Czy powinieneś dostać złotą IRA?
Co zyskujesz inwestując na koncie emerytalnym z inwestycją w złoto? Dosłownie zamieniasz część swojego gniazda emerytalnego w złoto. To powiedziawszy, czy umieszczenie złotej IRA w swoim portfelu jest właściwym posunięciem dla Ciebie? Nie wszystkie konta IRA pozwalają na inwestycje w złoto, ale ten artykuł powinien pomóc ci zrozumieć, czego szukać w swoim IRA, aby zobaczyć, czy pozwala ci zbudować złote jajko emerytalne.
Kluczowe wnioski
- Złoty IRA to samodzielne, indywidualne konto emerytalne, które inwestuje w fizyczne złoto, a także w inne metale szlachetne.
- Złota IRA często wiąże się z wyższymi opłatami niż tradycyjna lub Roth IRA, która inwestuje wyłącznie w akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne.
- Złoty IRA może służyć jako dobre zabezpieczenie przed inflacją, ale jest również skoncentrowany w jednej klasie aktywów.
Zmieniająca się cena złota
Ceny złota za uncję wahały się od 255 USD we wrześniu 1999 r. Do najwyższego poziomu 1 937 USD w sierpniu 2020 r. Od marca 2021 r. Cena złota wynosiła około 1 737 USD za uncję. Tak więc nastąpił znaczny wzrost, ale także pewne ograniczenia.
Złota IRA to specie (gra słów nie przeznaczonych) z konta indywidualne emerytalnego (IRA), która umożliwia inwestorom właścicielem fizycznego złota, srebra, platyny i palladu zamiast bardziej typowych aktywów, takich jak środki pieniężne, akcje i obligacje, do którego regularne IRA są ograniczone. Możliwość wykorzystania złota i innych materiałów jako zabezpieczeń w IRA została stworzona przez Kongres w 1997 r., Mówi Edmund C. Moy, główny strateg Fortress Gold, który jako były dyrektor mennicy amerykańskiej nadzorował największą produkcję złota i srebrne monety na świecie.
Złote IRA: rosnący trend
Złote IRA są atrakcyjne dla inwestorów, którzy chcą zdywersyfikowanego portfela emerytalnego. „Ponieważ ceny złota na ogół zmieniają się w wyważone podejście eliminuje ryzyko, zwłaszcza w perspektywie długoterminowej, co czyni go dobrym wyborem w przypadku inwestycji emerytalnych, takich jak IRA”.
Moy mówi, że podczas jego kadencji jako dyrektora mennicy popyt na złote IRA był niewielki, ponieważ obejmują one bardzo skomplikowaną transakcję, którą był skłonny przeprowadzić tylko najbardziej wytrwały inwestor.
„Musisz znaleźć powiernika lub depozytariusza IRA wraz z zatwierdzonym depozytariuszem. Następnie musisz kupić zatwierdzone złoto lub inny metal szlachetny i przekazać je do depozytu w sposób, w jaki depozytariusz może je rozliczyć ”- wyjaśnia Moy.
Jednak od czasu kompleksowej obsługi. Rezultat: silny wzrost złotego IRA.
No i oczywiście wpływ wiadomości ekonomicznych i światowych. „Duże zainteresowanie złotymi IRA utrzymuje się ze względu na potencjalny wpływ programów stymulacyjnych Rezerwy Federalnej na inflację i gwałtowny wzrost ryzyka geopolitycznego” – mówi Moy.
1720 $
Cena złota za uncję w marcu 2021 r.
Złote zasady
„Złote IRA mogą być opcjami tradycyjnymi lub Roth” – mówi Daniel Sentell, były dyrektor ds. Komunikacji w Broad Financial, firmie świadczącej usługi finansowe z siedzibą w Monsey w stanie Nowy Jork, która oferuje takie rachunki. Niezależnie od wersji, złoty IRA może być inwestowany tylko w rzeczywiste złoto, czy to monety, czy kruszce.
