4 ważne kroki przy wyborze ubezpieczenia stomatologicznego
Spójrzmy prawdzie w oczy: wykonanie pracy dentystycznej może być naprawdę kosztowne. Nawet najbardziej podstawowe czyszczenie może zaszkodzić Twojemu portfelu. Posiadanie kompleksowego ubezpieczenia stomatologicznego może oznaczać różnicę między odkładaniem ważnej opieki stomatologicznej a życiem z problemami z dziąsłami lub pełnymi próchnicy. Jednak ze względu na sposób projektowania niektórych zasad możesz mieć ograniczone możliwości wykonania pracy.
Niektórzy ludzie odkładają opiekę, ponieważ ich ubezpieczenie w ogóle nie obejmuje leczenia, podczas gdy inni robią to, ponieważ wykorzystali maksymalny zakres ochrony w ciągu roku. Mimo to większość ludzi zgadza się, że posiadanie pewnego pokrycia jest lepsze niż nic. Jak więc zacząć? Oto cztery kluczowe kroki, które należy podjąć przy zakupie ubezpieczenia stomatologicznego, aby uniknąć niespodziewanych wydatków.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie dentystyczne zapewnia pokrycie kosztów niektórych prac dentystycznych.
- Plany odszkodowawcze są droższe, ponieważ nie mają sieci.
- PPO i HMO są często tańsze, ale wymagają od pacjentów pozostania w ich sieciach.
- Porównaj zasady grupowe i indywidualne i upewnij się, że rozumiesz, jak działa sieć.
- Upewnij się, że wiesz, jakie koszty obejmuje polisa i ile będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni.
Podstawy ubezpieczenia stomatologicznego
Ubezpieczenie dentystyczne zapewnia pokrycie kosztów niektórych prac dentystycznych. Polisy te mogą pomóc ubezpieczonym w opłaceniu całości lub części pracy wykonywanej przez dentystów, od rutynowych zabiegów czyszczenia i prześwietlenia po bardziej skomplikowane, takie jak implanty.
Chociaż ubezpieczenie dentystyczne działa trochę jak ubezpieczenie zdrowotne, składki są zwykle znacznie niższe – ale oczywiście jest pewien haczyk. Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego pokrywa pokaźny procent nawet wysokich wydatków po zapłaceniu odliczenia, a wiele z nich ma roczne maksimum z własnej kieszeni, wraz z odliczeniem od 50 do 100 USD. Tak nie jest w przypadku ubezpieczenia dentystycznego, które zwykle opiera się na strukturze pokrycia 100-80-50.
Jeśli korzystasz z usług dentystów pracujących w sieci, plany dentystyczne na ogół pokrywają 100% kosztów opieki profilaktycznej – egzaminów, prześwietlenia i czyszczenia. Jednak podstawowe procedury, takie jak wypełnienia, kanały korzeniowe i ekstrakcje, płacą tylko 80%, podczas gdy główne procedury, takie jakkorony, mosty, implanty i leczenie chorób dziąseł, mogą kosztować tylko 50%. Ortodoncja i stomatologia estetyczna, które nie są uważane za niezbędne z medycznego punktu widzenia, zwykle nie są objęte żadną gwarancją. Oznacza to, że wykonanie pracy może być nadal bardzo wysokie.
W szczególności osoby starsze mogą korzystać z ochrony zapewnianej przez ubezpieczenie stomatologiczne. Ubezpieczenie dentystyczne seniorów często koncentruje się na typach ubezpieczenia, których mogą potrzebować osoby starsze. Należą do nich korony, kanały korzeniowe, protezy zębowe i wymiany zębów. Chociaż te procedury nie są unikalne dla starszych pacjentów, istnieje większe prawdopodobieństwo, że seniorzy będą potrzebować jednego lub więcej z nich.
Polisy dentystyczne obejmują ubezpieczenia grupowe, plany indywidualne i rodzinne i dzielą się na trzy kategorie.
