Reasekuracja nadwyżki w przypadku katastrof
Co to jest reasekuracja nadwyżki w przypadku katastrof?
Nadwyżka reasekuracji katastroficznej chroni ubezpieczycieli od katastrofy finansowej w przypadku klęski żywiołowej na dużą skalę.
Na przykład, jeśli ubezpieczyciel regionalny obejmuje 60% nieruchomości wzdłuż linii brzegowej dotkniętej falą sztormową, może nagle zostać dotknięty wieloma roszczeniami, które muszą zostać wypłacone zgodnie, co w przeciwnym razie mogłoby doprowadzić do bankructwa ubezpieczyciela.
Kluczowe wnioski
- Reasekuracja nadwyżkowa w przypadku katastrof to rodzaj reasekuracji, w którym reasekurator wypłaca odszkodowanie lub kompensuje cedentowi straty wynikające z wielu roszczeń występujących jednocześnie.
- Na przykład klęski żywiołowe mogą naraz spowodować szkody w dużej liczbie ubezpieczonych nieruchomości w portfelu polis ubezpieczyciela.
- Ubezpieczyciele wykupują nadwyżkę reasekuracji w przypadku katastrof, aby umożliwić im spłatę wszystkich należnych roszczeń i kontynuowanie działalności w takim przypadku.
Zrozumienie reasekuracji nadwyżki w przypadku katastrof
Nadwyżka reasekuracji w przypadku katastrof chroni firmy ubezpieczeniowe przed ryzykiem finansowym związanym z wydarzeniami katastroficznymi na dużą skalę. Rozmiar i nieprzewidywalność katastrof zmuszają ubezpieczycieli do podejmowania ogromnego ryzyka. Chociaż katastrofy zdarzają się rzadko, kiedy już się zdarzają, zwykle obejmują rozległe obszary geograficzne i powodują duże szkody. Gdy ubezpieczyciel napotyka jednocześnie dużą liczbę roszczeń, straty mogą potencjalnie spowodować, że ograniczy on nową działalność lub odmówi odnowienia istniejących polis, ograniczając jego zdolność do odzyskania.
Firmy ubezpieczeniowe korzystają z reasekuracji w celu przeniesienia części swojego ryzyka na osobę trzecią w zamian za część składek otrzymywanych przez ubezpieczyciela. Polisy reasekuracyjne mają różne formy. Na przykład reasekuracja nadwyżki strat ustanawia limit kwoty, jaką ubezpieczyciel zapłaci w następstwie katastrofy, nieco podobny do udziału własnego w zwykłej polisie ubezpieczeniowej. O ile nie wystąpią żadne katastrofy, które spowodują, że ubezpieczyciel przekroczy swój limit w czasie trwania umowy, reasekurator po prostu gromadzi składki.
W zakresie, w jakim reasekuracja zapewnia zabezpieczenie finansowe dla potencjalnych strat ubezpieczyciela, jej obecność umożliwia ubezpieczycielom ubezpieczenie większej liczby polis, dzięki czemu ochrona jest szersza i przystępna cenowo.
Przykład reasekuracji nadwyżki w przypadku katastrof
Firmy, które kupują polisy reasekuracyjne, przekazują swoje składki reasekuratorowi. W przypadku reasekuracji nadwyżki ubezpieczeniowej katastrofy ubezpieczyciel wymienia składki na pokrycie pewnego procentu odszkodowań powyżej określonego progu. Na przykład firma ubezpieczeniowa może ustalić próg 1 miliona dolarów na wypadek klęski żywiołowej, takiej jak huragan lub trzęsienie ziemi. Załóżmy, że katastrofa przyniosła 2 miliony dolarów roszczeń. Umowa reasekuracji obejmująca wszystkie roszczenia powyżej progu wypłaciłaby 1 milion USD. Umowa reasekuracji obejmująca 50 procent roszczeń powyżej progu zapłaciłaby 1,5 miliona dolarów. Chociaż reasekuracja może pokrywać odsetek roszczeń powyżej progu, nie stanowi proporcjonalnego pokrycia, które wymaga od reasekuratorów wypłaty odsetka odszkodowań w zamian za część scedowanych na nich składek. Wracając do naszego przykładu, katastrofa, w wyniku której doszło do odszkodowania w wysokości 800 000 USD, nic nie kosztowałaby reasekuratora.
Należy zauważyć, że w przeciwieństwie do innych rodzajów reasekuracji, ubezpieczenia nadwyżki reasekuracji w przypadku katastrof mogą nie mieć sztywnego limitu kwoty, jaką zakład reasekuracji musi wypłacić z tytułu nadwyżki odszkodowań, a zatem mogą stwarzać większe ryzyko dla firmy reasekuracyjnej niż inne rodzaje umów.