowania z oprocentowaniem 5,27%. Umowa kredytowa mówi, że 15 dnia każdego miesiąca musi zapłacić 855 dolarów przez następne pięć lat. Umowa kredytowa przewiduje, że Sarah zapłaci 6287 USD odsetek przez cały okres trwania pożyczki, a także wymienia wszystkie inne opłaty związane z pożyczką (a także konsekwencje naruszenia umowy kredytowej przez pożyczkobiorcę).

Po dokładnym przeczytaniu umowy kredytowej Sarah zgadza się na wszystkie warunki zawarte w umowie, podpisując ją. Pożyczkodawca podpisuje również umowę kredytową; po podpisaniu umowy przez obie strony nabiera mocy prawnej.