Jak inwestować w każdym wieku

Większość osób planujących przejście na emeryturę jest bardzo zainteresowana tym, jak inwestować. W końcu sposób, w jaki oszczędzasz i inwestujesz przez dziesięciolecia poprzedzające odejście z pracy od dziewiątej do piątej, wpływa na to, jak spędzisz lata po pracy. Ważne jest również, aby wiedzieć, że strategia alokacji aktywów, której używasz w wieku 20 i 30 lat, nie zadziała, gdy jesteś blisko (lub w) przejściu na emeryturę. Oto, jak inwestować w każdym wieku, aby osiągnąć swoje cele emerytalne.

Alokacja aktywów

Zanim zastanowisz się, jak inwestować na różnych etapach swojego życia, warto zapoznać się z koncepcją alokacji aktywów. Jeśli chodzi o inwestowanie, istnieje wiele klas aktywów – lub, mówiąc prościej, „kategorie” inwestycyjne. Trzy główne klasy aktywów to:

• Akcje (akcje)
• Obligacje (papiery wartościowe o stałym dochodzie)
• gotówka i odpowiedniki gotówki

Inne klasy aktywów obejmują:

• Surowce
• Nieruchomość
• Kontrakty terminowe i inne instrumenty pochodne

Każda klasa aktywów ma inny poziom ryzyka i zysku – zwrotów, jak się je zwykle nazywa. W związku z tym każda klasa zachowuje się inaczej w czasie, w zależności od tego, co dzieje się w całej gospodarce i innych czynników.

Na przykład, gdy gospodarka kwitnie, inwestorzy są pewni siebie. Wyciągają pieniądze z rynku obligacji i przenoszą je do akcji, gdzie potencjał zysków jest znacznie wyższy.

Podobnie, gdy gospodarka się ochładza, inwestorzy są mniej pewni siebie. Wyciągają pieniądze z akcji – które teraz wydają się zbyt ryzykowne – i szukają bezpiecznej przystani na rynku obligacji. Ogólnie rzecz biorąc, akcje i obligacje są ujemnie skorelowane, ale podczas kryzysu finansowego tak nie było. Mimo to w większości obligacje pomagają wyrównać zmienność na rynku akcji

Oto dlaczego jest to ważne. Jeśli włożysz wszystkie swoje pieniądze w jedną klasę aktywów (tj. Wszystkie swoje jajka w jednym koszyku) i zbiorniki tej klasy, nie masz żadnego zabezpieczenia, które mogłoby chronić swój kapitał. Inwestowanie w różne klasy aktywów zapewnia dywersyfikację portfela. Ta dywersyfikacja zapobiega utracie wszystkich pieniędzy, jeśli jedna klasa aktywów pójdzie na południe. Sposób rozmieszczenia aktywów w portfelu nazywa się alokacją aktywów. W zależności od Twojego wieku i liczby lat, które masz do przejścia na emeryturę, zalecana alokacja aktywów wygląda bardzo różnie.

Alokacja aktywów według wieku

Oto spojrzenie na alokację aktywów na różnych etapach życia. Oczywiście są to ogólne zalecenia, które nie mogą uwzględniać Twoich konkretnych okoliczności ani profilu ryzyka. Niektórym inwestorom odpowiada bardziej agresywne podejście inwestycyjne, podczas gdy inni cenią stabilność ponad wszystko – lub mają sytuacje życiowe, które wymagają dodatkowej ostrożności, takie jak niepełnosprawne dziecko.

Zaufany doradca finansowy może pomóc Ci określić Twój profil ryzyka. Alternatywnie, wielu brokerów internetowych ma „kalkulatory” profilu ryzyka i kwestionariusze, które mogą określić, czy Twój styl inwestowania jest konserwatywny, czy agresywny – czy też znajduje się gdzieś pośrodku.

