Współistniejąca przyczyna

Co to jest współistniejąca przyczyna?

Współczynnik przyczynowości to metoda stosowana w roszczeniach ubezpieczeniowych w celu obsługi strat lub szkód, które powstały z więcej niż jednej przyczyny. Korzenie współistniejącej przyczyny wynikają z orzeczeń i opinii sądów, które stanowią zbiór precedensów prawnych, przydatnych, gdy strony sporu domagają się orzeczenia sądu.

W ubezpieczeniach współistniejąca przyczyna ma miejsce, gdy nieruchomość doświadcza straty z dwóch różnych przyczyn, gdy jedna jest objęta polisą, a druga nie. W zależności od konkretnych sytuacji, rodzaju obowiązującej polisy i sądu stanowego, w którym będą rozpatrywane spory, istnieje prawdopodobieństwo, że szkody z obu przyczyn zostaną pokryte. Współistniejąca przyczyna może być również czynnikiem w polisach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Zrozumienie współistniejącej przyczynowości

Przy jednoczesnej utracie związku przyczynowego zdarzenia, które ją powodują, mogą następować jedno po drugim lub być zdarzeniami równoczesnymi. Obecnie większość polis ubezpieczeniowych będzie zawierała postanowienie o zapobieganiu współistniejącej przyczynowości (ACC).

Równoległe precedensy prawne dotyczące związku przyczynowego wynikały z orzeczeń sądów niższej instancji Kalifornii w latach 80. Sądy te orzekły, że roszczenia o odszkodowanie za zdarzenia towarzyszące są zasadne. W orzeczeniu stwierdzono, że jeśli ubezpieczone zagrożenie doda się do strat z tytułu wykluczonego ryzyka, cała szkoda przysługuje ubezpieczającemu. Na przykład trzęsienie ziemi powoduje pęknięcie fundamentu domu, a pożar zaczyna się od świecy, która spadła na podłogę podczas wstrząsania. Nieruchomość posiada polisę pokrywającą szkody spowodowane pożarem, ale nie obejmuje szkód spowodowanych trzęsieniem ziemi. Zgodnie z orzeczeniem sądu całe roszczenie jest zasadne.

Przykład

Równoczesnym przykładem może być sytuacja, gdy burza tropikalna uderza w magazyn handlowy. Silne wiatry powodują uszkodzenia konstrukcji, a ulewne deszcze powodują powodzie. Drzwi prowadzące do holu magazynu zostają wyważone przez silny wiatr. Powodzie dodatkowo uszkodziły podłogę przedniego holu.

Niemożliwe jest oddzielenie szkód spowodowanych przez powódź od szkód spowodowanych przez wiatr. Budynek posiada polisę dotyczącą nieruchomości komercyjnych, która obejmuje szkody spowodowane wiatrem, ale nie obejmuje szkód spowodowanych przez powodzie. W przypadku równoczesnej przyczyny świadczenia z tytułu ubezpieczenia przysługują ubezpieczającemu.

Polisy ubezpieczeniowe dostosowują się do współistniejących przyczyn

Ubezpieczyciele nie zgodzili się z tym poglądem, twierdząc, że orzeczenie zwiększyło ich odpowiedzialność i koszty. Argumentowali również, że w decyzji zignorowano istniejące klauzule wykluczające. W odpowiedzi Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO) i ubezpieczyciele komercyjni zrewidowali sformułowania w polisach dotyczących właścicieli domów i nieruchomości komercyjnych, dodając przeciwdziałanie równoczesnej przyczynowości.

Dodane sformułowanie zapobiegające równoczesnemu określeniu przyczyny wykluczałoby szkody z wymienionych zagrożeń, nawet jeśli do szkód przyczyniło się drugie, objęte ubezpieczeniem zagrożenie. Wykluczenie dotyczy również tego, czy dwa zagrożenia występują w tym samym czasie, czy też jedno wystąpiło po kolei. W związku z tym wiele polityk dotyczących własności komercyjnej stosuje język zapobiegający współbieżnościom przyczynowym w odniesieniu do określonych wykluczeń, w tym prawa i rozporządzenia, ruchu ziemi, działań rządu, zagrożenia jądrowego, usług komunalnych, wody, powodzi, grzybów i pleśni.

Nie wszystkie sądy stanowe będą stosować równoległy związek przyczynowy. Zamiast tego określają, które zagrożenie było bezpośrednią lub dominującą przyczyną straty. Wracając do naszego magazynu, jeśli sąd uzna, że ​​bezpośrednią przyczyną był wiatr, wówczas szkoda powinna zostać pokryta.

Doktryna współistniejącego związku przyczynowego dotyczy przede  wszystkim polityki obejmującej wszystkie ryzyka, która obejmuje szerszy zakres zagrożeń niż  polityka nazwanych zagrożeń. Polisa dotycząca nazwanych zagrożeń obejmuje straty wynikające tylko z zagrożeń wymienionych w polisie. Jednak polityka nazwanych niebezpieczeństw może nadal zawierać sformułowania odnoszące się do przeciwdziałania równoczesnej przyczynowości.

Jednoczesne ubezpieczenie przyczynowe i od odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenie OC  chroni przed roszczeniami wynikającymi z obrażeń ciała i szkód na ludziach i mieniu oraz pokrywa koszty prawne i zasądzone wypłaty za zdarzenia, w których ubezpieczający zostanie pociągnięty do odpowiedzialności prawnej. Niektóre skargi mogą mieć dwa lub więcej działań ze strony ubezpieczającego, które same w sobie powodują, że ponosi on odpowiedzialność. Nawet jeśli polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje pokrycia wszystkich działań ubezpieczającego, ubezpieczyciel musi nadal bronić całego roszczenia.