Wskaźnik wykorzystania kredytu
Wskaźnik wykorzystania kredytu to procent całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Wskaźnik wykorzystania kredytu jest składnikiem używanym przez agencje informacji kredytowej do obliczania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu może pomóc kredytobiorcy poprawić jego zdolność kredytową.
Jak działa współczynnik wykorzystania kredytu
Wskaźnik wykorzystania kredytu zazwyczaj koncentruje się przede wszystkim na kredycie odnawialnym kredytobiorcy. Jest to wyliczenie, które przedstawia całkowity dług, z którego korzysta kredytobiorca, w porównaniu z całkowitym kredytem odnawialnym, na który został zatwierdzony przez emitentów kredytów.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik wykorzystania kredytu będzie rosnąć i spadać wraz z płatnościami i zakupami.
- Wykorzystanie kredytu jest jednym z czynników, w jaki sposób biura kredytowe obliczają zdolność kredytową kredytobiorcy.
- Zaleca się, aby kredytobiorcy zwracali uwagę na wskaźnik wykorzystania kredytu, ponieważ wysoki wskaźnik może źle odzwierciedlać zdolność kredytową danej osoby.
Zarządzając saldami kredytowymi, kredytobiorca powinien również znać aktualny wskaźnik zadłużenia do dochodów, który uwzględnia zarówno kredyt odnawialny, jak i nieodnawialny, i jest kolejnym czynnikiem branym pod uwagę przy składaniu wniosku kredytowego.
Przykład wskaźnika wykorzystania kredytu
Poniżej znajduje się przykład sposobu obliczania wskaźnika wykorzystania kredytu. Załóżmy, że pożyczkobiorca ma trzy karty kredytowe z różnymi odnawialnymi limitami kredytowymi.
- Karta 1: linia kredytowa 5000 USD, saldo 1000 USD
- Karta 2: linia kredytowa 10 000 USD, saldo 2500 USD
- Karta 3: Linia kredytowa 8 000 USD, saldo 4 000 USD
Całkowity kredyt odnawialny na wszystkich trzech kartach wynosi 5000 USD + 10 000 USD + 8 000 USD = 23 000 USD. Całkowity wykorzystany kredyt to 1000 USD + 2500 USD + 4000 USD = 7500 USD. Dlatego wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 7500 USD podzielone przez 23 000 USD, czyli 32,6%.
Jak wykorzystanie kredytu wpływa na kredytobiorców
Wskaźnik wykorzystania kredytu przez kredytobiorcę będzie się zmieniać w czasie, w miarę dokonywania przez kredytobiorców zakupów i płatności. Łączne saldo należności, które jest należne na rachunku odnawialnego kredytu, jest przekazywane agencjom kredytowym w różnych momentach w ciągu miesiąca.
Niektórzy pożyczkodawcy zgłaszają się do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe w momencie wystawiania wyciągu pożyczkobiorcy, podczas gdy inni decydują się na składanie sprawozdań w wyznaczonym dniu każdego miesiąca.
Ramy czasowe stosowane przez pożyczkodawców do zgłaszania agencji sald kredytowych mogą wpływać na poziom wykorzystania kredytu pożyczkobiorcy. Dlatego też pożyczkobiorcy, którzy chcą zmniejszyć wykorzystanie kredytu, muszą wykazać się cierpliwością i spodziewać się, że może minąć od dwóch do trzech cykli wyciągów kredytowych, zanim poziom wykorzystania kredytu spadnie, gdy dług jest spłacany.
Uwagi specjalne
Przeniesienie sald kart kredytowych z istniejącej karty na inną nie zmieni współczynnika wykorzystania kredytu, ponieważ analizuje całkowitą kwotę niespłaconego zadłużenia podzieloną przez całkowite limity karty kredytowej. Przeniesienie sald na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu może jednak być korzystne w dłuższej perspektywie, ponieważ niższa akumulacja odsetek może obniżyć salda.
Zamknięcie konta karty kredytowej, którego już nie używasz, może obniżyć twoją zdolność kredytową, zmniejszając całkowity dostępny kredyt. Tak więc, jeśli nadal będziesz pobierać tę samą kwotę lub będziesz mieć to samo saldo na pozostałych rachunkach, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wzrośnie, a Twój wynik może spaść.
I odwrotnie, dodanie nowej karty kredytowej pomoże obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu. Jednak, chociaż nowe karty mogą być korzystne dla wykorzystania kredytu, mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową poprzez zwiększoną liczbę zapytań i niższą średnią żywotność konta.