Zautomatyzowana Izba Rozliczeniowa (ACH)
Co to jest zautomatyzowana izba rozliczeniowa (ACH)?
Sieć Automated Clearing House (ACH) to elektroniczny system transferu środków prowadzony przez NACHA, dawniej zwany National Automated Clearing House Association, od 1974 r. Ten system płatności zapewnia transakcje ACH do wykorzystania z płacami, bezpośrednimi depozytami, zwrotami podatków, rachunkami konsumenckimi, płatności podatków i wiele innych usług płatniczych w USA
Kluczowe wnioski
- Automatyczna izba rozliczeniowa (ACH) to elektroniczny system przelewów, który ułatwia płatności w USA
- ACH jest prowadzony przez National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Niedawne zmiany reguł umożliwiają rozliczenie większości transakcji kredytowych i debetowych dokonywanych za pośrednictwem ACH w tym samym dniu roboczym.
Jak działa sieć ACH
NACHA jest instytucją samoregulującą się i zapewnia sieci ACH zarządzanie, rozwój, administrację i zasady. Zasady działania organizacji mają na celu ułatwienie wzrostu wielkości i zakresu płatności elektronicznych w sieci.
Sieć ACH to elektroniczny system obsługujący instytucje finansowe w celu ułatwienia transakcji finansowych w Stanach Zjednoczonych. Reprezentuje ponad 10 000 instytucji finansowych, a transakcje ACH wyniosły w 2019 r. Łącznie ponad 55 bilionów dolarów, umożliwiając prawie 25 miliardów elektronicznych transakcji finansowych.
Sieć ACH zasadniczo działa jako centrum finansowe i pomaga ludziom i organizacjom przenosić pieniądze z jednego konta bankowego na drugie. Transakcje ACH obejmują bezpośrednie depozyty i płatności bezpośrednie, w tym transakcje między przedsiębiorstwami (B2B), transakcje rządowe i transakcje konsumenckie.
Zleceniodawca rozpoczyna bezpośrednią wpłatę lub bezpośrednią transakcję płatniczą za pośrednictwem sieci ACH. Inicjatorami mogą być osoby fizyczne, organizacje lub organy rządowe, a transakcje ACH mogą mieć formę debetu lub kredytu. Bank inicjatora, znany również jako inicjująca instytucja depozytowa (ODFI), przyjmuje transakcję ACH i łączy ją w paczki razem z innymi transakcjami ACH, które są wysyłane w regularnych odstępach czasu w ciągu dnia.
Operator ACH, Rezerwa Federalna lub izba rozrachunkowa, otrzymuje pakiet transakcji ACH od ODFI z uwzględnieniem transakcji inicjatora. Operator ACH sortuje paczkę i udostępnia transakcje bankowi lub instytucji finansowej zamierzonego odbiorcy, znanej również jako przyjmująca depozytowa instytucja finansowa (RDFI). Na konto bankowe odbiorcy przychodzi transakcja, uzgadniając w ten sposób oba rachunki i kończąc proces.
Korzyści z sieci ACH
Ponieważ ACH Network grupuje transakcje finansowe i przetwarza je w określonych odstępach czasu w ciągu dnia, sprawia, że transakcje online są niezwykle szybkie i łatwe. Zasady NACHA stanowią, że średnie transakcje debetowe ACH rozliczane są w ciągu jednego dnia roboczego, a średnie transakcje kredytowe ACH są rozliczane w ciągu jednego do dwóch dni roboczych.
Zmiany w zasadach działania NACHA poszerzą dostęp do transakcji ACH tego samego dnia, co pozwoli na rozliczenie większości, jeśli nie wszystkich, transakcji ACH w ten sam dzień od 19 marca 2021 r.
Wykorzystanie sieci ACH w celu ułatwienia elektronicznych transferów pieniężnych zwiększyło również wydajność i terminowość transakcji rządowych i biznesowych. Niedawno przelewy ACH sprawiły, że przesyłanie pieniędzy do siebie nawzajem bezpośrednio z rachunków bankowych za pomocą bezpośredniego przelewu lub czeku elektronicznego stało się łatwiejsze i tańsze.
ACH dla indywidualnych usług bankowych zwykle potrzebował dwóch lub trzech dni roboczych na rozliczenie środków, ale począwszy od 2016 r., NACHA została wdrożona w trzech fazach w celu rozliczenia ACH tego samego dnia. Faza 3, która rozpoczęła się w marcu 2018 r., Wymaga od RDFI udostępnienia transakcji kredytowych i debetowych ACH tego samego dnia odbiorcy do wypłaty nie później niż do godziny 17:00 czasu lokalnego RDFI w dniu rozliczenia transakcji, z zastrzeżeniem prawa powrót na zasadach NACHA.