Plany dentystyczne odszkodowania
Plany te wydają się być najdroższe i nie są tak powszechne na rynku. Często nazywa się je również „planami opłat za usługę”. Ubezpieczyciele ograniczają kwotę, jaką zapłacą za różne zabiegi – zwykłą i zwyczajową kwotę ustaloną przez Amerykańskie Towarzystwo Stomatologiczne. Jeśli Twój dentysta pobierze wyższą kwotę, będziesz musiał zapłacić tę kwotę z własnej kieszeni.
Większość firm ubezpieczeniowych, które oferująplany odszkodowawcze, wymaga pokrycia całego kosztu i zgłoszenia roszczenia. Po zatwierdzeniu roszczenia firma ubezpieczeniowa zwróci Ci należną część. Główną zaletą takiego planu jest to, że nie obejmuje on sieci, więc możesz wybrać dowolnego dentystę, którego lubisz.
Preferowana organizacja dostawcy (PPO)
Preferowanym dostawcą organizacji (PPO) jest jedną z najczęstszych rodzajów planów dostępnych. Dentyści dołączają do sieci PPO i negocjują strukturę opłat z ubezpieczycielami. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z usług dostawcy spoza sieci, będziesz musiał zapłacić więcej z własnej kieszeni.
Plany te mogą być droższe ze względu na związane z nimi koszty administracyjne. Mimo to zapewniają większą elastyczność niż inne plany, ponieważ często obejmują szerszą sieć.
Organizacja utrzymania zdrowia (HMO)
Z organizacją opieki zdrowotnej (HMO) będziesz płacić miesięczne lub roczne składki, ale jesteś ograniczony do sieci i być może będziesz musiał mieszkać na obszarze, w którym HMO jest oferowana. Jest to ogólnie najtańszy z trzech rodzajów planów, w którym dentyści zgadzają się pobierać opłaty za określone usługi.
1. Dowiedz się, czy możesz uzyskać ubezpieczenie grupowe
Większość osób z ubezpieczeniem dentystycznym ma świadczenia za pośrednictwem swojego pracodawcy lub innych programów ubezpieczenia grupowego, takich jak AARP, polisy ubezpieczeniowe na rynku Affordable Care Act lub programy publiczne, takie jak TriCare dla wojska.
Plany te są na ogół tańsze niż zakup ubezpieczenia indywidualnego i mogą również zapewniać lepsze korzyści. Jednak powinieneś dokładnie przyjrzeć się szczegółom nawet planu sponsorowanego przez pracodawcę, aby zdecydować, czy składki są warte swojej ceny dla kogoś w Twojej sytuacji.
Chociaż ubezpieczenie grupowe w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę jest często najlepszym sposobem na uzyskanie ubezpieczenia dentystycznego, nadal nie oznacza to, że plan będzie odpowiedni dla Ciebie, więc zawsze zapoznaj się ze szczegółami przed przystąpieniem do jednego.
2. Jeśli nie, sprawdź poszczególne zasady
Poszczególne polisy są droższe niż polisy grupowe, niezależnie od tego, czy kupujesz jedną polisę, czy jedną dla całej rodziny, a ta ochrona zdecydowanie ma wady. Obejmują one bardziej ograniczone świadczenia, a ubezpieczeni często muszą czekać na zatwierdzenie głównych procedur. Jeśli planujesz zapisać się do planu w samą porę, ponieważ potrzebujesz implantów lub nowego zestawu protez, to nie będzie latać. Ubezpieczyciele doskonale zdają sobie sprawę z tej taktyki i zwykle ustanawiają okres oczekiwania, zanim zaczniesz korzystać z określonych świadczeń, trwający od kilku miesięcy do roku, w zależności od procedury. Istnieją jednak plany bez okresów oczekiwania, chociaż zwykle kosztują więcej.
Przed podjęciem decyzji najlepiej skorzystać z porównywarki. Uzyskaj oferty cenowe i szczegóły polisy ze stron internetowych firm ubezpieczeniowych lub porozmawiaj z doświadczonym agentem ubezpieczeniowym.
