Ponowna wycena oparta na zachowaniu
Co to jest przecena oparta na zachowaniu
Przeszacowania zachowanie oparte jest praktyka emitentów kart kredytowych dostosowujących posiadacza karty kredytowej stopy procentowej zgodnie z ich historii płatności. Zazwyczaj przeszacowanie w oparciu o zachowanie wiąże się z podwyższeniem stopy procentowej konsumenta po nieuregulowaniu minimalnej miesięcznej płatności w terminie. Dokonanie pojedynczej opóźnionej płatności może wystarczyć do uruchomienia karnej rocznej stopy procentowej (APR). I odwrotnie, przeszacowanie oparte na zachowaniu może być korzystne dla posiadacza karty kredytowej, jeśli pracuje on nad ustaleniem historii terminowych płatności i daje wystawcy karty kredytowej powód do obniżenia naliczanej stopy procentowej.
PRZEŁAMANIE Wyceny opartej na zachowaniu
Wycena oparta na zachowaniu jest taktyką stosowaną przez wydawców kart kredytowych do porównywania ryzyka kredytowego posiadacza karty kredytowej. Chodzi o to, aby zmierzyć, jak odpowiedzialny jest posiadacz karty kredytowej, jeśli chodzi o spłatę sald wyciągów. Zdarzają się błędy i posiadacze kart tracą płatności, ale firmy obsługujące karty kredytowe chcą ustalić jakąś podstawową oczekiwaną spłatę w celu powstrzymania zaległości. Jednym ze sposobów, w jaki to robią, jest ustalanie cen opartych na zachowaniu.
Przed ustanowieniem linii kredytowej u emitenta przeprowadzenie należytej staranności w zakresie stosowania przez wystawcę karty kredytowej wyceny opartej na zachowaniu może mieć charakter informacyjny. W przypadku posiadaczy kart płacenie 15% APR z salda 500 USD jest równoznaczne z wydaniem 75 USD rocznie na odsetki. W przypadku wystąpienia opóźnień w płatnościach i zmiany wyceny opartej na zachowaniu, która spowoduje wzrost RRSO do 30 procent, roczne wypłacane odsetki wzrosną do niebagatelnych 150 dolarów rocznie. Zazwyczaj politykę wystawcy karty kredytowej dotyczącą wyceny opartej na zachowaniu można łatwo znaleźć w sekcjach ujawnień; firmy obsługujące karty przedstawiają osobną, jasno określoną sekcję dotyczącą kary APR, aby wyjaśnić konsekwencje nieodebrania płatności.
Ceny oparte na zachowaniu i ustawa o kartach
Jak określono w ustawie o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r., Federalnym prawie chroniącym użytkowników kart kredytowych przed nieuczciwymi praktykami pożyczkowymi ze strony wydawców kart, istnieją ograniczenia, których firmy obsługujące karty kredytowe muszą przestrzegać w zakresie ustalania cen opartych na zachowaniu. W szczególności nie mogą stosować Kary APR do istniejącego salda, dopóki opóźnienie w płatności minimalnej nie osiągnie 60 dni.
Ustawa ogranicza również wysokość opłat, jakie wystawca karty kredytowej może pobierać za powszechne niewykonanie zobowiązania lub praktykę podnoszenia stóp procentowych od wszystkich przyszłych sald w przypadku opóźnienia w płatności. Prawo wymaga również, aby posiadacze kart byli odpowiednio informowani o tym, ile czasu zajmie im spłacenie istniejącego salda po minimalnej stawce miesięcznej.