Podlegająca ocenie polityka
Co to jest podlegająca ocenie polityka?
Polisa możliwa do oszacowania to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która może wymagać od właściciela zapłaty dodatkowych środków na pokrycie strat ubezpieczyciela, jeśli są one większe niż jego rezerwy. Polisy podlegające ocenie, czasami określane jako ubezpieczenie na ocenę, są powszechnie kojarzone z towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych, które są grupami osób i firm, które łączą zasoby, aby zapewnić członkom ochronę ubezpieczeniową.
Kluczowe wnioski
- Polisa możliwa do oszacowania to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która może wymagać od ubezpieczającego zapłacenia dodatkowych środków na pokrycie strat ubezpieczyciela.
- Są one powiązane z towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych, które są grupami osób i firm, które łączą zasoby w celu wykupienia ubezpieczenia dla członków.
- Polisy podlegające ocenie są przeciwieństwem polis niepodlegających ocenie, które wymagają od ubezpieczyciela znalezienia innych sposobów na znalezienie funduszy, których nie pokrywają jego rezerwy.
- Z drugiej strony, możliwe do oszacowania polisy zwykle obciążają ubezpieczających mniej za ochronę.
Zrozumienie możliwej do oszacowania polityki
W Stanach Zjednoczonych większość firm ubezpieczeniowych należy do akcjonariuszy i musi przynosić zyski. Jako ubezpieczający kupujemy ochronę od tych ubezpieczycieli, ale nie mamy bezpośredniego udziału w ich zyskach lub stratach.
Niektóre firmy działają w zupełnie innym modelu. Grupa firm może gromadzić fundusze i tworzyć korporacje specjalnie w celu wykupienia ubezpieczenia dla członków grupy. Powstała korporacja – zwana towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych lub towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych – umożliwia członkom uzyskanie ochrony przed stratami finansowymi po niższej stawce, niż gdyby sami poszukiwali ubezpieczenia.
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są na ogół mniejsze i mają mniej pieniędzy na zaspokojenie roszczeń niż tradycyjni ubezpieczyciele. W rezultacie niektórzy mogą pobierać od ubezpieczających – ich współwłaścicieli – dodatkowe środki na wypełnienie swoich zobowiązań, zazwyczaj w formie dodatkowej rocznej składki.
Polityka podlegająca ocenie a polityka niepodlegająca ocenie
Większość ubezpieczycieli jest własnością akcjonariuszy, a nie ubezpieczających. W związku z tym oferują tak zwane polisy niepodlegające ocenie. W ramach tego typu planu odpowiedzialność ubezpieczającego jest ograniczona do wysokości należnej składki na polisie – standardowej opłaty za ochronę finansową.
Innymi słowy, jeśli ubezpieczyciel nie jest w stanie pokryć strat wynikających z roszczeń, musi wtedy znaleźć środki z innych źródeł, w tym z inwestycji. Wykorzystanie dochodów z inwestycji i innych aktywów w celu zlikwidowania niedoborów oznacza, że ubezpieczyciel będzie mniej rentowny, a udziałowcy firmy ubezpieczeniowej ostatecznie poniosą ciężar tych strat.
Państwowe organy regulacyjne mogą nakładać ograniczenia na ubezpieczycieli, którzy oferują polisy niepodlegające ocenie. Takie ograniczenia zwykle dotyczą kwoty rezerw, które ubezpieczyciel musi przeznaczyć na pokrycie zobowiązań, rodzaju i liczby polis, które może gwarantować, oraz rodzaju inwestycji, w które może inwestować swoje dywidendy. Ograniczenia mają na celu zapewnienie, że firmy ubezpieczeniowe są w stanie pokryć zobowiązania płynnymi aktywami, ponieważ nie mogą żądać od ubezpieczających dodatkowych środków w celu pokrycia strat.
Ważny
Ubezpieczyciel, który w przeszłości miał problemy z wypłacalnością, prawdopodobnie zostanie poddany dodatkowej kontroli i może sprzedawać tylko polisy, które można oszacować.
Przykład możliwej do oszacowania polityki
Niektóre polisy ubezpieczeniowe samochodu można oszacować, co skutkuje niższymi kosztami ochrony dla konsumentów. Wadą jest to, że jeśli firma ma zły rok na roszczenia, ubezpieczający mogą spotkać się z przykrą niespodzianką w postaci dopłaty do składki.
Płacenie za błędy innych może wydawać się niesprawiedliwe. Jednak tego typu polisy zapewniają oszczędności w składkach. Ubezpieczający powinni postrzegać to tak, jakby wszyscy byli razem, aby zachować dobre wyniki w prowadzeniu pojazdu i odnosić sukcesy jako grupa.