Średnie oszczędności emerytalne według grup wiekowych

Jeśli jesteś jak większość ludzi, prawdopodobnie musisz zintensyfikować wysiłki w zakresie oszczędzania na emeryturę. Raport Rządowego Biura Odpowiedzialności (GAO)z 2015 rokuwykazał, że mediana oszczędności emerytalnych Amerykanów w wieku od 55 do 64 lat wyniosła 104 000 USD. GAO zauważa, że ​​kwota ta przełożyłaby się na płatność miesięczną w wysokości 310 USD tylko wtedy, gdyby została zainwestowana w rentę zabezpieczoną przed inflacją.

Oszczędności gospodarstw domowych na wszystkich kontach emerytalnych dramatycznie wzrosły od czasu ich poziomów sprzed recesji, w tym wśród millenialsów (9 000 USD w 2007 r. Do 36 000 USD w 2017 r.), Generacji X (32 000–71 000 USD) i pokolenia wyżu demograficznego (75 000–157 000 USD).. Raport za 2018 rok z Transamerica Center for Retirement Studies.

Jednak według raportu Transamerica z 2019 r., Przeprowadzonego w październiku 2018 r., Oszczędności dla wszystkich trzech grup spadły: milenialsów do 23000 USD, generacji X do 66000 USD i boomers do 152000 USD. Przyjrzyjmy się, co ludzie w różnych grupach wiekowych odłożyli na emeryturę i jak to się ma do tego, co zalecają eksperci.

Dwadzieścia czegoś

Jeśli masz 20 lat i dopiero zaczynasz swoją karierę, Twoja wypłata prawdopodobnie odzwierciedla ten fakt. Prawdopodobnie będziesz mieć spory  dług z tytułu kredytu studenckiego. Według raportu Federal Reserve Bank of Cleveland z 2016 r. Średnia miesięczna rata kredytu studenckiego dla osoby w wieku 20 lat wynosiła 393 USD. Wysoki poziom zadłużenia w połączeniu z wynagrodzeniem na najniższym szczeblu pomaga wyjaśnić, dlaczego przeciętny dwudziestokilkulatek ma średnio odłożoną kwotę 16 000 dolarów.

Z drugiej strony osoby w wieku 20 lat powinny mieć około 40 lat, zanim przejdą na emeryturę, co jest dużo czasu, aby nadrobić niedobór. Najważniejszą rzeczą do zrobienia jest wpłacanie składek na programy emerytalne sponsorowane przez pracodawcę, takie jak  plan 401 (k) lub 403 (b). Możesz przyczynić się do $ 19,500 w 2020 i 2021 roku zarówno

Firma zarządzająca inwestycjami Fidelity zaleca, aby co roku odkładać co najmniej 15% dochodu przed opodatkowaniem na emeryturę. Jeśli nie możesz zaoszczędzić 15% swojej pensji, oszczędzaj tyle, ile możesz i upewnij się, że oszczędzasz wystarczająco dużo, aby w pełni skorzystać z odpowiedniego wkładu Twojej firmy, jeśli taki jest oferowany. Nie odrzucaj darmowych pieniędzy.

Trzydzieści lat

Jeśli masz 30 lat, prawdopodobnie awansowałeś w rankingu w swojej firmie lub masz wystarczające doświadczenie, aby wyjść z tych podstawowych grup zaszeregowania. Ale życie może być teraz bardziej skomplikowane. Możesz być żonaty, mieć kilkoro dzieci, może dom i prawdopodobnie nadal spłacasz pożyczki studenckie. Biorąc pod uwagę wszystko, od kredytu hipotecznego przez korki piłkarskie po nieoczekiwaną naprawę samochodu, która odbiera ci wypłatę, oszczędzanie na emeryturę może spaść na dalszy plan.

Dane Transamerica pokazują, że trzydzieści osób zaoszczędziło średnio 45 000 dolarów. W zależności od wieku i rocznej pensji, możesz być w porządku. Według Fidelity, w wieku 30 lat powinieneś mieć mniej więcej równowartość swojej rocznej pensji zaoszczędzonej jako jajo gniazdowe, dwukrotność pensji w wieku 35 lat i trzykrotność pensji przed ukończeniem trzydziestki.

Aby osiągnąć te cele, dobrze jest zmniejszyć budżet rodzinny tam, gdzie jest to możliwe i spróbować zwiększyć procent swojej pensji, którą oszczędzasz rocznie, jeśli to w ogóle możliwe. Jeśli jeszcze nie zacząłeś oszczędzać, będziesz musiał odłożyć większy procent swojego rocznego dochodu.

Na przykład, jeśli nie zaczniesz oszczędzać do 30 roku życia, Fidelity zaleca odkładanie 18% swojej pensji rocznie, podczas gdy osoba zaczynająca od 35 roku życia powinna starać się oszczędzać 23% rocznie. Odkładanie prawie jednej czwartej dochodu na emeryturę to trudna sprawa dla każdego, kto ma miesięczne rachunki i długi, a to podkreśla znaczenie wczesnego oszczędzania.

Wreszcie, nie bądź zbyt konserwatywny w swoich wyborach inwestycyjnych. Jesteś jeszcze wystarczająco młody, aby przetrwać duże spadki na rynku – nawet takie, jakie nastąpiły po pandemii – ponieważ Twój portfel ma czas na odbudowę.

Czterdzieści lat

Jeśli masz 40 lat, prawdopodobnie jesteś u szczytu kariery. Spłaciłeś swoje długi i teraz masz nadzieję, że masz wynagrodzenie, które to odzwierciedla. Przy odrobinie szczęścia dojdziesz do końca tych spłat kredytu studenckiego gdzieś w tej dekadzie, uwalniając więcej pieniędzy.

Ale dom jest większy, dzieci są starsze i mogą potrzebować pomocy w zakupie samochodu lub opłaceniu szkoły – a jeśli jesteś szczery, możesz wydawać pieniądze na rzeczy, bez których mógłbyś się obejść.

Statystycznie większość Amerykanów jest na tym etapie niebezpiecznie w tyle, a szacowana mediana oszczędności wynosi zaledwie 63 000 USD. Pamiętaj, że Fidelity zaleca zaoszczędzenie trzykrotności rocznej pensji do czasu osiągnięcia 40. Tak więc, jeśli zarabiasz 55 000 $, saldo powinno być już zdeponowane w wysokości 165 000 $. Zaleca się, aby w wieku 45 lat zaoszczędzić cztery razy więcej rocznej pensji i sześć razy więcej, zanim osiągniesz 50.8.

Jeśli jesteś w tyle (a nawet jeśli nie), powinieneś spróbować maksymalnie zwiększyć swoje 401 (k) wkładów. Jeśli nie masz jeszcze indywidualnego konta emerytalnego (IRA), załóż je i spróbuj maksymalnie je wykorzystać. Kwota, jaką możesz wpłacić na IRA, wynosi 6000 USD zarówno na rok 2020, jak i 2021. Aby osiągnąć te cele, rozważ przeznaczenie wszelkich podwyżek na oszczędności emerytalne. A jeśli nie masz już spłat kredytu studenckiego, przeznacz te kwoty również na swoje gniazdo.

Pięćdziesiąt lat

Jeśli masz 50 lat, zbliżasz się do wieku emerytalnego, ale masz czas na oszczędzanie. Możesz również opłacać czesne dla swoich dzieci w college’u i pomagać im w płatnościach za samochód, benzynę i wiele innych wydatków. Dom może się starzeć i wymagać naprawy, a twoje rachunki medyczne prawie na pewno rosną.

Szacowana mediana oszczędności pięćdziesięciu osób wynosi około 117 000 dolarów – znacznie mniej niż pożądane, zalecane przez Fidelity, sześciokrotne do ośmiokrotnego dochodu rocznego.

Jeśli masz co najmniej 50 lat, w latach 2020 i 2021 możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD rocznie na swój IRA i dodatkowe 6500 USD rocznie na 401 (k) lub 403 (b) w ramach tzw..  Oprócz korzystania z nadrabiania zaległości, rozważ redukcję, sprzedając swój dom i zbierając cenną wartość.

Jeśli masz opcje na akcje firmy lub inne aktywa, nie zapomnij wziąć ich pod uwagę jako część swojego salda emerytalnego, nawet jeśli nie znajdują się na koncie emerytalnym. Rozważ spotkanie z doradcą finansowym, zwłaszcza takim, który specjalizuje się w emeryturach, aby uporządkować sprawy.

Sixtysomethings

Zwykle jest to dekada, w której zaczynasz czerpać korzyści z dziesięcioleci oszczędzania. Według Fidelity, zanim osiągniesz 60 lat, powinieneś zaoszczędzić ośmiokrotność rocznej pensji, podczas gdy osoby, które ukończyły 67 lat, powinny zaoszczędzić 10-krotność pensji.

Niestety, Transamerica podaje, że szacunkowa mediana oszczędności dla sześćdziesięciu osób wynosi 172 000 USD.  W tym momencie trudniej jest zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby nadrobić ewentualne braki. Jeśli masz zaległości ze swoimi oszczędnościami, przyjrzyj się uważnie swoim aktywom i zobacz, na czym można w pewnym momencie zarabiać, aby pomóc Ci utrzymać się.

Jest to również dekada, w której możesz zacząć otrzymywać  świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Dla większości seniorów jest to znaczące źródło miesięcznych dochodów. Na przykład średnie miesięczne świadczenie dla emeryta w 2021 r. Wyniosło 1543 USD miesięcznie.

Podsumowanie

Kwota potrzebna na emeryturę jest inna dla każdego. Niemniej jednak istnieją punkty odniesienia, które możesz próbować osiągnąć w każdej dekadzie swojego życia. Nigdy nie jest za wcześnie w Twojej karierze, aby ułożyć plan, ale też nigdy nie jest za późno, aby zacząć.