Definicja dopuszczonego ubezpieczenia
Dopuszczalne ubezpieczenie odnosi się do ochrony oferowanej przez ubezpieczycieli posiadających licencję na prowadzenie działalności przez państwową agencję ubezpieczeniową, w której mają siedzibę. Agencje te zarządzają prawie wszystkimi aspektami działalności dopuszczonej firmy ubezpieczeniowej, w tym wymogami dotyczącymi kapitalizacji, formularzami polis, zatwierdzeniami stawek i obsługą roszczeń. Z kolei niedopuszczone firmy ubezpieczeniowe nie podlegają tym przepisom.
Kluczowe wnioski
- Dopuszczalne ubezpieczenie odnosi się do ochrony oferowanej przez ubezpieczycieli posiadających licencję na prowadzenie działalności przez państwowe agencje ubezpieczeniowe.
- Zatwierdzone firmy ubezpieczeniowe muszą przestrzegać przepisów dotyczących formularzy polis, zatwierdzania stawek i obsługi roszczeń.
- Jeśli dopuszczona firma ubezpieczeniowa nie przestrzega standardów agencji stanowej, państwo może wkroczyć w celu wypłaty odszkodowań w imieniu firmy.
- Posiadacze polis ubezpieczeniowych, którym przyznano pozwolenie, cieszą się pewnymi wygodami, w tym środkami rozwiązywania konfliktów, jeśli uważają, że roszczenie zostało niewłaściwie obsłużone.
Zrozumienie dopuszczonego ubezpieczenia
Zatwierdzone firmy ubezpieczeniowe muszą rygorystycznie przestrzegać państwowych przepisów ubezpieczeniowych ustanowionych przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC). W przypadku, gdy tego nie zrobią, państwo może interweniować w wypłacie roszczeń w imieniu firmy. Z drugiej strony w przypadku niedopuszczonych ubezpieczycieli nie ma takich zapasowych mechanizmów ochronnych.
Ubezpieczenie zakupu od dopuszczonego przewoźnika oznacza, że klienci nie muszą płacić pewnych opłat i podatków w ramach tych polis. Ponadto dopuszczeni posiadacze polis ubezpieczeniowych mają wbudowane prawo do odwołania się do stanowego departamentu ubezpieczeń w przypadkach, gdy polisy były nieprawidłowo obsługiwane.
Co oznacza niedopuszczone ubezpieczenie
Status „niedopuszczony” oznacza, że przewoźnik ubezpieczeniowy nie został zatwierdzony przez wydział ubezpieczeń stanu, co ma następujące konsekwencje:
- Firma ubezpieczeniowa niekoniecznie przestrzega państwowych przepisów dotyczących ubezpieczeń.
- W przypadku niewypłacalności nie ma gwarancji, że roszczenia zostaną spłacone, nawet jeśli polisa jest aktywna w momencie niepowodzenia transakcji.
- Jeśli ubezpieczający uważa, że jego sprawa została źle załatwiona, nie ma możliwości odwołania się do eskalacji do wydziału ubezpieczeń stanowych.
Wiele stanów zezwala niedopuszczonym przewoźnikom na prowadzenie działalności tylko w przypadkach, gdy takie firmy zaspokajają potrzeby, do obsługi których dopuszczeni przewoźnicy nie są przygotowani. Ale to kosztuje. Mianowicie, ponieważ niedopuszczeni przewoźnicy nie są regulowani przez państwo, nie wpłacają środków do państwowego funduszu gwarancyjnego, który chroni ubezpieczających przed potencjalnym bankructwem ubezpieczyciela. Z tego powodu firmy, które zawierają umowy z niezatwierdzonymi ubezpieczycielami, muszą powiadomić ubezpieczających o tym fakcie. Ponadto brokerzy ubezpieczeniowi muszą przedstawić oświadczenia potwierdzające, że podjęli w dobrej wierze starania, aby uzyskać ubezpieczenie od dopuszczonych przewoźników przed wyborem przewoźnika niedopuszczonego.
Niedopuszczeni przewoźnicy są zwykle określani jako „nadwyżki linii” lub „ubezpieczyciele nadwyżek”.
Zakup ubezpieczenia od niedopuszczonego przewoźnika może wydawać się bardziej ryzykowny, ale status niedopuszczenia to tylko jeden ze sposobów oceny wiarygodności finansowej. Przykład: towarzystwa ubezpieczeniowe również otrzymują oceny listowe od A ++ do F. Oceny te są obliczane przez firmę ratingową AM Best, która ocenia zakłady ubezpieczeń od 1906 r. Niedopuszczona firma ubezpieczeniowa o wysokim ratingu jest najprawdopodobniej bezpieczny zakład, podczas gdy dopuszczony przewoźnik z oceną C lub niższą sugeruje wyższy poziom ryzyka.