Według Bretta Gottlieba, doradcy finansowego i założyciela Comprehensive Advisor w Carlsbad w Kalifornii, pierwszą rzeczą do rozważenia jest to, czy chcesz mieć fizyczną inwestycję w swój portfel, a nie akcje spółki złotej, fundusz inwestycyjny lub giełdę. fundusz będący przedmiotem obrotu, który śledzi indeks złota.
Jeśli zdecydujesz się na faktyczny metal, obowiązują pewne kryteria, aby był on przechowywany w IRA. „Monety lub sztabki z metali szlachetnych muszą spełniać standardy próby IRS i muszą znajdować się w posiadaniu powiernika IRA, a nie właściciela IRA” – mówi Moy. „Złoto musi być przechowywane w depozycie zatwierdzonym przez IRS”.
Innymi słowy, nie wolno przechowywać kruszcu ani drobiu w sejfach, domowych sejfach ani w szafach. „Obowiązują wszystkie inne zasady dotyczące wpłat IRA, wypłat i podatków” – dodaje Moy.
Złoto w złotej IRA musi być przechowywane w depozycie zatwierdzonym przez IRS;nie możesz go przechowywać w sejfie, sejfie domowym ani pod materacem.
Znalezienie brokera lub depozytariusza
Aby umieścić fundusze IRA w złocie, musisz ustanowić IRA samokierowaną, rodzaj IRA, którym inwestor zarządza bezpośrednio i który może posiadać szerszą gamę produktów inwestycyjnych niż inne IRA. W przypadku złotego IRA potrzebujesz brokera, aby kupić złoto i depozytariusza, aby utworzyć konto i zarządzać nim. Ta firma będzie przechowywać lub przechowywać Twoje prawdziwe złoto, mówi John Johnson, prezes GoldStar Trust z siedzibą w Canyon w Teksasie.
Depozytariusze to zazwyczaj banki, firmy powiernicze, spółdzielcze kasy pożyczkowe, firmy maklerskie lub stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe, które zostały zatwierdzone przez agencje federalne i / lub stanowe do świadczenia usług przechowywania aktywów inwestorom indywidualnym i doradcom finansowym. Nie wybierają dealerów metali dla swoich klientów IRA. Za to odpowiada inwestor. Jednak ustaleni opiekunowie mają relacje z kilkuset dealerami w całym kraju i mogą zechcieć udostępnić tę listę.
Może też działać w drugą stronę. „Niektórzy handlarze metalami mogą polecić depozytariusza IRA” – mówi Johnson. „Jednak konsumenci zawsze mogą samodzielnie szukać opiekunów”.
Wybór firmy, z której należy skorzystać, jest skomplikowany, ponieważ według Moy jest to wyspecjalizowane zadanie, którego główne firmy maklerskie na ogół nie oferują. „Kiedy odrabiałem pracę domową, było kilka ważnych dla mnie kryteriów” – mówi. Obejmują one:
- Przejrzystość : znajomość wszystkich kosztów z góry pozwala uniknąć przykrych niespodzianek, takich jak ukryte opłaty po zainwestowaniu.
- Historia osiągnięć : poszukaj firmy o wyjątkowej reputacji dzięki obiektywnym stronom trzecim, takim jak Better Business Bureau lub Business Consumer Alliance. Moy mówi, że pomocne może być również zbadanie opinii klientów o firmie, zwłaszcza liczby złożonych skarg. Szukał firm, które były „edukacyjne i nie forsowały twardej sprzedaży”.
- Elastyczność : potrzeby i cele każdego inwestora są różne, dlatego Moy sugeruje wybranie firmy, która będzie dla Ciebie odpowiednia, zamiast stosować podejście uniwersalne.
- Kwalifikacje : powinieneś mieć do czynienia tylko z firmą, która posiada wszystkie odpowiednie i wymagane licencje, rejestracje, ubezpieczenie i gwarancje w celu ochrony Twojej inwestycji. Poproś o weryfikację tych licencji i inne informacje.
