Ochrona aktywów dla osób o wysokiej wartości netto

Magnat stalowy Andrew Carnegie, podobno najbogatszy człowiek na świecie pod koniecXIX wieku, udzielił rady każdemu, kto chciał pójść za jego przykładem: „Włóż wszystkie jajka do jednego koszyka”, powiedział, „a potem patrz na to kosz.”

Oglądanie tych jajek – czyli ochrona aktywów – może nie być już takie proste, jeśli w ogóle było. Ale nie mniej niepokoi każdego, komu udało się zgromadzić trochę bogactwa. Zarabianie pieniędzy to jedno; utrzymanie go może wymagać zupełnie innego zestawu strategii.

Ubezpieczenie depozytów i papierów wartościowych

Na najbardziej podstawowym poziomie ochrona aktywów może obejmować proste zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie depozytów na rachunkach bankowych i ich ekwiwalenty na rachunkach maklerskich.

Na przykład Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC ) pokrywa pieniądze w bankach członkowskich do 250 000 USD na deponenta, na bank i na „kategorię własności”. Na przykład możesz mieć 250 000 USD na koncie indywidualnym, koncie wspólnym, IRA i koncie powierniczym i być objęty ochroną w wysokości 1 miliona USD, a wszystko to w jednym banku. Poza tymi czterema istnieje kilka innych kategorii własności i oczywiście nie brakuje banków.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ubezpiecza swoje pieniądze i papiery wartościowe w domach maklerskich członek przeciwko niepowodzenia tej firmy oraz, w niektórych przypadkach, kradzieży z konta. Maksymalne pokrycie wynosi 500 000 USD, ale tak jak w przypadku FDIC i banków, możesz ustrukturyzować swoje rachunki na różne sposoby (SIPC nazywa to „oddzielną pojemnością”), aby pomnożyć całkowite pokrycie.

Ubezpieczenie osobiste

Być może większe ryzyko dla twojego majątku osobistego niż możliwość upadku banku lub brokera jest kosztownym procesem sądowym. W tym miejscu pojawiają się inne rodzaje ubezpieczenia.

• Zakres odpowiedzialności.Upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie od odpowiedzialności za swój dom, samochód i firmę, jeśli jesteś jej właścicielem, to dobry początek. Na przykład w przypadku samochodu możesz zostać pozwany, jeśli Ty lub członek Twojej rodziny uczestniczysz w wypadku i ktoś jest poważnie ranny. Większość stanów wymaga, aby właściciele samochodów mieli określony minimalny poziom ochrony przed obrażeniami ciała, ale jest mało prawdopodobne, aby to wystarczyło. W wielu stanach minimalna kwota wynosi 25 000 USD lub mniej, co oczywiście nie zajdzie zbyt daleko, jeśli zostaniesz pozwany. W wielu firmach ubezpieczeniowych możesz zwiększyć swoją ochronę do kilkuset tysięcy dolarów. Jednak nawet ta kwota może być niewystarczająca, zwłaszcza jeśli masz do kierowania znaczące aktywa. W takim przypadku warto również przyjrzeć się czterem rodzajom ubezpieczeń wymienionych poniżej.
• Ubezpieczenie parasolowe. Polityka parasol zajmuje gdzie twój dom i ubezpieczenie auto pozostawić wyłączony. Na przykład polisa parasolowa w wysokości 1 miliona dolarów rozszerzyłaby ubezpieczenie od odpowiedzialności do tej kwoty, przy koszcie około 150 do 300 dolarów rocznie, według Insurance Information Institute (III). Instytut twierdzi, że dodatkowy milion w pokryciu może przynieść 75 dolarów rocznie, twierdzi instytut, a każdy kolejny milion to kolejne 50 dolarów. Oczywiście to wszystko oprócz tego, co już płacisz za ubezpieczenie domu i samochodu.
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Najbardziej znanym przykładem może być ubezpieczenie od błędów w sztuce lekarskiej, ale niezależnie od dziedziny, w której się specjalizujesz, możesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej. Wśród zawodów najbardziej narażonych według III kategorii: księgowi, architekci, inżynierowie, konsultanci IT, doradcy inwestycyjni, prawnicy, pośrednicy w obrocie nieruchomościami. Twoje stowarzyszenie zawodowe może być dobrym źródłem informacji na temat rodzaju ubezpieczenia, którego potrzebujesz i gdzie możesz je kupić.
• Odpowiedzialność biznesowa to inna sprawa, a to, czego będziesz potrzebować, będzie zależeć od wielkości i charakteru Twojej firmy. Jedną z opcji dla małych i średnich firm jest tak zwana polisa właściciela firmy (BOP), która obejmuje majątek, odpowiedzialność i inne rodzaje ubezpieczenia, a wszystko to w jednym. Aby zapoznać się z innymi pomysłami, zobacz Ochrona zasobów dla właściciela firmy.
• Ubezpieczenie dyrektorów i funkcjonariuszy. Jeśli zasiadasz w zarządzie, nawet jako nieodpłatny wolontariusz w organizacji non-profit, możesz w rezultacie stanąć w obliczu osobistego pozwu. Jeśli organizacja nie zapewnia jeszcze ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i urzędników (D&O), warto to zbadać.

