Typowe rzeczy, które poprawiają lub obniżają wyniki kredytowe
Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która pomaga instytucjom finansowym ocenić Twoją historię kredytową i oszacować ryzyko udzielenia Ci kredytu lub pożyczki. Oceny zdolności kredytowej opierają się na informacjach zebranych przez trzy główne biura kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion. Najpopularniejszą oceną kredytową jest ocena FICO, nazwana na cześć firmy, która ją opracowała, Fair Isaac Corporation.
Twoja ocena kredytowa może być decydującym czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, a jeśli to zrobisz, stopie procentowej, jaką zapłacisz za nią. Może być również używany przy ustalaniu stawek ubezpieczenia, a nawet konsultowany z potencjalnymi pracodawcami i właścicielami. W tym artykule wyjaśnimy, w jaki sposób obliczany jest Twój wynik FICO, jakie informacje nie są brane pod uwagę oraz kilka typowych rzeczy, które mogą obniżyć lub podnieść Twoją zdolność kredytową.
Kluczowe wnioski
- Twoja ocena kredytowa jest obliczana na podstawie pięciu głównych czynników, w tym historii płatności i kwot, które jesteś winien.
- Problem w którymkolwiek z tych obszarów może spowodować spadek wyniku.
- Możesz również podnieść swoją zdolność kredytową, podejmując pozytywne kroki, takie jak terminowe opłacanie rachunków i zmniejszanie zadłużenia.
Jak obliczany jest wynik FICO?
Twój wynik FICO jest oparty na pięciu głównych czynnikach wymienionych tutaj w kolejności ich ważenia:
- 35%: historia płatności
- 30%: kwoty należne
- 15%: długość historii kredytowej
- 10%: nowy kredyt i niedawno otwarte rachunki
- 10%: rodzaje używanych kredytów
Czego nie obejmuje wynik FICO?
Chociaż FICO bierze pod uwagę różne czynniki przy określaniu wyniku, ignoruje pewne inne informacje, w tym:
- Rasa, kolor skóry, religia, pochodzenie narodowe, płeć lub stan cywilny
- Wiek
- Wynagrodzenie, zawód, tytuł, pracodawca, data zatrudnienia lub historia zatrudnienia
- Miejsce zamieszkania
- Oprocentowanie Twoich aktualnych kart kredytowych lub innych rachunków
- Alimenty na dzieci lub alimenty
- Niektóre rodzaje zapytań, w tym zapytania zainicjowane przez konsumentów, zapytania promocyjne od pożyczkodawców bez Twojej wiedzy oraz zapytania o zatrudnienie
- Czy uzyskałeś poradę kredytową
Należy pamiętać, że chociaż FICO jest najczęściej używaną oceną kredytową, nie jest jedyną, a inne firmy oceniające mogą brać pod uwagę niektóre z wymienionych czynników.
Co może obniżyć zdolność kredytową?
Błąd w którymkolwiek z pięciu czynników punktacji wymienionych w sekcji „Jak oblicza się wynik FICO?” może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Oto przykłady.
Opóźnione lub nieodebrane płatności
Pełne 35% wyniku FICO opiera się na historii płatności, w tym informacji o określonych kontach (karty kredytowe, rachunki detaliczne, pożyczki ratalne, kredyt hipoteczny itp.);niektóre niekorzystne dokumenty publiczne (takie jak zastawy, egzekucje i bankructwa);liczba przeterminowanych pozycji w aktach i jak długo te konta są przeterminowane.
Za dużo kredytu w użyciu
Kolejne 30% wyniku FICO opiera się na kwocie, którą jesteś winien jako procent dostępnego Ci kredytu, na przykład limity na Twoich kartach kredytowych. Zbyt wysoki procent (na przykład ponad 30%) może oznaczać, że jesteś nadmiernie obciążony i możesz mieć problemy ze spłatą swoich długów w przyszłości. Nazywa się to często wskaźnikiem wykorzystania kredytu.
Krótka historia kredytowa lub żadna
Mimo że wiek nie jest uwzględniany w wyniku FICO, długość Twojej historii kredytowej tak. Młoda osoba ma zazwyczaj niższą zdolność kredytową niż osoba starsza, nawet jeśli wszystkie inne czynniki są takie same. Kolejne 15% wyniku FICO opiera się na długości historii kredytowej, w tym na ilości czasu, jaki upłynął od otwarcia i użycia różnych kont.
Zbyt wiele wniosków o nowe linie kredytowe
Jak wspomniano powyżej, Twój wynik FICO nie uwzględnia żadnych zainicjowanych przez konsumentów lub promocyjnych zapytań dotyczących Twojej historii kredytowej. Oznacza to, że możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową bez ryzyka jej uszkodzenia, a firmy, które zwracają się o informacje przed wysłaniem Ci ogłoszeń promocyjnych (takich jak prośby o zatwierdzenie karty kredytowej)również nie wpłyną na Twój wynik.10% wyniku FICO opartego na nowym kredycie obejmuje liczbę niedawno otwartych rachunków (i procent nowych kont w porównaniu z całkowitą liczbą rachunków), liczbę ostatnich zapytań kredytowych (innych niż zapytania konsumenckie i promocyjne) i ile czasu minęło od otwarcia nowych kont lub zapytania kredytowego.
Za mało rodzajów kredytów
Pozostałe 10% twojego wyniku FICO jest oparte na typach kredytów, z których korzystasz, takich jak karty kredytowe, kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa i tak dalej. Posiadanie tylko jednego rodzaju kredytu – na przykład tylko kart kredytowych – może mieć negatywny wpływ na Twój wynik. Posiadanie różnych rodzajów kredytów poprawia Twój wynik, ponieważ oznacza Cię jako doświadczonego kredytobiorcę.
Jeśli pamiętanie o terminowym opłacaniu rachunków stanowi dla Ciebie problem, rozważ skonfigurowanie płatności automatycznych lub zasubskrybowanie przypomnień przez e-mail lub SMS.
Co może podnieść zdolność kredytową?
Jak zauważa FICO, poprawa słabej oceny kredytowej jest procesem stopniowym. Nie ma szybkich rozwiązań – i uważaj na osoby lub firmy, które próbują Ci je sprzedać. Podstawową radą FICO dotyczącą odbudowy kredytu jest „odpowiedzialne zarządzanie nim w czasie”. Oto kilka kroków, które możesz podjąć:
- Sprawdź swój raport kredytowy, aby zidentyfikować obszary problemowe; dla większego spokoju rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu
- Skonfiguruj płatności automatyczne lub przypomnienia o płatnościach, aby terminowo płacić rachunki
- Zmniejsz ogólny poziom zadłużenia
- Spłacaj dług zamiast przenosić go, na przykład z jednej karty kredytowej na drugą
- Dbaj o niskie saldo karty kredytowej i odnawialnych kredytów
- Złóż wniosek i otwórz nowe konta kredytowe tylko wtedy, gdy jest to konieczne
- Zatrudnij jedną z najlepszych firm zajmujących się naprawami kredytów, aby negocjować z wierzycielami i współpracować z trzema agencjami kredytowymi w Twoim imieniu