Linie kredytowe: podstawy

Kiedy ludzie potrzebują pieniędzy, szukanie linii kredytowej jest często ostatnią rzeczą, jaka im się przytrafia. Najpierw przychodzi na myśl udanie się do banku po tradycyjną pożyczkę o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, korzystanie z kart kredytowych, pożyczanie od przyjaciół lub rodziny albo zwracanie się do wyspecjalizowanych witryn internetowych z pożyczkami lub darowiznami w sieci społecznościowej lub społecznościowej.. W najgorszych okolicznościach istnieją lombardy lub pożyczkodawcy.

Firmy od lat korzystają z linii kredytowych, aby zaspokoić potrzeby w zakresie kapitału obrotowego i / lub skorzystać ze strategicznych możliwości inwestycyjnych, ale nigdy tak bardzo nie dogadały się z osobami fizycznymi. Po części może to wynikać z faktu, że banki często nie reklamują linii kredytowych, a potencjalni pożyczkobiorcy nie myślą o pytaniu. Jedyną pożyczką w ramach linii kredytowej, która może się pojawić, jest linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC. Ale to jest pożyczka zabezpieczona w domu pożyczkobiorcy, z własnymi problemami i ryzykiem.

Oto kilka podstaw dotyczących linii kredytowych.

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to elastyczna pożyczka z banku lub instytucji finansowej. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, która oferuje ograniczoną kwotę środków – środki, z których możesz korzystać, kiedy, jeśli i jak chcesz – linia kredytowa to określona kwota pieniędzy, do których możesz uzyskać dostęp w razie potrzeby, a następnie spłacić ją natychmiast lub w górę z góry określony okres czasu. Podobnie jak w przypadku pożyczki, linia kredytowa będzie naliczać odsetki natychmiast po pożyczeniu pieniędzy, a pożyczkobiorcy muszą zostać zatwierdzeni przez bank, co jest produktem ubocznym oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i / lub relacji z bankiem. Zwróć uwagę, że stopa procentowa jest na ogół zmienna, co utrudnia przewidzenie, ile pożyczone pieniądze będą cię faktycznie kosztować.

Linie kredytowe są zwykle źródłem przychodów o niższym ryzyku w porównaniu z pożyczkami na karcie kredytowej, ale nieco komplikują one zarządzanie aktywami finansowymi banku, ponieważ nie można tak naprawdę kontrolować niespłaconych sald po zatwierdzeniu linii kredytowej. Zwracają uwagę na fakt, że banki nie są bardzo zainteresowane udzielaniem jednorazowych pożyczek osobistych, zwłaszcza pożyczek niezabezpieczonych, dla większości klientów. Podobnie, dla pożyczkobiorcy nieopłacalne jest zaciąganie pożyczki co miesiąc lub dwa, spłacanie jej, a następnie ponowne zaciąganie pożyczki. Linie kredytowe odpowiadają na oba te problemy, udostępniając określoną kwotę pieniędzy, kiedy pożyczkobiorca tego potrzebuje.

Kiedy linia kredytowa jest przydatna

Ogólnie rzecz biorąc, linie kredytowe nie są przeznaczone do finansowania jednorazowych zakupów, takich jak domy lub samochody – do czego służą odpowiednio kredyty hipoteczne i samochodowe – chociaż linie kredytowe mogą być wykorzystywane do nabywania przedmiotów, na które bank nie może normalnie gwarantować kredytu. Najczęściej poszczególne linie kredytowe są przeznaczone do tego samego podstawowego celu, co linie biznesowe: do wyrównania kaprysów zmiennych miesięcznych dochodów i wydatków lub do finansowania projektów, w przypadku których ustalenie dokładnych potrzebnych środków z góry może być trudne.

Weźmy pod uwagę osobę pracującą na własny rachunek, której miesięczne dochody są nieregularne lub która doświadcza znacznego, często nieprzewidywalnego opóźnienia między wykonywaniem pracy a pobraniem wynagrodzenia. Chociaż osoba ta może zwykle polegać na kartach kredytowych, aby poradzić sobie z kryzysami przepływów pieniężnych, linia kredytowa może być tańszą opcją (zwykle oferuje niższe stopy procentowe) i oferować bardziej elastyczne harmonogramy spłat. Linie kredytowe mogą również pomóc w sfinansowaniu szacunkowych kwartalnych płatności podatków, szczególnie w przypadku rozbieżności między momentem „księgowego zysku” a faktycznym otrzymaniem gotówki.

Krótko mówiąc, linie kredytowe mogą być przydatne w sytuacjach, w których będą powtarzające się wydatki gotówkowe, ale kwoty mogą nie być znane z góry i / lub sprzedawcy mogą nie akceptować kart kredytowych, a także w sytuacjach wymagających dużych wpłat gotówkowych – jednym z nich jest ślub dobry przykład. Podobnie, linie kredytowe były często dość popularne w okresie boomu mieszkaniowego na finansowanie projektów modernizacji lub remontów domów. Ludzie często otrzymywali kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i jednocześnie otrzymywali linię kredytową na finansowanie wszelkich niezbędnych remontów lub napraw.

Osobiste linie kredytowe pojawiły się również w ramach oferowanych przez banki planów ochrony kredytu w rachunku bieżącym. Chociaż nie wszystkie banki szczególnie chętnie wyjaśniają ochronę debetu jako produkt kredytowy („To usługa, a nie pożyczka!”) I nie wszystkie plany ochrony debetu są oparte na osobistych liniach kredytowych, ale wiele z nich tak. Tutaj jednak ponownie przedstawiono przykład wykorzystania linii kredytowej jako źródła awaryjnego finansowania w razie potrzeby.