Umowa renty
Co to jest umowa renty?
Umowa renty to pisemna umowa między firmą ubezpieczeniową a klientem, określająca zobowiązania każdej ze stron w umowie renty. Taki dokument będzie zawierał szczegółowe informacje dotyczące umowy, takie jak struktura renty (zmienna lub stała); wszelkie kary za wcześniejsze wycofanie; postanowienia dotyczące współmałżonka i beneficjenta, takie jak klauzula pośmiertna i wskaźnik ubezpieczenia małżeńskiego; i więcej.
Kluczowe wnioski
- Renty są często skomplikowanymi instrumentami finansowymi, których celem jest zapewnienie dochodu przez całe życie.
- Beneficjent może odziedziczyć umowę renty w przypadku śmierci rencisty.
- Umowa dożywotnia może obejmować maksymalnie cztery osoby – emitenta (zwykle firmę ubezpieczeniową), właściciela renty, rencistę i beneficjenta.
- Często właścicielem i dożywotnikiem może być ta sama osoba.
Jak działa umowa renty
Umowa dożywotnia to zobowiązanie umowne między aż czterema stronami. Są to emitent (zwykle firma ubezpieczeniowa), właściciel renty, dożywotnik i beneficjent. Właścicielem jest osoba, która kupuje rentę dożywotnią. Dożywotnik to osoba fizyczna, której oczekiwana długość życia służy do określenia kwoty i terminu rozpoczęcia i zakończenia wypłaty świadczeń.
W większości przypadków, choć nie we wszystkich, właściciel i rencista to ta sama osoba. Beneficjent to osoba wyznaczona przez właściciela renty, która otrzyma świadczenie z tytułu śmierci po śmierci rencisty.
Umowa renty jest korzystna dla indywidualnego inwestora w tym sensie, że prawnie zobowiązuje zakład ubezpieczeń do zapewnienia gwarantowanej okresowej płatności rencistowi po osiągnięciu przez niego emerytury i zażądaniu rozpoczęcia płatności. Zasadniczo gwarantuje dochód emerytalny wolny od ryzyka.
Umowa renty może po prostu odnosić się do dowolnej renty.
Umowy renty: co oglądać
Renty mogą być złożone, a umowy dotyczące renty mogą nie być zbyt pomocne dla wielu inwestorów ze względu na nieznane pojęcia i terminologię. Kupując rentę dożywotnią, pamiętaj o następujących kwestiach:
- Upewnij się, że rozumiesz, czym jest okres wykupu i jak jest zapisany w umowie renty. Jest to okres, w którym właściciel renty powinien móc wypłacić wszystkie swoje pieniądze bez ponoszenia kary.
- Miej oko na wielopoziomowe kontrakty dotyczące wypłaty pieniędzy. Poziom 1 umożliwia wypłaty w ciągu całego życia (lub wartość rentyzacji – w zasadzie natychmiastową wypłatę renty). Poziom 2 może zostać uchwalony, jeśli właściciel renty chce wypłacić całe saldo w formie ryczałtu, w którym to przypadku sprzedawca renty może obniżyć wartość świadczeń o 10% lub nawet 20%. Kluczem jest wiedza, czy umowa renty obejmuje wiele poziomów i jakie kary mogą zostać nałożone, jeśli właściciel chce zlikwidować swoją rentę.
- Wysokie stawki teaserowe, aby zachęcić kupujących, a następnie znacznie niższe stawki przez cały okres obowiązywania umowy renty. Sposób na obejście tego problemu polega na wymaganiu od sprzedawcy renty pełnego ujawnienia stawki, jaką będzie płacić przez cały okres obowiązywania renty.
- Spróbuj kupić rentę, która pozwala na wskazanie wspólnego dożywotnika, co daje właścicielom i beneficjentom większą elastyczność w zakresie czasu wypłaty i planowania podatkowego.
Umowy renty mają różne zasady dotyczące kwot wypłat – upewnij się, że są elastyczne. Na przykład, większość z nich ma 10% kwoty wypłaty, ale jeśli chcesz odroczyć i zamiast tego wypłacić 20% po dwóch latach, upewnij się, że jest to opcja bez kary (znana jako skumulowane wypłaty).