Ubieganie się o pożyczkę FHA 203 (k)
203 (k) pożyczki FHA jest unikalnym produktem, który pozwala przyszłych właścicieli, którzy nie mają dużo pieniędzy, aby kupić nieruchomość w potrzebie naprawy. Ale jeśli połączysz biurokrację agencji rządowych z dodatkowym ryzykiem finansowym związanym z przeciętnymi ludźmi (ludźmi, którzy nie mają doświadczenia w rehabilitacji domowej) kupując nieruchomość w złym stanie, pożyczka 203 (k) może być jednym z najtrudniejszych kredyty hipoteczne, na które można uzyskać zgodę. Poniżej przedstawiono proces i czego się spodziewać.
Kluczowe wnioski
- FHA 203 (k) umożliwia właścicielowi domu sfinansowanie napraw i jest jedną z niewielu pożyczek oferujących taką możliwość.
- Istnieją dwa rodzaje pożyczek 203 (k), zwykłe i uproszczone. Regularne pożyczki 203 (k) są przeznaczone na nieruchomości, które wymagają napraw strukturalnych, podczas gdy uproszczona pożyczka wymaga jedynie napraw innych niż strukturalne.
- 203 (k) pożyczki nie są zbyt powszechne, więc wielu pożyczkodawców albo nie będzie wiedziało, jak je obsługiwać, albo nie będzie chciało zajmować się dodatkowymi formalnościami i kłopotami z tym związanymi.
- 203 k) pożyczki wymagają propozycji odwyku, która opisuje prace do wykonania w nieruchomości i zawiera szczegółowy kosztorys każdej naprawy lub ulepszenia.
Miej wystarczająco dużo gotówki
Począwszy od 2020 r., Wystarczy wpłacić zaliczkę w wysokości 3,5% ceny zakupu domu plus koszty naprawy, jeśli posiadasz zdolność kredytową wynoszącą co najmniej 580. Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi od 500 do 579, będziesz musiał odłożyć 10%. Więc jeśli kupujesz dom z ceną wywoławczą 150 000 $ i wymagasz napraw w wysokości 15 000 $, potrzebujesz 3,5% z 165 000 $ lub 5775 $ jako zaliczki.
Bądź solidnym kandydatem do pożyczki
Oczywiście będziesz musiał również spełnić zwykłe wymagania pożyczkobiorcy w przypadku pożyczki Federal Housing Administration (FHA), takie jak stały, możliwy do zweryfikowania dochód i dobra ocena kredytowa.
Ale poza tym, o ile możesz dokonywać miesięcznych płatności za nieruchomość, którą chcesz kupić, nie ma dalszych specjalnych wymagań, aby kwalifikować się do tej pożyczki. Pamiętaj tylko, że jest to tylko dla właścicieli-mieszkań, a nie inwestorów.
Wybierz pożyczkę 203 (k)
Zanim złożysz wniosek, określ, jakiego rodzaju pożyczki będziesz potrzebować. W rzeczywistości istnieją dwa rodzaje kredytów hipotecznych FHA 203 (k): pierwszy nazywa się „zwykły” i jest przeznaczony dla nieruchomości, które wymagają napraw strukturalnych.
Drugi nazywa się „usprawniony” lub „zmodyfikowany”. Został zaprojektowany z myślą o obiektach wymagających jedynie napraw niekonstrukcyjnych. Twój agent nieruchomości lub pożyczkodawca może pomóc Ci w podjęciu takiej decyzji. Oczywiście, jeśli nie znasz różnicy między naprawami strukturalnymi i niekonstrukcyjnymi, projekt rehabilitacji może być zbyt trudny do podjęcia.
Wybierz pożyczkodawcę
Ubiegając się o kredyt hipoteczny dotowany przez rząd, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka VA, pożyczka FHA, zielona hipoteka czy pożyczka FHA 203 (k), wybór pożyczkodawców będzie nieco ograniczony. W szczególności pożyczki FHA 203 (k) nie są zbyt powszechne, więc wielu pożyczkodawców albo nie będzie wiedziało, jak je obsługiwać, albo nie będzie chciało zajmować się dodatkowymi formalnościami i kłopotami z tym związanymi. Ponieważ proces ubiegania się o pożyczkę dla 203 (k) pożyczek jest złożony, na pewno chcesz współpracować z pożyczkodawcą, który ma doświadczenie z tym specjalistycznym produktem pożyczkowym.