Trusty i inne opcje prawne

Po konsultacji z brokerem ubezpieczeniowym lub dwoma, następnym przystankiem może być biuro prawnicze w celu omówienia innych sposobów ochrony aktywów przed możliwym ryzykiem. Pamiętaj, że w większości przypadków niektóre z Twoich aktywów mogą być już niedostępne dla wierzycieli. Obejmują one zazwyczaj plan 401 (k) oraz, w niektórych stanach, IRA. Co najmniej część kapitału własnego w głównym miejscu zamieszkania jest również chroniona prawem wielu stanów.

Aby chronić to, co zostało, możesz rozważyć przekazanie aktywów małżonkowi lub dzieciom. Jednak oba te posunięcia niosą ze sobą istotne ryzyko własne – rozwód w przypadku małżonka i utrata kontroli nad pieniędzmi w przypadku dzieci, by wymienić tylko dwoje. W przypadku dzieci będziesz również musiał stawić czoła ewentualnym podatkom od prezentów, które zaczną obowiązywać, jeśli przekażesz dziecku więcej niż określoną kwotę w dowolnym roku (limit wynosi 15000 USD na rok 2019 do 2021). Twój współmałżonek może również przekazać podobną kwotę, zwiększając całkowitą kwotę zwolnienia do 30 000 USD.

Prawidłowo napisane zaufanie może pomóc w osiągnięciu tych samych celów w zakresie ochrony aktywów bez tych problemów. Pamiętaj jednak, że musisz ustanowić swoje zaufanie, zanim wydarzy się coś złego, co mogłoby doprowadzić do roszczenia przeciwko tobie, nawet jeśli w rzeczywistości nie zostałeś jeszcze pozwany. Jeśli później podejmiesz próbę ustanowienia trustu, może to zostać uznane za oszukańczy przelew, aby uniknąć płacenia wierzycielom, co stwarza dla Ciebie zupełnie nowy zestaw problemów prawnych.

Doświadczony prawnik może przeprowadzić Cię przez rodzaje trustów i przedstawić zalecenia w oparciu o Twoje szczególne okoliczności (patrz trust z Alaski, aby pierwszy stan zalegalizował je, zasadniczo pozwala ci powierzyć aktywa trustowi, z tobą jako beneficjentem, który jest poza zasięgiem wierzycieli.

Podsumowanie

Ochrona aktywów nie jest jedynym aspektem zarządzania majątkiem. W rzeczywistości badanie „The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth” przeprowadzone wśród inwestorów o wysokiej wartości netto wykazało, że 50% osób uważa, że ​​zwiększenie ich aktywów jest ważniejszym priorytetem niż ich ochrona.

Mimo to ochrona i ochrona aktywów jest krytycznym aspektem w każdym planie finansowym, szczególnie w przypadku kogoś, kto ma znaczny portfel. Nie możesz tego zabrać ze sobą – ale nie chcesz też tego stracić.