Limit kraju
Jakie są ograniczenia krajowe?
W bankowości limit kraju odnosi się do limitu nałożonego przez bank na liczbę pożyczek, które mogą zostać udzielone pożyczkobiorcom w danym kraju. Limity bankowe są podobne do limitów branżowych używanych przez niektórych inwestorów giełdowych do zarządzania ekspozycją na określone sektory przemysłu.
Kluczowe wnioski
- Limity krajowe to ograniczenia nakładane przez banki na wysokość kredytów, które mogą zostać udzielone pożyczkobiorcom w danym kraju.
- Służą do kontroli ekspozycji banków na ryzyko w poszczególnych regionach.
- Chociaż ryzyko kraju dotyczy całego kraju, bank przeprowadzi dodatkowe kontrole kredytowe i środki kontroli ryzyka podczas oceny poszczególnych kredytów.
Zrozumieć ograniczenia krajowe
Limity krajowe zwykle dotyczą wszystkich pożyczkobiorców, niezależnie od tego, czy są to pożyczkobiorcy publiczni czy prywatni, indywidualni czy instytucjonalni. Mają również zastosowanie do wszystkich rodzajów pożyczek, w tym kredytów hipotecznych, pożyczek biznesowych i linii kredytowych (LOC), pożyczek osobistych i wszelkich innych form pożyczek. Chociaż czynniki takie jak zdolność kredytowa pożyczkobiorców są oczywiście brane pod uwagę przy ocenie indywidualnych wniosków pożyczkowych, nie są one istotne dla celów ograniczenia limitu krajowego.
Celem ograniczenia kraju jest pomoc bankom w zapewnieniu, że ich ryzyko jest dobrze zdywersyfikowane geograficznie. Jeśli znaczna część portfela kredytowego banku jest skoncentrowana tylko w kilku innych krajach, bank może być nadmiernie narażony na ryzyko polityczne, gospodarcze i walutowe związane z tymi krajami. Dlatego banki wykorzystują limity krajowe do dywersyfikacji swoich portfeli kredytowych, tak jak inwestorzy dążą do dywersyfikacji swoich portfeli akcji.
Do określenia, w jaki sposób bank podchodzi do limitów krajowych, używa się wielu czynników. Polityczna stabilność kraju jest sprawą najwyższej wagi, ponieważ niepokoje polityczne mogą skutkować niespłaceniem kredytu, niezależnie od stabilności osobistej lub instytucjonalnej pożyczkobiorcy. W rzeczywistości, nawet w krajach stabilnych politycznie, przy ustalaniu granicy krajowej należy brać pod uwagę klimat polityczny, ponieważ klimat polityczny kraju ma silny wpływ na stabilność finansową i politykę gospodarczą.
Oprócz postrzeganych zagrożeń politycznych innym ważnym czynnikiem jest siła ekonomiczna danych narodów. Krajom o silnych i zróżnicowanych gospodarkach można przyznać wyższy limit kraju, ponieważ pożyczkobiorcy w tych krajach będą bardziej skłonni spłacać swoje długi. Z drugiej strony kraje o słabych gospodarkach otrzymają niższe limity – zwłaszcza jeśli cierpią z powodu silnej inflacji i niestabilnych wartości walut.
Banki biorą również pod uwagę otoczenie regulacyjne w poszczególnych krajach, rozważając ograniczenia obowiązujące w tych krajach. Ogólnie rzecz biorąc, banki wolą działać w krajach o mniejszej liczbie przepisów, w których banki mają stosunkowo swobodę prowadzenia działalności. Z drugiej strony kraje o zbyt słabo rozwiniętych systemach regulacyjnych mogą być podatne na zwiększone oszustwa i korupcję, co może podważyć zaufanie biznesowe i zmniejszyć limity krajowe.
Zarządzanie ryzykiem kredytowym
Chociaż limity krajowe określają, ile pieniędzy bank jest skłonny pożyczyć pożyczkobiorcom w danym kraju, nie oznaczają one, że pożyczkobiorcy w tym kraju nie są poddawani dokładnej kontroli przed udzieleniem im pożyczki. Kredytobiorcy indywidualni i instytucjonalni podlegają kontroli kredytowej, a banki na ogół starają się wybierać pożyczkobiorców o niskim ryzyku, niezależnie od obowiązujących limitów krajowych.
Przykład limitu kraju w świecie rzeczywistym
W przypadku banków amerykańskich limity krajowe są generalnie najwyższe w odniesieniu do krajów, których gospodarki i systemy polityczne są postrzegane jako stosunkowo przewidywalne i solidne. Przykłady obejmują członków Grupy Siedmiu (G7), takich jak Wielka Brytania (Wielka Brytania), Niemcy i Kanada. Niektóre kraje azjatyckie, takie jak Japonia czy Korea Południowa, również prawdopodobnie otrzymają stosunkowo wysokie limity krajowe ze względu na silną gospodarkę i stabilny klimat polityczny.
Banki mogą również podnosić limity dla krajów, jeśli uznają, że dany kraj lub region jest przygotowany do znacznego wzrostu gospodarczego. Na przykład kraje takie jak Chiny i Indie mogą w nadchodzących latach doświadczyć zwiększonych limitów krajowych, ponieważ ich udział w globalnym produkcie krajowym brutto (PKB) nadal rośnie.