5 Alternatywy dla tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego

Ponieważ koszt tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego rośnie, niektórzy Amerykanie szukają alternatyw, które zapewnią jakąś ochronę bez nadwyrężania ich miesięcznych budżetów. Oto pięć opłacalnych opcji, które warto rozważyć.

1. Członkostwo w podstawowej opiece zdrowotnej

Niektóre przychodnie i niezależni lekarze podstawowej opieki zdrowotnej oferują usługi za stałą miesięczną opłatą, podobnie jak członkostwo na siłowni. Jest to często określane jako usługa medyczna typu concierge.

Osoba lub rodzina może otrzymać zwykłe usługi świadczone przez lekarza pierwszego kontaktu, w tym praktycznie nieograniczoną liczbę wizyt lekarskich, badania krwi i opiekę pediatryczną, a wszystko to bez dopłaty. Oczywiście takie rozwiązanie nie obejmuje operacji, hospitalizacji, leczenia poważnych obrażeń ani opieki specjalistycznej.

Większość, którzy wybierają tę opcję, uzupełnia członkostwo w podstawowej opiece zdrowotnej polisą ubezpieczeniową o wysokim stopniu odliczenia i niskiej składce, która obejmuje  katastrofalne choroby lub obrażenia.

2. Programy podziału kosztów leczenia

Uczestnicy programów takich jak Medi-Share  płacą miesięczne opłaty podobne do składek ubezpieczeniowych. Łącząc swoje zasoby, dzielą się kosztami leczenia w miarę ich powstawania. Każdy członek, który potrzebuje usług medycznych, płaci „opłatę za wypadek”, podobną do pensji. Pozostała część kosztów leczenia pokrywana jest z opłat zbiorczych.

Programy te często negocjują zniżki z lekarzami podstawowej opieki zdrowotnej i szpitalami, aby obniżyć koszty. Miesięczna opłata jest zazwyczaj niższa niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego, a jednocześnie oferuje podobny poziom zwrotu kosztów.

Wiele programów podziału kosztów pochodzi od organizacji wyznaniowych, które wykluczają niektóre usługi, takie jak kontrola urodzeń i leczenie uzależnień. W przeciwnym razie programy działają podobnie jak zwykłe polisy ubezpieczeniowe po niższych kosztach całkowitych.

Jeśli jednak myślisz o programie podziału kosztów medycznych, koniecznie przeczytaj drobnym drukiem – bardzo uważnie. Niektóre z tych programów w ogóle nie gwarantują zwrotu kosztów za jakiekolwiek rachunki (może to być „dobrowolne”), a wiele z nich ma bardzo ograniczone limity na wypadek i dożywotnio.

3. Zdrowotne rachunki oszczędnościowe

A oszczędności zdrowia rachunek (HSA) może pomóc pokrywa koszty leczenia podczas gdy oferowanie ulg podatkowych. Rachunek oszczędności zdrowotnych musi być połączony z planem zdrowotnym podlegającym wysokiemu odliczeniu (HDHP) w celu pokrycia katastrofalnych chorób lub urazów.

HSA są dostępne u wielu pracodawców, ale mogą być również tworzone przez osoby indywidualne. Płatności dokonywane na HSA są odliczeniami przed opodatkowaniem i nie ma kary podatkowej za wydawanie lub wypłacanie pieniędzy, o ile są one wykorzystywane na pokrycie kosztów leczenia.

IRS ogranicza maksymalne wpłaty na konto HSA. W 2020 r. Możesz wnieść 3550 USD na indywidualne ubezpieczenie (od 3500 USD w 2019 r.). W przypadku ubezpieczenia rodzinnego limit w 2020 r. Wynosi 7100 USD (w porównaniu z 7000 USD w 2019 r.). Jeśli masz 55 lat lub więcej, możesz przechowywać dodatkowe 1000 USD rocznie.

4. Karty rabatowe na usługi medyczne

Dla tych, którzy wolą operować wyłącznie gotówką w celu pokrycia kosztów leczenia, dostępne są różne medyczne karty rabatowe. Niektóre karty rabatowe mogą być wykorzystywane do usług lekarskich i szpitalnych, recept lub ich kombinacji. Rabaty mogą być znaczne, nawet do 80% lub więcej.

Niektóre karty są objęte jednorazową opłatą członkowską, podczas gdy inne mogą wiązać się z niewielką opłatą miesięczną. Należy pamiętać, że są to programy z obniżoną opłatą za usługi, a nie plany ubezpieczenia zdrowotnego. Usługi, których potrzebujesz, mogą nie być objęte gwarancją, więc przeczytaj drobnym drukiem.

Zwykle istnieją ograniczenia dotyczące miejsc, w których można korzystać z kart rabatowych, podobnie jak w przypadku planu opieki zdrowotnej, który wymaga korzystania z lekarzy w określonej sieci.

Istotną zaletą jest to, że karty mogą być często używane w przypadku głównych usług dentystycznych. Ubezpieczenie stomatologiczne w tradycyjnych polisach ubezpieczenia zdrowotnego jest zwykle poważnie ograniczone, drogie lub jedno i drugie.

Karty rabatowe mogą być również używane w połączeniu z ubezpieczeniem na wypadek katastrofy lub wypadków, które podlegają wysokiemu odliczeniu .

5. Zasady podlegające wysokiemu odliczeniu

Młodsze osoby dorosłe o ogólnie dobrym zdrowiu, które nie spodziewają się poniesienia dużych kosztów leczenia w ciągu roku, często mogą zadowolić się niską składką, podlegającą odliczeniu polisą, która obejmuje tylko nieoczekiwane poważne obrażenia lub choroby. Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne polisa zapewnia pokrycie w przypadku takich nieprzewidzianych kosztów leczenia podczas gdy koszty ubezpieczenia sprowadzając do minimum.

Jeśli masz plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu, warto otworzyć (i sfinansować) konto oszczędnościowe. Pozwala to na odkładanie pieniędzy przed opodatkowaniem na pokrycie kosztów leczenia, co skutecznie daje automatyczną „zniżkę” (równą Twojemu przedziałowi podatkowemu) od każdego opłaconego rachunku.

Podsumowanie

Opieka zdrowotna jest droga i oczekuje się, że koszty będą rosły. Nawet jeśli jesteś dziś w doskonałym zdrowiu, nie możesz liczyć na to, że pozostaniesz zdrowy lub unikniesz kontuzji. Jeśli nie stać Cię na tradycyjną polisę ubezpieczenia zdrowotnego, te opcje mogą pomóc. Pamiętaj jednak, że nie są to rozwiązania idealne, a korzyści są różne. Ważne jest, aby przeczytać drobny druk, aby dokładnie zrozumieć, jaki rodzaj pokrycia będziesz mieć.

Ponadto wielu dostawców oferuje zniżki, jeśli zapłacisz za usługi tego samego dnia, w którym je otrzymasz, ale musisz o to poprosić. Wiele systemów opieki zdrowotnej oferuje pomoc finansową – nieoprocentowane plany spłat lub zniżki, zazwyczaj oparte na dochodach gospodarstwa domowego. Jeśli czeka Cię duży rachunek, zawsze pytaj o zniżki i pomoc finansową.

Na koniec pamiętaj, że jednym z najlepszych sposobów kontrolowania kosztów opieki zdrowotnej jest zapobieganie chorobom i urazom. Dobrze się odżywiaj, bądź aktywny i skup się na zdrowym stylu życia.