Biznesowe raporty kredytowe a raporty kredytu konsumenckiego: jaka jest różnica?

Biznesowe raporty kredytowe a raporty kredytu konsumenckiego: przegląd

Raporty dotyczące kredytów firmowych i konsumenckich mają podobne cele: informują potencjalnych pożyczkodawców o Twojej zdolności kredytowej i pozwalają im ocenić, jakie ryzyko podejmują, jeśli udzielą ci pożyczki lub karty kredytowej lub przedłużysz warunki „kup teraz, zapłać później” tobie lub twojej firmie.. Różnią się one rodzajem zawartych w nich informacji i sposobem ich wykorzystania.

Biznesowe raporty kredytowe zawierają szczegółowe informacje dotyczące działalności, takie jak informacje dotyczące własności, spółek zależnych, finansów firmy, oceny ryzyka oraz wszelkich zastawów lub upadłości. Raport kredytowy firmy rozpoczyna się po jej zarejestrowaniu i otrzymaniu federalnego numeru identyfikacji podatkowej. W przeciwieństwie do raportów kredytu konsumenckiego, raporty kredytu biznesowego są informacjami publicznymi i dostępnymi dla każdego.

Raporty kredytów konsumenckich zawierają tylko informacje dotyczące osób fizycznych, takie jak ich rachunki kredytowe (pożyczki i karty kredytowe ), zamknięte rachunki, konta z zaległościami oraz wszelkie zastawy lub bankructwa.

Biznesowe raporty kredytowe

Firmy muszą być bardziej proaktywne niż konsumenci, aby ustalić własną historię kredytową, aby móc uzyskać kredyt niezależnie od kredytu osobistego właściciela firmy. Kiedyś włączone lub LLC firma  uzyskuje federalnego numer identyfikacji podatkowej, biura kredytowe firma może rozpocząć śledzenie kredytów kupieckich i innych działań kredytowych.

Transakcje kredytu kupieckiego mają miejsce, gdy dostawca pozwala firmie kupować teraz i płacić później. Płatności z tytułu kredytu kupieckiego są raportowane do biur informacji gospodarczej.

Raport dotyczący kredytu biznesowego zawiera następujące informacje:

• Informacje biznesowe, w tym własność i spółki zależne
• Informacje finansowe firmy
• Historia bankowości, handlu i windykacji
• Zastawy, orzeczenia i upadłości
• Oceny ryzyka

Trzy biznesowe biura kredytowe – Equifax, Experian i Dun & Bradstreet generują oceny zdolności kredytowej na podstawie wyżej wymienionych informacji, podobnie jak FICO. W przeciwieństwie do oceny kredytów konsumenckich, które wykorzystują standardowe metody i algorytmy oceny, każde z biur informacji kredytowej stosuje zupełnie inne metody oceny ryzyka kredytowego przedsiębiorstw, z różnymi zakresami oceny.

Na przykład PAYDEX firmy Dun & Bradstreet koncentruje się na tym, jak szybko firma płaci swoje rachunki;przydatne informacje dla sprzedawców i dostawców, gdy przedłużają warunki handlowe. Intelliscore Plus firmy Experian informuje o prawdopodobieństwie poważnego zalegania z rachunkami firmy w ciągu najbliższych 12 miesięcy, o czym pożyczkodawcy chcą się dowiedzieć.1

Biznesowe raporty kredytowe należy kupować w biurach kredytowych iw przeciwieństwie do raportów kredytowych konsumenckich są one publiczne i dostępne dla każdego, kto uiszcza opłatę. Nie ma federalnego bezpłatnego rocznego raportu o kredytach biznesowych dla firm. Będziesz musiał zapłacić, aby otrzymać kopię raportu od każdej agencji, chociaż niektóre bezpłatne informacje są dostępne na stronach internetowych, takich jak CreditSignal.com (dla Dun & Bradstreet) i Nav.com.

Raporty kredytów konsumenckich

Kiedy po raz pierwszyubiegaszsię o kredyt, trzy główne biura kredytowe Experian, TransUnion i Equifax – zaczynają opracowywać profil kredytowy na podstawie Twoich działań kredytowych. Tylko osoby z „dozwolonym celem”, zgodnie z definicją zawartą w ustawie o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej, mogą zażądać raportu kredytowego. W takim przypadku biura generują raport zawierający następujące informacje:

• Lista Twoich rachunków kredytowych, w tym pożyczek i kart kredytowych
• Saldo zadłużenia i bieżąca miesięczna rata na każdym koncie
• Wskazanie, że rachunki są aktualne i prawidłowo opłacone lub zaległe z liczbą dni przeterminowania
• Lista zamkniętych rachunków
• Publiczne rejestry zastawów, orzeczeń i upadłości
• Informacje o byłych i obecnych pracodawcach
• Historia adresów zamieszkania

Biura informacji kredytowej analizują informacje w celu wynik FICO.

Konsumenci są uprawnieni z mocy prawa do otrzymania jednego bezpłatnego raportu kredytowego w każdym roku od każdego z biur informacji kredytowej. (Dostęp do niego można uzyskać na oficjalnej stronie internetowej Annualcreditreport.com ). Ocena kredytowa nie jest dołączona do raportu kredytowego i należy ją uzyskać oddzielnie.

Uwagi specjalne

Właściciele firm powinni mieć osobne profile kredytowe. Bez biznesowego profilu kredytowego pożyczkodawcy polegają na osobistym profilu kredytowym właściciela firmy przy określaniu ryzyka kredytowego, co może ograniczać zdolność firmy do pożyczania tego, czego potrzebuje.

Dopóki firma nie ustanowi profilu kredytu biznesowego, właściciel będzie osobiście odpowiedzialny za wszelkie zobowiązania kredytowe, nawet jeśli firma jest oddzielną osobą prawną. Rzadko się zdarza, aby nowy biznes mógł uzyskać pożyczkę bez podpisanej osobistej gwarancji właściciela firmy.

Właściciele firm muszą podjąć przemyślane kroki w celu ustanowienia i zbudowania swoich profili kredytowych na jak najwcześniejszym etapie rozwoju.

• Utwórz oddzielną osobę prawną dla firmy, taką jak S Corp, spółka partnerska lub LLC.
• Oddzielne konta biznesowe i osobiste oraz prowadzenie dokumentacji.
• Złóż wniosek o numer DUNS od Dun & Bradstreet.(To ustanowi twoje akta z tym biurem.)
• Ustanów konta kredytu kupieckiego u sprzedawców i dostawców.
• Uzyskaj firmową kartę kredytową; może zacząć od karty gazowej. Jeśli bank oferuje biznesową kartę kredytową, upewnij się, że zgłasza płatności do firmowych biur informacji kredytowej.
• Dokonuj wszystkich płatności na czas.
• Regularnie zamawiaj raporty kredytowe dla firm, aby sprawdzić, czy są one prawidłowo aktualizowane.

Biznesowe raporty kredytowe mogą być również bardzo przydatnymi narzędziami do zarządzania. Każde z biur kredytów biznesowych oferuje usługi raportowania premium, które mogą zapewnić dogłębną analizę zarządzania ryzykiem kredytowym i prognozowania biznesowego. Dobra ocena kredytowa oznacza, że ​​Twoja firma będzie miała dostęp do finansowania potrzebnego do rozwoju przy niższych stopach procentowych, korzystniejszych warunkach płatności od sprzedawców i niższych oprocentowaniu niektórych ubezpieczeń komercyjnych.