Dokument dotyczący kredytu konsumenckiego
Co to jest plik kredytu konsumenckiego?
Plik kredytu konsumenckiego to zbiór danych dotyczących zaciągania i spłaty pożyczek przez osobę fizyczną. Twój plik kredytowy zawiera informacje, które określają Twoją zdolność kredytową. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę samochodową, hipoteczną lub innego rodzaju pożyczkę, instytucja finansowa sprawdzi Twoją dokumentację kredytową, aby sprawdzić, czy wydaje się, że jesteś dobrym, czy złym ryzykiem kredytowym. Możesz sprawdzić, co znajduje się w pliku kredytowym, prosząc o raport kredytowy w każdym z trzech głównych biur kredytowych.
Zrozumienie plików kredytów konsumenckich
Plik kredytu konsumenckiego zawiera podstawowe informacje identyfikacyjne, w tym imię i nazwisko, numer PESEL, adres i numer telefonu, a także wszelkie inne wcześniejsze nazwiska, adresy i numery telefonów. Czasami pokazuje również twoich obecnych i byłych pracodawców. Plik kredytowy pokazuje, jakie masz rodzaje długów, które mogą obejmować karty kredytowe, pożyczki ratalne, kredyty hipoteczne i inne. Pokazuje, kto pytał o Twój kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat i kiedy pytał, a także zawiera wszelkie negatywne informacje kredytowe, takie jak bankructwa, zastawy, orzeczenia i przeterminowane rachunki, które zostały przesłane do windykacji.
Większość twojego pliku kredytów konsumenckich jest poświęcona informacjom o twoich obecnych i przeszłych rachunkach, w tym kiedy otworzyłeś każdy rachunek, jakie było Twoje najwyższe saldo, rodzaj rachunku (czy jest to rachunek indywidualny czy wspólny), saldo konta, datę ostatniej płatności i kwotę ostatniej płatności. W przypadku każdego konta plik kredytu zawiera również informacje o tym, czy w każdym miesiącu dokonywano płatności na czas, z jakim opóźnieniem były wszelkie opóźnienia w płatnościach oraz czy konto kiedykolwiek miało zaległości w płatnościach.
Konsumenci mają trzy pliki kredytowe, po jednym w każdym z trzech głównych biur kredytowych: Experian, Equifax i TransUnion. Czasami wszystkie trzy pliki zawierają identyczne informacje, ale czasami jeden plik będzie zawierał konto, którego nie ma w innym pliku. Niektórzy pożyczkodawcy i wierzyciele nie zgłaszają operacji pożyczania i spłaty swoich klientów do wszystkich trzech biur, co stwarza różnice między tymi samymi plikami kredytów konsumenckich.
Plik kredytowy określa zdolność kredytową
Czasami konsumenci mylą plik kredytowy terminów z oceną kredytową lub używają ich zamiennie. Można o tym pomyśleć, że informacje w pliku kredytowym określają Twoją zdolność kredytową. Sama ocena kredytowa jest liczbą statystyczną opartą na algorytmie, który mierzy ryzyko kredytowe na podstawie informacji z pliku kredytowego. Wielu konsumentów wie, że kredytodawcy i pożyczkodawcy korzystają z oceny kredytowej, aby określić, czy udzielić kredytu konsumenckiego, czy też nie. Warto jednak wiedzieć, że ocena kredytowa często służy do określenia oferowanych warunków lub stopy procentowej, jaką zapłacisz za pożyczkę. Zwykle im wyższa ocena kredytowa, tym niższe odsetki, które będziesz musiał zapłacić.
Zamrażanie akt dotyczących kredytów konsumenckich
Hacki w biurach kredytów konsumenckich zwróciły uwagę na niebezpieczeństwa związane z udostępnianiem danych z pliku kredytowego. Takie ataki często kończą się uzyskaniem przez przestępców dostępu do cennych danych osobowych i finansowych klientów. Informacje są następnie sprzedawane innym nikczemnym postaciom, które wykorzystując je, zaciągają stromy dług lub wyciągają więcej pieniędzy od ofiar. Niedawnym przykładem było naruszenie danych w Equifax, jednym z trzech biur kredytów konsumenckich, które prowadzą akta kredytowe, które naruszyły dane osobowe, takie jak numery ubezpieczenia społecznego i daty urodzenia, dotyczące 147 milionów Amerykanów.
Jednym ze sposobów uniknięcia kradzieży danych osobowych jest zamrożenie plików kredytowych. Zamrożenie kredytu jest również znane jako zamrożenie zabezpieczeń i uniemożliwia przestępcom uzyskanie dostępu do Twojego pliku poprzez całkowite „zamrożenie” dostępu do niego. Zamrożenie obejmuje nowych wierzycieli i innych agentów, uniemożliwiając im dostęp do Twoich akt, chyba że wyraźnie udzielisz na to zgody.
Dostęp do Twojego pliku kredytowego mają jednak posiadacze kredytów, poprzedni wierzyciele i windykatorzy. Zamrożenie zabezpieczeń nie uniemożliwia posiadaczom kredytów zmiany pracy, wynajmu mieszkań lub zakupu ubezpieczenia. Są zobowiązani do podniesienia zamrożenia, kontaktując się z biurami. Jeśli wniosek zostanie złożony telefonicznie lub e-mailem, biura powinny cofnąć zawieszenie w ciągu godziny. Jeśli prośba jest przesyłana pocztą, biura informacji kredytowej powinny cofnąć zawieszenie w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku.