5 nowych barier w uzyskaniu kredytu hipotecznego

Czy masz problem z uzyskaniem zgody na kredyt hipoteczny? Odkąd pękła bańka mieszkaniowa, kredytodawcy poddają osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny i refinansowanie coraz ostrzejszym kryteriom. Oto pięć powodów, dla których obecnie ludziom trudniej jest uzyskać akceptację.

Pożyczkodawca Paranoja

Kredytodawcy hipoteczni naturalnie chcą uniknąć błędów z przeszłości, więc nie jest zaskakujące, że przyjrzeliby się bliżej sytuacji finansowej wnioskodawców. Jednak zmiany na wtórnym rynku kredytów hipotecznych sprawiły, że stały się one wyjątkowo ostrożne. Greg Cook, licencjonowany kalifornijski pośrednik w obrocie nieruchomościami i bankier hipoteczny, mówi, że pożyczkodawcom łatwo było uzyskać pożyczki ubezpieczone przez FHA lub gwarantowane przez Fannie Mae. Tylko w przypadku oszustwa organizacje te wymagałyby od kredytodawców wykupu kredytu hipotecznego.

„Teraz, jeśli FHA uzna, że ​​pożyczkodawca nie zastosował się do wytycznych, może odmówić ubezpieczenia, a pożyczkodawca musi zebrać gotówkę, aby zastąpić fundusze na linii ich magazynu” – mówi Cook. „Wielokrotny wykup może doprowadzić do bankructwa małego pożyczkodawcy”.

Ponieważ pożyczkodawcy są obciążeni większą odpowiedzialnością za udzielone pożyczki, nie mają innego wyjścia, jak tylko zachować szczególną ostrożność w zatwierdzaniu pożyczkobiorców.

Ograniczenia dotyczące kwalifikującego się dochodu

Czy zarabiasz na drugiej pracy? Chociaż te pieniądze mogą być dla Ciebie znaczące, zapewniając prawdziwy oddech w miesięcznym budżecie i stabilność finansów, pożyczkodawców może to nie obchodzić. Wendy Hooper, pośredniczka w handlu nieruchomościami z Orange County w Kalifornii, mówi: „Dochód z drugiej pracy jest generalnie niedozwolony, chyba że pochodzi z tego samego źródła przez 12 miesięcy lub z tego samego dokładnie pola przez 24 miesiące bez więcej niż 30 dni przerwanie. Zwykle nie jest to w ogóle dozwolone, jeśli nie jest udokumentowane w W-2. ”

Niestety, wiele osób otrzymuje dochód z drugiej pracy w gotówce. Nawet jeśli zdeponujesz gotówkę na swoim koncie bankowym i zadeklarujesz dodatkowy dochód na swoim W-2, pożyczkodawcy mogą nie chcieć brać pod uwagę tego dochodu.

Według Cooka: „Kredytodawcy wymagają teraz weryfikacji wszystkich depozytów bankowych, które nie są listą płac z bezpośrednich wpłat. W naszym poprzednim życiu, gdyby depozyty kredytobiorcy były wspierane przez dochód… wyjaśnienia nie były wymagane. Ponieważ weryfikacja wpłat gotówkowych jest praktycznie niemożliwa, pożyczki są odmawiane ”.

Bardziej rygorystyczne standardy weryfikacji dochodów

W dzisiejszych czasach pożyczkodawcy będą rygorystycznie analizować wszelkie dochody, które pożyczkobiorcy chcą brać pod uwagę przy ich zdolności do spłaty pożyczki. Nie ma już pożyczek o określonych dochodach lub o niskiej dokumentacji, co jest złą wiadomością dla samozatrudnionych pożyczkobiorców. Ale nie tylko oni mają kłopoty. Obawy pożyczkodawców dotyczące wpłat gotówkowych oznaczają, że ludzie, którzy pracują w branży, w której często płaci się gotówką, na przykład w restauracji, mogą mieć problemy z uzyskaniem zgody. Rodzice, którzy się tego spodziewają, powinni również postępować ostrożnie, jak wskazał artykuł w New York Times.

Amy Tierce, certyfikowany specjalista ds. Planowania kredytów hipotecznych w Wintrust Mortgage, mówi, że pożyczkodawcy są ostrożni, ponieważ „często rodzą się dzieci, a rodzice zmieniają zdanie co do pracy na pełny etat lub w ogóle”.

Mówi, że pożyczkobiorcy przebywający na urlopie macierzyńskim będą musieli potwierdzić, że przebywają na płatnym urlopie; pożyczkobiorcy, którzy nie przebywają na płatnym urlopie, mogą kupować przed dostawą, podczas gdy ich dochody mogą być zweryfikowane, kupować po powrocie do pracy lub próbować zarabiać na dochodzie jednego partnera.

Tierce, który jest w branży kredytów hipotecznych od 20 lat, wyjaśnia: „Wytyczne, takie jak ta cytowana w artykule Timesa, były w księgach od zawsze”. Ale w przeszłości kupujący mieli więcej możliwości obejścia tej wytycznej.

Większa kontrola raportów kredytowych

Jeśli uda Ci się uzyskać wstępną akceptację, nie opuszczaj czujności. Jeśli podejmiesz jakiekolwiek działanie, które wpłynie na twoją zdolność kredytową lub jakąkolwiek pozycję w raporcie kredytowym, będziesz musiał wyjaśnić to pożyczkodawcy. Kevin C. Miller, prezes i dyrektor generalny TexasLending.com z siedzibą w Dallas, mówi: „Klienci muszą pisać listy z pytaniami dotyczącymi kredytu, które mogą pojawić się po złożeniu wniosku o pożyczkę mieszkaniową, a pożyczka będzie teraz czekać na zamknięcie do klient może udowodnić, że nie zaciągnął nowego zadłużenia w wyniku zapytania. ”

Kredytobiorcy, którzy chcą zachować zgodę na kredyt hipoteczny, nie powinni otwierać żadnych nowych rachunków ani przegapić żadnych płatności. Nie powinni też dokonywać dużych zakupów ani zamykać żadnych rachunków kart kredytowych. Pożyczkodawcy muszą ponownie uruchomić raporty kredytowe pożyczkobiorców bezpośrednio przed zamknięciem, a wszelkie zmiany od czasu złożenia wniosku mogą powodować problemy.

Według Cooka, jeśli w ogóle musisz korzystać z karty kredytowej, nawet do butli z gazem, powinieneś natychmiast spłacić tę kwotę.

„Ponieważ oceny kredytowe nie są statyczne, a wiele programów pożyczkowych ma minimalne oceny kredytowe, niewielki spadek wyników, być może spowodowany aktywnością, może spowodować, że zatwierdzenie zamieni się w odmowę” – mówi.

Niedoinformowani i / lub niedoświadczeni pożyczkodawcy

Dawno minęły czasy, kiedy każdy, kto potrafił zaparować lustro, mógł zostać zatwierdzony. Więc jeśli chcesz mieć kredyt hipoteczny, nie wybieraj byle jakiego oficera pożyczkowego – znajdź takiego z doświadczeniem. Tierce mówi: „Największym problemem dla konsumenta jest praca z dobrym doradcą kredytowym, który naprawdę rozumie realia dzisiejszego rynku i który będzie wiedział i przygotował pożyczkobiorcę, czego może się spodziewać… dobry inicjator zapewni żadnych niespodzianek, które zabiją transakcję ”.

Łatwym sposobem na poznanie wiedzy specjalisty ds. Pożyczki jest zadanie mu kilku pytań. Czy potrafią jasno wyartykułować swoje odpowiedzi, czy też wydają się rozmawiać w kółko? Czy ich odpowiedzi rzeczywiście odnoszą się do twoich pytań, czy po prostu mówią? Czy ich wyjaśnienia są szczegółowe czy niejasne?

Poproszenie zaufanego członka rodziny, przyjaciela, współpracownika lub agenta nieruchomości o skierowanie do urzędnika pożyczkowego również pozostaje dobrym sposobem na znalezienie kogoś, kto wie, co robi.

Podsumowanie

Standardy udzielania kredytów są obecnie o wiele bardziej rygorystyczne, że nawet pozornie wykwalifikowani pożyczkobiorcy mają problemy z uzyskaniem ich zatwierdzenia, ponieważ banki starają się unikać powtarzania błędów z przeszłości. Jeśli ci się to przydarzy, nie zdziw się i nie bierz tego do siebie. Współpracując z doświadczonym pożyczkodawcą, będąc cierpliwym i być może dokonując pewnych zmian w swojej sytuacji finansowej, możesz postawić się w pozycji, w której możesz uzyskać zgodę.