W każdym wieku powinieneś najpierw zebrać co najmniej od sześciu do 12 miesięcy wydatki na życie w łatwo dostępnym miejscu, takim jak konto oszczędnościowe, konto rynku pieniężnego lub płynna płyta CD.

Nawet jeśli niedawno ukończyłeś college i prawdopodobnie nadal spłacasz pożyczki studenckie, wykorzystaj ten czas na rozpoczęcie inwestycji. Niezależnie od tego, czy jest to firma 401 (k), czy indywidualne konto emerytalne (IRA), które założyłeś samodzielnie, zainwestuj, co możesz jako 20-osobowa, nawet jeśli nie możesz wpłacić zalecanej kwoty 10%.

Internal Revenue Service (IRS) ustalił roczny limit składki zarówno tradycyjnych IRA i Roth IRA, który jest $ 6.000 sumie rocznie na lata 2020 i 2021. Do 401 (k) s, kwota maksymalna, że można przyczynić się każdego roku jest 19 500 USD w 2020 i 2021 roku. Niektóre programy 401 (k) oferują  odpowiednie składki  od pracodawcy, co oznacza, że ​​będą one przyczyniać się do określonego procentu twojego wynagrodzenia do 401 (k).

Inwestując teraz, masz największą przewagę nad wszystkimi: czas. Ze względu na składane odsetki to, co inwestujesz w tej dekadzie, ma największy możliwy wzrost. Ponieważ masz więcej czasu na wchłonięcie zmian na rynku, możesz skupić się na bardziej agresywnych akcjach wzrostowych i unikać wolno rosnących aktywów, takich jak obligacje.

Jeśli odkładasz inwestowanie w wieku 20 lat ze względu na spłatę pożyczek studenckich lub napady i rozpoczęcie kariery zawodowej, po trzydziestce musisz zacząć odkładać pieniądze. Jesteś jeszcze wystarczająco młody, aby czerpać korzyści z odsetek składanych, ale wystarczająco dorosły, aby zainwestować od 10% do 15% swojego dochodu.

Nawet jeśli teraz płacisz za kredyt hipoteczny lub zakładasz rodzinę, wkład w emeryturę powinno być najwyższym priorytetem. Wciąż masz 30 do 40 aktywnych lat pracy, więc wtedy musisz zmaksymalizować ten wkład. Upewnij się, że włożyłeś wystarczająco dużo, aby firma znalazła się w Twoim 401 (k) i rozważ maksymalne wykorzystanie, jeśli możesz. I maksymalizuj też swoje IRA, kiedy jesteś na tym.

Nadal możesz sobie pozwolić na pewne ryzyko, ale może nadszedł czas, aby zacząć dodawać obligacje do miksu, aby mieć trochę bezpieczeństwa.

Jeśli odkładałeś oszczędzanie na emeryturę do czterdziestki – lub jeśli pracowałeś na nisko płatnej karierze i przeszedłeś na coś bardziej lukratywnego – teraz jest czas, aby zapanować nad sytuacją i podejść do sprawy poważnie. Jeśli jesteś już na dobrej drodze, wykorzystaj ten czas na poważne budowanie portfolio. Jesteś w połowie swojej kariery i prawdopodobnie zbliżasz się do swojego największego potencjału zarobkowego.

Nawet jeśli oszczędzasz na fundusze uniwersyteckie swoich dzieci lub nadal spłacasz kredyt hipoteczny, oszczędności emerytalne powinny być na pierwszym planie każdej decyzji finansowej. Masz wystarczająco dużo czasu, aby nadrobić zaległości, jeśli jesteś ostrożny, ale nie masz wystarczająco dużo czasu na bałagan. Spotkaj się z doradcą finansowym, jeśli nie masz pewności, które fundusze wybrać. Będziesz musiał oszczędzać na agresywnych aktywach, takich jak akcje, aby dać swoim funduszom najlepszą szansę na pokonanie inflacji, czyli tempa rosnących cen w gospodarce.

