Zagregowane franszyzy
Co to jest łączna kwota franszyzy?
Łączna kwota do odliczenia to limit podlegający odliczeniu, który ubezpieczający byłby zobowiązany do zapłacenia z tytułu roszczeń w danym okresie. Zagregowane odliczenia są najprawdopodobniej cechami polis dotyczących odpowiedzialności za produkt lub polis, które mogą skutkować dużą liczbą roszczeń w pewnym okresie.
Jak działa suma podlegająca odliczeniu
Losowanie funkcji zagregowanej podlegającej odliczeniu polisy polega na tym, że nakłada ona górną granicę na kwotę, którą ubezpieczony musi zapłacić. Producenci wykupują ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt, aby chronić się przed roszczeniami wynikającymi ze szkód wyrządzonych przez ich produkty. Jest to szczególnie cenne w przypadku produktów, które mogą powodować znaczne szkody, jeśli nie są prawidłowo wytwarzane, takich jak leki i samochody, a także w przypadku produktów sprzedawanych w dużych ilościach, takich jak zabawki.
Kluczowe wnioski
- Zagregowane odliczenia są często wykorzystywane w rodzinnych polisach ubezpieczenia zdrowotnego i pod nimi.
- Odliczenie zagregowane oznacza, że odliczenie dla całej rodziny musi być wypłacone z własnej kieszeni, zanim firma zapłaci za usługi dla jednego członka rodziny.
- Zagregowane odliczenie jest często częścią polis od odpowiedzialności za produkt lub rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego, a także wszelkich innych polis, które mogą skutkować dużą liczbą roszczeń w określonym okresie.
- Popularność funkcji zagregowanej polisy podlegającej odliczeniu wynika z tego, że nakłada ona ograniczenie na kwotę, którą ubezpieczony musi zapłacić.
Chociaż ubezpieczający mogą mieć klauzule zbiorcze ubezpieczenia odpowiedzialności za produkt, nie wszystkie stany pozwolą ubezpieczającemu na traktowanie wszystkich roszczeń tak, jakby były częścią tego samego zdarzenia. Jeżeli każde roszczenie zostanie uznane za niezależne, ubezpieczający będzie musiał zapłacić franszyzę za każde roszczenie, nawet jeśli kwota franszyzy jest większa niż kwota roszczenia. Zasadniczo stwarza to sytuację, w której ubezpieczający nie jest ubezpieczony.
Przykład udziału własnego
Na przykład firma produkująca puszki zostaje powiadomiona, że niektóre jej produkty powodują choroby konsumentów. Odliczenie dla firmy na jedno wystąpienie wynosi 10 000 USD, ale ma również łączny udział własny, który oznacza, że nie musi płacić więcej niż 100 000 USD odliczeń w danym roku.
Kilka stanów, w których mieszkają konsumenci, nie pozwala na traktowanie wielu roszczeń jako części tego samego zdarzenia.
Łączna liczba roszczeń sięga 1000, a wartość każdego roszczenia wynosi 5000 USD. Bez zagregowanego odliczenia firma byłaby odpowiedzialna za całość roszczenia i ostatecznie musiałaby wypłacić 5 000 000 USD (5 000 USD wartość roszczenia x 1000 roszczeń). Łączna kwota do odliczenia ogranicza jednak łączną kwotę odliczenia firmy do 100 000 USD.
Udział własny i ubezpieczenie zdrowotne
Zagregowane odliczenia są również wykorzystywane w rodzinnych ubezpieczeniach zdrowotnych. W ramach ogólnego planu rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego podlegającego odliczeniu całkowita kwota do odliczenia rodzinnego musi zostać wypłacona z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zdrowotne zacznie opłacać świadczenia zdrowotne poniesione przez któregokolwiek członka rodziny.
W przypadku zagregowanego odliczenia nie ma wbudowanego udziału własnego, który musiałby spełnić każdy członek rodziny. Zagregowane rodzinne ubezpieczenie zdrowotne podlegające odliczeniu może wiązać się z niższą miesięczną składką, ale ochrona nie zaczyna obowiązywać, dopóki cała rodzina nie zostanie wypłacona z własnej kieszeni, która może być znacznie wyższa niż indywidualna kwota franszyzy dla każdego członka rodziny.
Uwagi specjalne
Według Centrum Reformy Ubezpieczeń Zdrowotnych na Uniwersytecie Georgetown w niektórych przypadkach łączna kwota franszyzy może zwiększyć indywidualną ochronę zdrowia. Jeśli indywidualny członek rodziny poniesie znaczną kwotę kosztów leczenia, będzie on spłacał kwotę odliczenia wcześniej, ponieważ jest ona niższa niż kwota odliczenia dla rodziny. Może to zaoszczędzić rodzinie tysiące dolarów.