3. Dowiedz się, którzy dentyści są w Twojej sieci
Jeśli masz dentystę, którego lubisz, zapytaj, jakie ubezpieczenia akceptuje. Jak wspomniano powyżej, plany ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej pozwalają na skorzystanie z usług wybranego dentysty, ale plany PPO i HMO ograniczają Cię do dentystów w ich sieciach. Jeśli nie masz nic przeciwko skorzystaniu z usług nowego dentysty, PPO lub HMO mogą odpowiadać Twoim potrzebom.
Mimo to rozsądnie jest być ostrożnym. Możliwe, że nowy dentysta, którego odwiedzasz, powie, że potrzebujesz dużo nieoczekiwanej pracy. Odkrywcza relacja na temat Vox autorstwa Josepha Stromberga, syna dentysty, opisuje, w jaki sposób niektórzy dentyści w sieci mogą zalecać niepotrzebne zabiegi w celu zrekompensowania dochodów utraconych z tytułu usług profilaktycznych, za które ubezpieczyciele stomatologiczni zwracają im niskie stawki. Zapytaj pracowników służby zdrowia, sąsiadów i przyjaciół, czy mogą polecić miejscowego dentystę, któremu ufają. Następnie sprawdź, jakie ubezpieczenia i plany rabatowe akceptują ci praktycy.
4. Dowiedz się, czego dotyczą zasady
Ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z zasadami, które rozważasz, aby zaplanować wydatki na stomatologię – zarówno oczekiwane, jak i możliwe koszty awaryjne. Na przykład AARP Delta PPO Plan B obejmuje badania, czyszczenie, prześwietlenia, wypełnienia, usuwanie zębów, kanały korzeniowe, czyszczenie dziąseł i naprawy protez od momentu rozpoczęcia obowiązywania polisy. Jednak aby uzyskaćświadczenia na implanty dentystyczne, korony, leczenie chorób dziąseł, protezy całkowite i leczenie TMJ (co wiąże się z problemami ze stawem skroniowo-żuchwowym łączącym szczękę z czaszką), trzeba jednak poczekać do drugiego roku życia. Nawet wtedy korzyść jest ograniczona do 50% kosztów.
Twoje wydatki z własnej kieszeni powinny pomóc Ci zdecydować, jaki rodzaj planu wybrać.
Jeśli Ty lub Twoje dziecko potrzebujecie poważnych prac dentystycznych, wiedz, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić dużą część kosztów. W przypadku polis grupowych i indywidualnych należy pamiętać, że świadczenia są ograniczone i mogą się znacznie różnić. Plany grupowe mogą również mieć okresy oczekiwania, a prawie wszystkie plany pokrywają tylko ułamek kosztów większej pracy, więc sprawdź szczegóły. Twoi współpracownicy lub przyjaciele mogą być ubezpieczeni w tej samej firmie, ale mają inny pakiet świadczeń niż ten, który Ci oferuje.
Podsumowanie
Jasną stroną ubezpieczenia dentystycznego jest to, że ubezpieczenie to jest dobre dla opieki profilaktycznej, takiej jak badania kontrolne, czyszczenie i prześwietlenia zębów, nawet jeśli mogą być one ubezpieczone rzadziej, niż chcą je mieć chętni dentyści. Dorośli i dzieci z zasiłkami dentystycznymi częściej udają się do dentysty, otrzymują leczenie odtwórcze i mają lepszy ogólny stan zdrowia. Wykupienie ubezpieczenia może dobrze zmotywować Cię do skorzystania z profilaktyki i uniknięcia droższych i niewygodnych procedur.
Kupując indywidualne ubezpieczenie stomatologiczne, należy mieć świadomość, że główne zabiegi mogą nie być objęte ubezpieczeniem w pierwszym roku, a nawet wtedy świadczenie prawdopodobnie wyniesie tylko połowę tego, co dentysta pobiera. Będziesz musiał odłożyć pieniądze na koncie oszczędności zdrowotnych (HSA) lub funduszu osobistym, aby nie zostać złapanym, jeśli potrzebujesz dużej pracy.