Korzystanie z funduszy zależnych od wieku w 401 (k)

Wiele osób jest tak zajętych, że nie ma czasu na śledzenie swoich portfolio. Większość z nich nie miała odpowiedniego przeszkolenia ani wykształcenia, aby zrozumieć tajniki inwestowania. Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieją fundusze, które eliminują zgadywanie, gdzie umieścić pieniądze, w oparciu o Twój wiek i tolerancję ryzyka.

Fundusze te mają kilka nazw, takich jak modele alokacji oparte na wieku, fundusze oparte na wieku lub fundusze dat docelowych. Mają one na celu automatyczne dostosowywanie portfela na przestrzeni lat, gdy zbliżasz się do wieku, w którym masz nadzieję przejść na emeryturę.

Fundusze zależne od wieku a fundusze związane ze stylem życia

Fundusze zależne od wieku są zwykle tworzone jak fundusze wspólnego inwestowania. Ogólnie rzecz biorąc, im jesteś młodszy, tym większe ryzyko podejmie Twój fundusz, ponieważ masz czas na nadrobienie wszelkich znaczących strat. Wraz z wiekiem fundusz przejmuje mniejsze ryzyko, przygotowując się do przejścia na emeryturę i uzależnienia od środków na dochód.

Fundusze docelowego ryzyka lub fundusze stylu życia również oceniają aktywa na podstawie ryzyka w czasie, ale zamiast na podstawie wieku, opierają się na tym, czy uważasz się za konserwatywnego inwestora, czy za osobę podejmującą ryzyko.

Fundusze związane ze stylem życia i wiekiem inwestują Twoje pieniądze w akcje, obligacje i gotówkę. Jednak fundusze związane ze stylem życia koncentrują się bardziej na tolerancji ryzyka danej osoby, która może zasadniczo pozostać taka sama przez całe życie. Fundusze oparte na wieku zmieniają się automatycznie wraz z wiekiem osoby.

W funduszu lifestyle’owym nie ma zmian, chyba że inwestor zdecyduje się przejść do mniej lub bardziej agresywnego funduszu. Wymaga to działania ze strony inwestora. W przypadku funduszu opartego na wieku po wybraniu funduszu nie są konieczne żadne dalsze działania.

Tradycyjnie fundusze oparte na wieku uważano za fundusze emerytalne. Jednocześnie są one coraz częściej wykorzystywane w  planach 529. Plan 529 to fundusz inwestycyjny utworzony w celu oszczędzania na uczelni. Fundusz 529 zmienia poziom ryzyka, gdy beneficjent pieniędzy zbliża się do wieku studenckiego.

Błędne przekonania na temat modeli opartych na wieku

Istnieją błędne przekonania dotyczące modeli alokacji opartych na wieku. Na przykład mogą nie być idealne do przewidywania oczekiwanej długości życia po przejściu na emeryturę. Jeśli ktoś wcześniej przejdzie na emeryturę lub będzie żył dłużej niż przeciętnie, fundusze tego nie uwzględniają.

Fundusze te nie dają również gwarancji, że Twoje pieniądze będą miały maksymalny zwrot. Nie przypominają funduszu ubezpieczeń społecznych, od którego można oczekiwać pewnej wypłaty.

Należy również pamiętać, że wszystkie fundusze z datą docelową nie są takie same. Będą się znacznie różnić w zależności od wybranej rodziny funduszy do inwestycji.

Na koniec należy pamiętać, że są one jak fundusze wspólnego inwestowania, ponieważ niosą ze sobą nieodłączne ryzyko. To, że coś jest skorygowane o ryzyko w oparciu o wiek, nie oznacza, że ​​nie ma ryzyka.

Ich mieszanka alokacji

W idealnym świecie wszyscy mielibyśmy czas, aby zagłębić się w szczegóły naszych portfeli emerytalnych mniej więcej co roku i odpowiednio je wyrównać. Zaletą funduszy opartych na wieku jest to, że wraz z wiekiem są one dla nas równoważone.

To sprawia, że ​​inwestowanie jest znacznie prostsze dla tych, którzy nie mają czasu lub wiedzy rynkowej na dokonywanie zmian. Zamiast tego zarządzający funduszem zajmuje się dostosowaniem równowagi między ryzykiem a zyskiem. W miarę wzrostu i dominacji części portfela zarządzający może dokonywać niezbędnych zmian, przenosząc papiery wartościowe w celu przywrócenia równowagi funduszu.

Podobnie jak w przypadku zwykłych funduszy inwestycyjnych, fundusze te mają ratingi, aby dać inwestorom wyobrażenie o ich bezpieczeństwie i zyskach. Wynik Morningstar Risk funduszuprzypisuje tym rachunkom gwiazdki ratingowe. Fundusz o najniższym ratingu otrzyma jedną gwiazdkę, a fundusz o najwyższym ratingu otrzyma pięć gwiazdek.

Oceny te są przeliczane co miesiąc i dobrze jest obserwować fundusz, aby upewnić się, że jego ocena nie uległa radykalnej zmianie.

Oceniając fundusze, należy pamiętać, że ponieważ fundusze te są nieco nowe, dane o wynikach z przeszłości mogą nie być dostępne nawet w przypadku funduszy, które istnieją na rynku od wielu lat.

Nadal trzebabędzie wziąć pod uwagę wskaźniki kosztowe, które zostaną wymienione w prospekcie funduszu. Porównaj fundusze, aby zobaczyć, jakie opłaty pobierają.

Zaletą tych funduszy, podobnie jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego z odroczonym podatkiem, jest to, że przywrócenie równowagi nie będzie miało konsekwencji podatkowych, dopóki pieniądze nie zostaną faktycznie usunięte z konta, najlepiej na emeryturze.

Zalety inwestowania w te fundusze

Fundusze te są również świetnym wyborem dla początkującego inwestora. Młody człowiek, który dopiero wkracza na rynek pracy, może stwierdzić, że taki fundusz to idealny sposób na rozpoczęcie inwestycji. Zawsze mogą wrócić później i przenieść rzeczy, gdy nauczą się inwestowania.

Fundusze wiekowe są również bardzo zróżnicowane. Mogą obejmować akcje, obligacje, gotówkę lub inne rodzaje inwestycji, których wiele osób może nie w pełni zrozumieć. Mogą to być fundusze międzynarodowe lub specjalistyczne, o których niewielu spoza świata finansów kiedykolwiek słyszało.

Wady funduszy opartych na wieku

Jeśli chcesz mieć całkowitą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, fundusze te mogą nie być dla Ciebie dobrym wyborem. Ideą inwestowania w te fundusze jest to, aby nie musieć kontrolować sposobu obsługi swoich pieniędzy.

Inną możliwą wadą może być brak możliwości wyboru ze względu na wiek, który oferuje Ci Twój plan emerytalny. Podobnie jak w przypadku wielu planów 401 (k) opartych na pracodawcy, pracownicy mają do wyboru ograniczoną liczbę opcji.

Mamy nadzieję, że Twoja firma przeprowadziła badania i zoptymalizowała dostępne opcje.

Podsumowanie

Fundusze zależne od wieku oferują wiele korzyści tym, którzy wolą podejście bez użycia rąk. Jednak te fundusze nie są dla wszystkich.

Nawet jeśli zdecydujesz się zainwestować w fundusz oparty na wieku, rozsądnie jest przeprowadzić jak najwięcej badań i porównać dostępne opcje. Porównaj struktury opłat i sprawdź, co mówią w Morningstar lub podobnych witrynach badawczych na temat sugerowanych funduszy.