Koasekuracja
Co to jest koasekuracja?
Koasekuracja to kwota, zwykle wyrażana jako stały procent, którą ubezpieczony musi zapłacić w związku z roszczeniem po spełnieniu franszyzy redukcyjnej. W ubezpieczeniu zdrowotnym ubezpieczenie koasekuracyjne jest podobne do współpłacenia, z wyjątkiem tego, że współpłacenie wymaga od ubezpieczonego zapłacenia określonej kwoty w dolarach w momencie świadczenia usługi. Niektóre polisy ubezpieczeń majątkowych zawierają postanowienia dotyczące koasekuracji.
Jak działa koasekuracja
Jednym z najczęstszych podziałów koasekuracji jest podział 80/20. W ramach planu koasekuracyjnego 80/20 ubezpieczony pokrywa 20% kosztów leczenia, pozostałe 80% pokrywa ubezpieczyciel. Jednakże warunki te mają zastosowanie dopiero po osiągnięciu przez ubezpieczonego kwoty podlegającej odliczeniu z własnej kieszeni. Ponadto większość polis ubezpieczenia zdrowotnego obejmuje maksymalną kwotę z własnej kieszeni, która ogranicza całkowitą kwotę, jaką ubezpieczony płaci za opiekę w danym okresie.
Kluczowe wnioski
- Plany Copay mogą ułatwić posiadaczom ubezpieczeń zaplanowanie wydatków z własnej kieszeni, ponieważ jest to kwota stała.
- Koasekuracja zazwyczaj dzieli koszty z ubezpieczającym na 80/20 procent.
- W przypadku koasekuracji ubezpieczony musi zapłacić franszyzę, zanim firma pokryje 80% rachunku.
Przykład koasekuracji
Załóżmy, że wykupiłeś polisę ubezpieczeniową z prowizją 80/20, odliczeniem z własnej kieszeni w wysokości 1000 USD i maksymalnie 5000 USD z kieszeni. Niestety, na początku roku potrzebujesz zabiegu ambulatoryjnego, który kosztuje 5500 USD. Ponieważ nie osiągnąłeś jeszcze kwoty odliczenia, musisz zapłacić pierwsze 1000 USD rachunku. Po osiągnięciu odliczenia w wysokości 1000 USD jesteś odpowiedzialny tylko za 20% pozostałych 4500 USD, czyli 900 USD. Twoja firma ubezpieczeniowa pokryje 80%, pozostałe saldo.
Koasekuracja dotyczy również poziomu ubezpieczenia majątku, który właściciel musi wykupić w ramach struktury pokrycia roszczeń.
Jeśli w dalszej części roku będziesz potrzebować kolejnej kosztownej procedury, Twoja rezerwa koasekuracyjna zacznie obowiązywać natychmiast, ponieważ wcześniej spłaciłeś roczny udział własny. Ponadto, ponieważ w okresie obowiązywania polisy zapłaciłeś już z własnej kieszeni 1900 USD, maksymalna kwota, jaką będziesz musiał zapłacić za usługi przez pozostałą część roku, wynosi 3100 USD.
Po osiągnięciu maksymalnej kwoty z własnej kieszeni wynoszącej 5000 USD, Twoja firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za spłatę do maksymalnego limitu polisy lub maksymalnego świadczenia dopuszczalnego w ramach danej polisy.
Copay vs. Coinsurance
Zarówno przepisy dotyczące współubezpieczenia, jak i koasekuracji pozwalają towarzystwom ubezpieczeniowym na rozłożenie ryzyka na osoby, które ubezpieczają. Jednak oba mają zalety i wady dla konsumentów. Ponieważ polisy koasekuracyjne wymagają odliczeń, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający pokrywają więcej kosztów z góry.
Z drugiej strony jest również bardziej prawdopodobne, że bieżące maksimum zostanie osiągnięte wcześniej w ciągu roku, w wyniku czego towarzystwo ubezpieczeniowe poniesie wszystkie koszty do końca okresu obowiązywania polisy.
Plany Copay rozkładają koszty opieki na cały rok i ułatwiają przewidywanie kosztów leczenia. Plan współpłacenia obciąża ubezpieczonego określoną kwotą w momencie każdej usługi.
Stawki różnią się w zależności od rodzaju otrzymywanej usługi. Na przykład wizyta u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej może kosztować 20 dolarów, podczas gdy wizyta na pogotowiu może kosztować 100 dolarów. Inne usługi, takie jak opieka profilaktyczna i badania przesiewowe, mogą być objęte pełną opłatą bez dopłaty. Ubezpieczenie najprawdopodobniej spowoduje, że ubezpieczony zapłaci za każdą wizytę lekarską.
Koasekuracja ubezpieczeń majątkowych
Klauzula koasekuracji w polisie ubezpieczenia majątku wymaga, aby dom był ubezpieczony na określony procent jego całkowitej wartości gotówkowej lub odtworzeniowej. Zwykle odsetek ten wynosi 80%, ale różni dostawcy mogą wymagać różnych wartości procentowych pokrycia. Jeżeli obiekt nie jest ubezpieczony do tego poziomu, a właściciel powinien zgłosić roszczenie z tytułu ubezpieczonego niebezpieczeństwa, dostawca może nałożyć na właściciela karę koasekuracyjną.
Na przykład, jeśli nieruchomość ma wartość 200 000 USD, a ubezpieczyciel wymaga współubezpieczenia w wysokości 80%, właściciel musi mieć ubezpieczenie mienia w wysokości 160 000 USD.
Właściciele mogą zawrzeć w polisach zrzeczenie się klauzuli koasekuracji. Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji zwalnia właściciela domu z obowiązku opłacania koasekuracji. Generalnie firmy ubezpieczeniowe rezygnują z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń. Jednak w niektórych przypadkach polisy mogą obejmować zrzeczenie się współubezpieczenia w przypadku całkowitej straty.
Podsumowanie
Koasekuracja to kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić od roszczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego po zaspokojeniu kwoty franszyzy. Koasekuracja dotyczy również poziomu ubezpieczenia majątku, który właściciel musi wykupić w ramach struktury pokrycia roszczeń. Koasekuracja różni się od copay tym, że jest to na ogół ustalona kwota w dolarach, którą ubezpieczony musi zapłacić przy każdej usłudze. Zarówno przepisy dotyczące współubezpieczenia, jak i koasekuracji pozwalają towarzystwom ubezpieczeniowym na rozłożenie ryzyka na ubezpieczonych. Jednak oba mają zalety i wady dla konsumentów.