Zagrożenie katastrofą
Co to jest zagrożenie katastrofą?
W branży ubezpieczeniowej zagrożenie katastroficzne jest rodzajem ryzyka, które może spowodować, że duża liczba ubezpieczających będzie składać roszczenia w tym samym czasie. Typowe przykłady zagrożeń katastrofami obejmują trzęsienia ziemi, tornada lub akty terroryzmu.
Zagrożenia katastroficzne mogą być szczególnie kosztowne dla firm ubezpieczeniowych. Z tego powodu wiele polis ubezpieczeniowych będzie zawierało klauzule zabezpieczające ubezpieczyciela przed stratami wynikającymi z tego rodzaju ryzyka.
Kluczowe wnioski
- Ryzyko katastroficzne to rodzaj ryzyka, które generalnie nie jest objęte umowami ubezpieczeniowymi.
- Ubezpieczenie tego ryzyka może okazać się niezwykle kosztowne dla ubezpieczyciela.
- Często ubezpieczający muszą wykupić specjalne dodatki lub polisy, aby ubezpieczyć się od tych ryzyk, co może wymagać bardzo wysokich składek.
Jak działają zagrożenia katastroficzne
Jednym z podstawowych założeń za większością ubezpieczeń gwarantowania jest pomysł, że poszczególne ryzykach ubezpieczający nie są silnie skorelowane ze jeden na drugim. Innymi słowy, firmy ubezpieczeniowe generalnie zakładają, że jeśli zdarzy się zdarzenie, które spowoduje, że jeden z ich klientów złoży reklamację, to samo zdarzenie nie zwiększy również prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia przez drugiego lub trzeciego klienta. Jest to ważna kwestia dla towarzystw ubezpieczeniowych, ponieważ jeśli te założenia są prawdziwe, pozwala towarzystwu ubezpieczeniowemu zmniejszyć ogólne ryzyko poprzez dywersyfikację ich umów ubezpieczeniowych w odniesieniu do dużej puli ubezpieczających. Z drugiej strony, gdyby ich ryzyko było w dużej mierze skorelowane, to dodanie dodatkowych klientów nie zmniejszyłoby ich ogólnego ryzyka.
Z tej perspektywy ryzyko katastrof, takich jak klęski żywiołowe lub akty wojenne, stanowi poważne zagrożenie dla firm ubezpieczeniowych. W końcu, jeśli jedno poważne zdarzenie pogodowe dotknie określoną społeczność, wielu lub nawet wszyscy ubezpieczający w tej społeczności będą musieli złożyć roszczenie w tym samym czasie. W zależności od rozmiaru katastrofy, te połączone roszczenia mogą być większe niż zakładane w budżecie firmy ubezpieczeniowej, potencjalnie zmuszając je do bankructwa. Z tego powodu wiele umów ubezpieczeniowych wyraźnie zwalnia ubezpieczyciela z pokrywania tego rodzaju ryzyk. Jeśli klient chce uzyskać to ubezpieczenie, musi je kupić osobno jako dodatek lub jako nowa polisa. Biorąc pod uwagę potencjalne koszty, ubezpieczenie tego rodzaju zagrożeń katastroficznych może wymagać bardzo wysokich składek.
Oprócz wyłączenia tych ryzyk z umów ubezpieczeniowych, innym sposobem, w jaki zakłady ubezpieczeń starają się zmniejszyć swoją ekspozycję na ryzyko katastrofy, jest utworzenie rezerwowego funduszu na wypadek katastrof. Jeśli wystąpi zagrożenie katastrofą, towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić ten fundusz i wykorzystać go na pokrycie nagłego napływu roszczeń. Ponadto, jeżeli nowa katastrofa wystąpi w regionie, który wcześniej jej nie doświadczył, region ten może zostać wyznaczony jako obszar wysokiego ryzyka i zwolniony z zakresu przyszłych kontraktów.
Prawdziwy przykład zagrożenia katastroficznego
Jeden z ostatnich przykładów zagrożenia katastrofą miał miejsce w 2017 r., Kiedy katastrofy wiele osób mogło nie mieć wszystkiego, czego potrzebowali do wymiany, objętych ubezpieczeniem.
Obszar dotknięty katastrofą spowodowaną przez naturę może mieć również długotrwały wpływ na potencjalne ubezpieczenia mieszkańców w przyszłości. Na przykład, jeśli obszar nie został uznany za obszar wysokiego ryzyka w przypadku klęski żywiołowej – takiej jak tornado lub huragan – zostanie dotknięty klęską żywiołową, firmy ubezpieczeniowe mogą przeklasyfikować ten obszar jako obszar wysokiego ryzyka z ryzykiem katastrofy. Przypisanie wysokiego ryzyka katastrofy mieszkańcom, którzy już przeżyli klęskę żywiołową, może podnieść stawki ubezpieczenia lub podnieść składki za istniejące polisy ubezpieczeniowe.