Koszty specjalne
Posiadanie złota w złotej IRA wiąże się z pewnymi specjalnymi wydatkami. Zarzuty, które spotka inwestora, obejmują:
- Opłata sprzedawcy (marża) : „Chociaż złoto ma aktualny kurs, istnieją narzuty zależne od tego, czy chcesz złoto w sztabkach, monety, dowody itp.” – mówi Sentell. Marża, która może się również różnić w zależności od dostawcy, jest opłatą jednorazową. „Podobnie, każda forma złota przedstawia swój własny zestaw wymagań, gdy inwestor musi sprzedawać” – dodaje.
- Konfiguracja konta emerytalnego : ta jednorazowa opłata jest pobierana w celu założenia nowego konta IRA. Różni się to również w zależności od instytucji, ale może to być więcej niż zwykła opłata konfiguracyjna, ponieważ nie wszystkie firmy świadczące usługi finansowe mają do czynienia ze złotymi IRA.
- Opłaty depozytariusza : Ponownie, chociaż napotkasz te roczne koszty (a także wszelkie powiązane aktywa lub opłaty transakcyjne) w przypadku wszystkich IRA, mogą one być wyższe dla tego rodzaju kont, zwłaszcza jeśli musisz przejść do innego finansowego instytucja niż ta, która posiada Twoje inne rachunki.
- Opłaty za przechowywanie : Złoto musi być przechowywane w kwalifikowanym magazynie, za który pobierane są opłaty za przechowywanie.
- Koszty wypłaty: jeśli chcesz zamknąć złoty IRA, sprzedając swoje złoto zewnętrznemu dealerowi, wspomniany dealer będzie chciał zapłacić mniej niż to, za co jest pobierane na otwartym rynku. Więc jeśli ceny nie wzrosły znacząco od czasu zakupu, możesz stracić część kapitału.
Niektóre firmy IRA gwarantują odkupienie od Ciebie złota po aktualnych stawkach hurtowych, ale nadal możesz stracić pieniądze, zamykając konto, co zwykle nie ma miejsca przy otwieraniu i zamykaniu zwykłych IRA.
Wymagane problemy z minimalną dystrybucją
Po osiągnięciu wieku 72 lat zostaniesz upoważniony do podjęcia wymaganych minimalnych wypłat (RMD) z tradycyjnego złotego IRA (choć nie z Roth). Metale oczywiście nie są szczególnie płynne, więc znalezienie gotówki na te dystrybucje może stanowić problem, powodując, że będziesz musiał sprzedać część swojego złota, gdy może to nie być korzystne. Ten problem można jednak rozwiązać, pobierając całkowitą kwotę RMD z innych tradycyjnych IRA.
IRA czekowe
Istnieje jeden możliwy sposób uniknięcia posiadania depozytariusza i związanych z nim kosztów: Możesz otworzyć tak zwany „IRA z książeczką czekową”, samodzielną IRA, która nie wymaga zarządzania powierniczego. Konfigurowanie IRA w formie książeczki czekowej jest skomplikowane, ponieważ musi być spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) i mieć konto czekowe biznesu, aby wymienić tylko dwa z wymaganiami.
Jednak, jak podkreśla Sentell, pozwala inwestorom kupować złote monety American Eagles, bite przez Departament Skarbu USA, na ich konta emerytalne i przechowywać je osobiście, omijając opłaty depozytariusza i przechowywanie.Żadna inna moneta nie korzysta z tego wyjątku dotyczącego kodu podatkowego, opisanego w Kodeksie Podatkowym 408 (m). Mówi się, że IRS bada obecnie ten typ IRA, więc postępuj ostrożnie z tą opcją.
Walcowane złoto
Jeśli masz już IRA lub 401 (k), zwykły lub Roth, możesz zamienić niektóre lub wszystkie jego fundusze na złoty IRA. Proces rolowania jest taki sam, jak w przypadku każdego innego funduszu emerytalnego. Zwykle wypełniasz wniosek o otwarcie konta (online lub na papierze), a konto jest zwykle zakładane w ciągu 24 do 48 godzin od wypełnienia i otrzymania wniosku.
