Agencja informacji kredytowej
Co to jest agencja sporządzająca sprawozdania kredytowe?
Agencja informacji kredytowej to firma, która przechowuje historyczne informacje kredytowe dotyczące osób fizycznych i firm. Otrzymują raporty od pożyczkodawców i różnych innych źródeł, zestawione w raporcie kredytowym, który po wydaniu zawiera ocenę zdolności kredytowej. Mogą być również określane jako biuro informacji kredytowej.
Kluczowe wnioski
- Agencja informacji kredytowej przechowuje historyczne informacje kredytowe dotyczące osób fizycznych i firm.
- Najbardziej znane agencje informacji kredytowej w USA to Experian, TransUnion i Equifax.
- Biuro informacji kredytowej to inna nazwa agencji informacji kredytowej.
- Instytucje finansowe często współpracują z agencjami kredytowymi, takimi jak Equifax i inne, w celu dostarczania docelowych list marketingowych potencjalnych klientów i miękkich zapytań o wstępne zatwierdzenie kart kredytowych lub pożyczek osobistych.
Zrozumienie agencji sporządzających sprawozdania kredytowe
Agencje informacji kredytowej służą różnym celom w branży kredytowej. Utrzymują informacje kredytowe, obliczają oceny kredytowe, dostarczają raporty kredytowe i współpracują z wystawcami kredytów w celach marketingowych.
Agencje informacji kredytowej otrzymują różnego rodzaju informacje, które mogą być zawarte w ich ofertach dla klientów. Agencje informacji kredytowej można ogólnie podzielić na dwa rodzaje: raporty dotyczące osób fizycznych lub firm. Największe agencje raportujące kredyty konsumenckie to Experian, Equifax i TransUnion. Experian razem z Dun & Bradstreet zajmuje się także reportażami komercyjnymi.
Agencje kredytowe mogą otrzymać szeroki zakres informacji i danych zawartych w raporcie kredytowym. Experian, Equifax i TransUnion to trzej najwięksi dostawcy raportów kredytowych w Stanach Zjednoczonych. Są znani z otrzymywania standardowych informacji kredytowych i dostarczania kompleksowych raportów kredytowych na temat podstawowej historii kredytowej pożyczkobiorcy. Wyznaczają standardy branżowe w zakresie metodologii raportowania i oceniania.
Poza trzema największymi istnieje również wiele innych agencji informacji kredytowej. Pożyczkodawcy kompleksowo współpracują z biurami informacji kredytowej, aby otrzymywać spersonalizowane raporty zawierające szczegółowe informacje, które mają wpływ na decyzję kredytową. Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe mogą współpracować z wieloma firmami, aby otrzymywać wszelkiego rodzaju dane kredytowe dla swoich klientów.
Dane kredytowe
Oprócz podstawowych informacji o koncie kredytowym wiele agencji sporządzających sprawozdania kredytowe otrzymuje również publiczne rejestry i dodatkowe dane dotyczące rachunków za telefon komórkowy, rachunki za media i płatności czynszu. Kilka nowych agencji zajmujących się sprawozdawczością kredytową pracuje nad zapewnieniem większego dostępu do osób niedobranych przez banki, opracowując raporty kredytowe dla pożyczkobiorców z rzadkimi plikami w oparciu o alternatywne dane, a nie tylko rachunki kredytowe.
Raporty kredytowe a oceny kredytowe
Raporty kredytowe mają standardowy format, który zawiera linię handlową dla każdego rachunku kredytowego założonego przez pożyczkobiorcę. Linie handlowe pokazują kwotę wydanego kredytu, miesięczne płatności pożyczkobiorcy i wszelkie zaległe płatności. Zaległe płatności są zgłaszane do agencji kredytowej po dwóch kolejnych nieudanych płatnościach. W związku z tym historia zaległych kredytów na linii handlowej zwykle zaczyna się od raportu o 60 dniach przeterminowania, po którym następuje 90 dni, 120 dni i tak dalej. Linie handlowe pokazują również odpisy, jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań.
Pozycje handlowe można zgłaszać dla szerokiej gamy rachunków. Zwykle obejmują rachunki kredytowe, ale mogą również obejmować wyszczególnione zdarzenia, takie jak płatności za telefon komórkowy, płatności za media, dług podatkowy lub upadłość. Wiele agencji sporządzających sprawozdania kredytowe grupuje również pozycje ad hoc poza linią handlową, aby zapewnić kompleksowe i różnorodne szczegóły.
Większość niekorzystnych pozycji zgłoszonych w raporcie kredytowym pozostanie tam przez siedem lat. Inne pozycje, takie jak bankructwa, są uwzględniane przez 10 lat.
Nadzór nad wszystkimi działaniami agencji informacji kredytowej podlega ustawie Fair Credit Reporting Act (FCRA) i jest regulowany przez Federalną Komisję Handlu i Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.
Uwagi specjalne
Agencje informacji kredytowej współpracują z wieloma instytucjami finansowymi z branży, w tym z firmami obsługującymi karty kredytowe, bankami i spółdzielniami pożyczkowymi. Instytucje finansowe uzyskują raporty kredytowe dotyczące osób fizycznych i firm za pomocą twardych zapytań, które obejmują ocenę kredytową i szczegółowe informacje na temat indywidualnych kont handlowych. Instytucje finansowe współpracują z agencjami sprawozdawczości kredytowej w celu dostarczania docelowych list marketingowych i miękkich zapytań o zatwierdzenie wstępnej kwalifikacji.