Odpowiednie zawiadomienie
Co to jest odpowiednia uwaga
Termin „adekwatne powiadomienie” odnosi się do pisemnego dokumentu, który szczegółowo określa warunki pożyczki lub przedłużenia kredytu dla konsumenta. Odpowiednie powiadomienie wymaga poinformowania konsumenta o kluczowych szczegółach umowy kredytowej, takich jak roczna stopa oprocentowania, okres karencji, opłata roczna itp.
Zrozumienie odpowiedniego powiadomienia
Ustawa Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawnili kluczowe warunki umowy kredytowej pożyczkobiorcom przed podpisaniem umowy. Koncepcja odpowiedniego powiadomienia ma na celu ochronę konsumenta poprzez zapewnienie, że jest on świadomy wszystkich kluczowych szczegółów proponowanej umowy kredytowej. Celem żądania odpowiedniego powiadomienia w ramach TILA jest wzmocnienie gospodarki poprzez ułatwienie świadomego korzystania z kredytu wśród konsumentów.
Kluczowe wnioski
- Odpowiednie zawiadomienie określa warunki pożyczki lub przedłużenia kredytu konsumentowi lub klientowi przez firmy lub osoby fizyczne.
- Odpowiednie zawiadomienia należy składać na piśmie.
- Odpowiednie powiadomienia muszą być zgodne ze specyfikacjami określonymi w ustawie Truth in Lending Act (TILA).
Kto musi złożyć stosowne powiadomienie w ramach TILA
Zgodnie z TILA każda firma lub osoba, która spełnia poniższe cztery kryteria, musi odpowiednio powiadomić pożyczkobiorców o warunkach umowy kredytowej:
- Udzielają lub oferują kredyt klientom;
- Robią to regularnie (tj. Ponad 25 razy w roku w przypadku kredytu odnawialnego lub kredytu zabezpieczonego majątkiem osobistym innym niż mieszkanie i ponad pięć razy w roku w przypadku kredytu zabezpieczonego mieszkaniem);
- Kredyt podlega opłacie finansowej lub spłacany jest w więcej niż czterech ratach; i
- Kredyt ma być przeznaczony na cele domowe, osobiste lub rodzinne.
Jeśli jednak przedłużenie kredytu dotyczy karty kredytowej, TILA nakazuje emitentom odpowiednie powiadomienie, nawet jeśli karta nie jest płatna w więcej niż czterech ratach, nie podlega opłacie finansowej lub jest wykorzystywana do celów biznesowych.
Jak musi wyglądać stosowne zawiadomienie
Odpowiednie powiadomienie w ramach TILA jest wymagane na piśmie. Musi być zrobione „jasno i wyraźnie”, w sposób znaczący i w formie, którą klient może zabrać do domu i zachować. Nie może wprowadzać w błąd.
Odpowiednie powiadomienie o zawarciu umowy o kredyt musi zawierać:
- Okres obowiązywania umowy kredytowej lub okres, na jaki kredyt jest udzielany;
- Finansowana kwota, w tym wyszczególnienie kwoty;
- Opłata finansowa;
- Harmonogram płatności;
- Sumę tych płatności;
- Tożsamość wierzyciela;
- Kary za przedpłaty lub opóźnienia w płatnościach;
- Oraz, w stosownych przypadkach, wymagane depozyty, całkowite koszty sprzedaży, cechy popytu, ubezpieczenie, odniesienia do umów i zabezpieczenia.
Odpowiednie zawiadomienie o otwartej transakcji kredytowej zawiera:
- Opłaty finansowe, w tym roczne stopy procentowe i ujawnienia o zmiennej stopie procentowej;
- Sposób ustalania obciążenia finansowego;
- Wszelkie oczekiwanie wierzyciela, że pożyczkobiorca dokona powtarzających się transakcji;
- Przywrócenie kredytu konsumentowi w momencie spłaty salda;
- Sposób i wysokość składek członkowskich lub opłat za uczestnictwo;
- Oświadczenie o prawach do fakturowania; i
- Interesy bezpieczeństwa, w stosownych przypadkach.
Przykład stosownego powiadomienia
Wniosek Susan o wydanie karty kredytowej z jej banku został zatwierdzony. Wraz z kartą otrzymuje od swojego banku stosowne powiadomienie, w którym wyszczególnia warunki i opłaty mające zastosowanie do jej konta. Kiedy loguje się na stronie swojego konta, wyświetla się informacja o polityce prywatności dotycząca wykorzystania jej danych finansowych.