Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej
Co to jest ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej?
Ubezpieczenie pieniężne na życie jest formą trwałego ubezpieczenia na życie, które zawiera element oszczędności pieniężnych. Ubezpieczający może wykorzystać wartość gotówkową do wielu celów, takich jak źródło pożyczek lub gotówka lub opłacenie składek z tytułu polisy.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie pieniężne na życie jest droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie.
- W przeciwieństwie do terminowych ubezpieczeń na życie, polisy ubezpieczeniowe wartości pieniężnej nie wygasają po określonej liczbie lat.
- Istnieje możliwość zaciągnięcia pożyczki pod zastaw polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jak działa ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej
Ubezpieczenie wartości pieniężnej jest trwałym ubezpieczeniem na życie, ponieważ zapewnia ochronę na całe życie posiadacza polisy. Tradycyjnie ubezpieczenie na życie wartości pieniężnej ma wyższe składki niż terminowe ubezpieczenie na życie ze względu na element wartości pieniężnej. Większość polis ubezpieczeniowych na życie w formie pieniężnej wymaga opłacenia składki o stałej wysokości, z której część jest przypisywana do kosztów ubezpieczenia, a pozostała na rachunku pieniężnym.
Wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie jest oprocentowana na umiarkowanej stopie procentowej, a od skumulowanych dochodów odracza się podatki. Zatem wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie będzie z czasem rosła. Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie zmniejsza się ryzyko zakładu ubezpieczeń, ponieważ skumulowana wartość gotówkowa kompensuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Przykład ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej
Rozważ polisę z zasiłkiem śmierci w wysokości 25 000 USD. Polisa nie obejmuje żadnych niespłaconych pożyczek ani wcześniejszych wypłat gotówki, a skumulowana wartość gotówkowa wynosi 5000 USD. W przypadku śmierci ubezpieczającego firma ubezpieczeniowa wypłaca pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 USD. Pieniądze pobrane do wartości gotówkowej są teraz własnością ubezpieczyciela. Ponieważ wartość gotówkowa wynosi 5000 USD, rzeczywisty koszt odpowiedzialności dla firmy ubezpieczeniowej wynosi 20 000 USD (25 000 – 5 000 USD).
Ubezpieczenia na całe życie, zmienne ubezpieczenia na życie i uniwersalne ubezpieczenia na życie to przykłady ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej.
Zalety i wady gotówkowego ubezpieczenia na życie
Składnik wartości pieniężnej zrzeczenie się lub wycofanie, ale może to zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci.
Podatki są odraczane od dochodów do momentu wycofania ich z polisy i dystrybucji. Po rozdzieleniu zarobki podlegają opodatkowaniu według standardowej stawki podatkowej ubezpieczającego. Niektóre zasady zezwalają na nieograniczone wypłaty, podczas gdy inne ograniczają liczbę losowań w trakcie semestru lub roku kalendarzowego. Niektóre zasady ograniczają kwoty dostępne do usunięcia (np. Minimum 500 USD).
Większość umów ubezpieczenia na życie wartości gotówkowej dopuszcza pożyczki od wartości gotówkowej. Podobnie jak w przypadku każdej innej pożyczki, emitent pobierze odsetki od niespłaconego kapitału. Niespłacona kwota pożyczki pomniejszy dolara świadczenia pośmiertnego za dolara w przypadku śmierci ubezpieczającego przed całkowitą spłatą pożyczki. Niektórzy ubezpieczyciele żądają spłaty odsetek od kredytu, aw przypadku ich niezapłacenia mogą odliczyć odsetki od pozostałej wartości gotówkowej.
Wartość gotówkowa może być również wykorzystana do opłacenia składek z tytułu polisy. Jeśli kwota jest wystarczająca, ubezpieczający może przestać płacić składki z własnej kieszeni i zlecić pokrycie płatności z rachunku wartości pieniężnych.