Jednak „agresywny” nie oznacza „nieostrożny”. Trzymaj się inwestycji, które przynoszą zyski i unikaj transakcji, które są „zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe”. I nadal maksymalizuj wkłady do swoich 401 (k) i IRA.

Ponieważ zbliżasz się do wieku emerytalnego, teraz nie jest czas, aby tracić koncentrację. Jeśli spędziłeś młodsze lata, inwestując pieniądze w najnowsze akcje, musisz być bardziej konserwatywny, im bliżej będziesz potrzebować oszczędności emerytalnych.

Przełączenie niektórych inwestycji na bardziej stabilne fundusze o niskich dochodach, takie jak obligacje i rynki pieniężne, może być dobrym wyborem, jeśli nie chcesz ryzykować posiadania wszystkich swoich pieniędzy na stole. Teraz jest również czas, aby zanotować to, co masz i zacząć myśleć o tym, kiedy może być dobry moment na przejście na emeryturę. Uzyskanie profesjonalnej porady może być dobrym krokiem do poczucia bezpieczeństwa przy wyborze odpowiedniego czasu na odejście.

Innym podejściem jest nadrabianie zaległości poprzez odkładanie większej ilości pieniędzy. IRS umożliwia osobom zbliżającym się do emerytury przekazywanie większej części swoich dochodów na rachunki inwestycyjne. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wnieść dodatkowe 6500 USD rocznie do kwoty 401 (tys.) – nazywanej składką wyrównawczą – na lata 2020 i 2021. Innymi słowy, osoby w wieku 50 lat i starsze mogą dodać łącznie 26 000 USD do 401 (k) lub (19 500 USD + 6500 USD) w 2020 i 2021 r. Jeśli masz tradycyjny lub Roth IRA,limit wpłat na 2020 i 2021 r.wynosi 7 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Prawdopodobnie jesteś już na emeryturze – lub wkrótce przejdziesz na emeryturę – więc nadszedł czas, aby przenieść swoją uwagę z rozwoju na dochody. Nie oznacza to jednak, że chcesz wypłacić wszystkie swoje akcje. Skoncentruj się na akcjach, które zapewniają dochód z dywidend i zwiększają posiadane obligacje.

Na tym etapie prawdopodobnie będziesz pobierać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, emeryturę zakładową (jeśli taką posiadasz), aw roku, w którym skończysz 72 lata, prawdopodobnie zaczniesz pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) ze swoich kont emerytalnych.

Upewnij się, że weźmiesz te RMD na czas – istnieje 50% kary za każdą kwotę, którą powinieneś był wypłacić, ale tego nie zrobiłeś. Jeśli masz Roth IRA, nie musisz brać RMD, więc możesz zostawić konto, aby rosło dla swoich spadkobierców, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy.

Nawiasem mówiąc, jeśli nadal będziesz pracować, nie będziesz winien RMD za 401 (k), które masz w firmie, w której jesteś zatrudniony. I nadal możesz wpłacać składki na IRA (nawet jeśli jest to tradycyjny, dziękiustawie SECURE, która została uchwalona pod koniec 2019 r.), Jeśli masz kwalifikujący się dochód z zarobków, który nie przekracza progów dochodowych IRS.

Podsumowanie

Chińskie przysłowie mówi: „Najlepszy czas na sadzenie drzewa był 20 lat temu. Teraz jest drugi najlepszy czas ”.

Taka postawa leży u podstaw inwestowania. Bez względu na to, ile masz lat, najlepszy czas na rozpoczęcie inwestycji był jakiś czas temu. Ale nigdy nie jest za późno, aby coś zrobić.

Po prostu upewnij się, że decyzje, które podejmujesz, są właściwe dla Twojego wieku – Twoje podejście do inwestycji powinno się starzeć. Dobrym pomysłem jest również spotkanie z wykwalifikowanym specjalistą ds. Finansów, który powie Ci, gdzie stoisz i dokąd musisz się udać.