„Gdy podpisane żądanie przelewu zostanie odebrane przez wszystkie strony, dwaj depozytariusze komunikują się ze sobą, aby przelać środki do nowego depozytariusza i sfinansować nową złotą IRA” – mówi Gottlieb. Gdy środki będą dostępne na nowym koncie IRA, przedstawiciel konta zapozna się z aktualnymi opcjami metali szlachetnych, które konsument może kupić. „Doradzasz im, jaki dokładnie rodzaj zakupu chcesz kupić, a ceny są wtedy zablokowane” – dodaje Gottlieb.
Zagrożenia specjalne złota
Wszystkie inwestycje wiążą się z ryzykiem i nagrodami, łącznie ze złotem. „Pod wieloma względami złote IRA niosą ze sobą takie samo ryzyko jak każda inwestycja” – mówi Moy. „ Cena złota może rosnąć lub spadać i podlegać zmienności. Nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć jego przyszłości ”.
Ale pomimo ryzyka, Moy mówi, że jest powód, aby zainwestować część swoich funduszy emerytalnych w żółte rzeczy. „Złoto ma 5000-letnią historię przechowywania wartości ” – mówi Moy. „Akcje mogą spaść do zera [powodując spustoszenie w firmach], jak widzieliśmy w przypadku Lehman Brothers, obligacje mogą spaść do wartości, jak w Argentynie lub uzyskać duże cięcia, jak w Grecji. Wartość dolara systematycznie spadała [w pewnych okresach]. Ale złoto nigdy nie będzie warte zero ”.
Jeśli cena złota spadnie, Moy mówi, że prawdopodobnie oznacza to, że Twoje aktywa papierowe będą dobrze sobie radzić. Jeśli więc Twój portfel jest zrównoważony zarówno inwestycjami w złocie, jak i na papierze, strata po stronie złota zostanie zrównoważona zyskiem z innych aktywów. „Wiele z tych zagrożeń istnieje również w przypadku tradycyjnych IRA. Tradycyjne IRA wiążą się z ryzykiem, którego nie mają złote IRA ”- dodaje.
Jednak inwestowanie w fizyczne złoto wiąże się również z pewnym ryzykiem. Każdy towar fizyczny podlega kradzieży. Ktoś może włamać się do depozytu, w którym przechowywane jest twoje złoto. Jednak, aby zakwalifikować się do złotych IRA, depozytariusze muszą być ubezpieczeni, co chroniłoby twoją inwestycję, o ile twoje konto nie przekracza określonej wartości depozytariusza na rachunkach,
„Istnieją również niewiarygodni powiernicy, którzy mogą kraść z kont swoich klientów lub popełniać oszustwa, sprzedając metale szlachetne, których w rzeczywistości nie mają i nie planują kupić” – mówi Moy. „Ryzyko to można złagodzić, wybierając powiernika, który ubezpiecza transakcję finansową”.
Podsumowanie
Złote IRA są zwykle definiowane jako „ inwestycje alternatywne ”, co oznacza, że nie są przedmiotem obrotu na giełdzie publicznej i wymagają specjalistycznej wiedzy, aby je wycenić. Chociaż złoto ma potencjał wysokiego zwrotu, jego blask łatwo go zaślepić. Ceny złota mogą nieoczekiwanie spaść. Kiedy złoto rośnie, musisz także zdecydować, czy będziesz kupować na szczycie rynku – czy blisko niego, jeśli zainwestujesz w tym momencie. Czekanie mogłoby mieć więcej sensu.
Jeśli rozważasz złoty IRA, skonsultuj się z doradcą finansowym, aby ustalić, w jaki sposób metal pasowałby do ogólnych celów twojego portfela. Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie jest dobrym pomysłem umieszczanie wszystkich jajek w jednym koszyku aktywów. Jeśli złoto wydaje się dla ciebie dobrym wyborem, Sentell sugeruje umieszczenie nie więcej niż jednej trzeciej swoich funduszy emerytalnych na złotym IRA. Gottlieb zaleca, abyś posiadał nie więcej niż „10% do 15% całkowitego osobistego portfela zainwestowanego w złoto, czy to w formie papierowej [co jest niedozwolone w złotej IRA], czy też w postaci fizycznej”