Nie wszyscy pożyczkodawcy mogą obsługiwać 203 (k) pożyczki. FHA musi zezwolić pożyczkodawcom na oferowanie ich. Aby znaleźć zatwierdzonego pożyczkodawcę, skorzystaj z narzędzia wyszukiwania zatwierdzonych pożyczkodawców na stronie internetowej Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Pamiętaj, aby zaznaczyć pole wyboru na końcu strony, aby ograniczyć wyszukiwanie do pożyczkodawców, którzy udzielili 203 (k) pożyczek w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Stwórz swoją propozycję odwyku
Oprócz zwykłych wymagań dotyczących wniosku o pożyczkę hipoteczną, takich jak dowód dochodu, dowód majątku i raporty kredytowe, wniosek o pożyczkę 203 (k) wymaga stworzenia wniosku o odwyk.
Propozycja rehabilitacji musi opisywać prace, które mają zostać wykonane na nieruchomości i zawierać szczegółowy kosztorys każdej naprawy lub ulepszenia. Do wszelkich napraw konstrukcyjnych wymagane są eksponaty architektoniczne, takie jak plan działki i proponowany plan wnętrz.
Lista kontrolna HUD pomoże Ci przejść przez elementy, które powinna obejmować Twoja propozycja. Lista kontrolna obejmuje każdy obszar domu, który może wymagać naprawy, od rynien i podjazdów po podłogi i okna.
Nie musisz zatrudniać specjalistów do naprawy, ale FHA mówi, że prace muszą być wykonane zgodnie ze standardami zawodowymi i terminowo. Ponadto, jeśli planujesz samodzielne wykonanie naprawy, nie możesz wykorzystać pożyczki na opłacenie swojej pracy. Możesz wykorzystać pożyczkę na pokrycie kosztów materiałów tylko wtedy, gdy będziesz wykonywał tę pracę samodzielnie.
Jeśli brzmi to jak bzdura, pamiętaj, że pożyczone pieniądze, nawet przy niskim oprocentowaniu, nie są darmowymi pieniędzmi – to pieniądze, które będziesz musiał spłacić wraz z odsetkami. Jeśli więc wiesz, co robisz i możesz pozwolić sobie na poświęcenie czasu na projekt, możesz wyjść do przodu, wykonując pracę samodzielnie. Możesz również wykorzystać zaoszczędzone pieniądze, nie zatrudniając wykonawców do wprowadzania dodatkowych ulepszeń w nieruchomości, na które w innym przypadku nie byłoby cię stać.
Nawet jeśli zamierzasz wykonać tę pracę samodzielnie, Twoja propozycja musi nadal zawierać koszt robocizny. Dlaczego? Ponieważ jeśli coś pójdzie nie tak i musisz zatrudnić profesjonalistów, FHA chce, abyś miał pieniądze na ich zatrudnienie.
Uzyskaj wycenę
Dom, który chcesz kupić, musi zostać wyceniony tak, jak w przypadku każdej pożyczki, z wyjątkiem tego, że rzeczoznawca musi oszacować, jaka będzie wartość domu po dokonaniu napraw i ulepszeń. Jako-to ocena może być również wymagane, ale czasami cena zakupu może stać się dla jak jest ocenie.
Zatrudnij pomoc
Niektóre osoby decydują się na zatrudnienie specjalisty zwanego konsultantem 203 (k), który pomoże im wypełnić wszystkie dodatkowe dokumenty wymagane w przypadku tego rodzaju pożyczki, takie jak przygotowanie eksponatów architektonicznych. Opłata za zatrudnienie takiego konsultanta może być wliczona w hipotekę, pod warunkiem, że nie przekracza limitów ustalonych przez HUD.
Na przykład w przypadku domu wymagającego naprawy od 15 000 do 30 000 USD HUD nie oczekuje, że konsultant naliczy więcej niż 600 USD. Jednak całkowicie dopuszczalne jest samodzielne wypełnienie wszystkich formalności, chociaż prawdopodobnie będziesz potrzebować wkładu od potencjalnych kontrahentów.
Podsumowanie
Z pewnością proces aplikacji FHA 203 (k) to dużo pracy. Jeśli wydaje się, że jest to zbyt duży problem, lepiej byłoby kontynuować poszukiwanie domu, który jest bliżej gotowy do wprowadzenia się lub kontynuować oszczędzanie, dopóki nie będzie Cię stać na ładniejsze miejsce. Ale jeśli masz czas, energię i cierpliwość, pożyczka 203 (k) jest często jedynym sposobem na sfinansowanie zakupu nieruchomości wymagającej znacznych napraw. W przeciwnym razie będziesz potrzebować wystarczającej ilości gotówki, aby zapłacić za nieruchomość i naprawy.