4 ważne powody, dla których Twoje wydatki mogą wzrosnąć na emeryturze
Wielu z nas zakłada, że nasze wydatki spadną na emeryturze, ale nie zawsze tak jest. Istnieją cztery główne powody, dla których Twoje wydatki mogą wzrosnąć. Dobra wiadomość jest taka, że są sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy na każdym z nich.
Jedna powszechna zasada sugeruje, że ludzie planują potrzebować około 70% do 80% dochodu przedemerytalnego na opłacenie rachunków. Wielu emerytów stwierdza, że ich wydatki spadają, czasem nawet poniżej tych szacunków. Nie ma już codziennych kosztów dojazdów do pracy, konieczności utrzymywania garderoby do pracy i mniej (jeśli w ogóle) drogich obiadów biznesowych. Dodaj do tego koniec potrącania podatku dla planów 401 (k), Medicare i Social Security.
Inni są jednak zaskoczeni, że wydatki idą w przeciwnym kierunku. Podróże to jeden wielki powód. Niepokryte wydatki medyczne to kolejny. To samo dotyczy nieoczekiwanych rachunków podatkowych. Jeszcze inna przyczyna: emeryci mają po prostu więcej wolnego czasu do spędzania, wydawania i wydawania.
Kluczowe wnioski
- Podczas gdy wielu emerytów stwierdza, że ich wydatki spadają po zaprzestaniu pracy, nie zawsze tak jest.
- Więcej pieniędzy wydanych na podróże i odkryte wydatki medyczne, a także niespodziewane rachunki podatkowe i więcej wolnego czasu na zakupy to cztery główne powody.
- Dobra wiadomość jest taka, że przy odpowiednim planowaniu można zaoszczędzić na każdym z nich.
„Ogólne wydatki rosną od 2% do 4% rocznie, a jeśli dochód emerytalny jest stały, może to stanowić wyzwanie po 10-15 latach przejścia na emeryturę” – mówi Wes Shannon, CFP®, partner zarządzający SJK Financial Planning, LLC, w Hurst, Teksas.
1. Podróż
Twoje koszty podróży mogą łatwo wzrosnąć na emeryturze, szczególnie we wczesnych latach. Nagle będziesz miał czas, aby odwiedzić miejsca, które zawsze chciałeś zobaczyć, ale nigdy nie miałeś czasu na pracę i być może wychowywanie dzieci. Oczywiście wydatki związane z dojazdami do pracy nie będą już miały znaczenia, więc cokolwiek wydawałeś tam każdego miesiąca, możesz odłożyć na nowy i przyjemny budżet na podróże.
Sposoby oszczędzania na podróżach
Wiele hoteli i niektóre linie lotnicze oferują zniżki dla seniorów. Ale sprawdź, zanim kupisz: nie zawsze są to najlepsze oferty, jakie możesz zdobyć.
Zniżki dla seniorów mogą obniżyć o 10% do 15% zwykłej ceny pokoju w wielu sieciach hotelowych, ale często dostępne są lepsze promocje. Zamiast prosić o zniżkę dla seniorów z góry, poproś agenta rezerwacji o najlepszą dostępną cenę na wybrany pokój. Następnie sprawdź, czy można zastosować dodatkowo zniżkę dla seniorów. Rozważ samą stopę procentową jako pozycję rezerwową.
Podobnie jest z biletami lotniczymi. Niektóre linie lotnicze, takie jak American, Delta i United, oferują taryfy dla seniorów na wybranych trasach, na ogół pasażerom w wieku 65 lat i starszym.1 Warto zadzwonić, aby zapytać, ale jak zwykle możesz dostać tańszy bilet przy odrobinie poszukiwań.
Jeśli jesteś otwarty na wynajem i nie masz nic przeciwko temu, że jesteś w kuchni, rozważ VRBO (Vacation Rentals By Owner) lub Airbnb.
„Oferty są zazwyczaj drugimi domami innych osób w typowych miejscach wakacyjnych” – mówi Bill DeShurko, dyrektor ds. Informatyki w Fund Trader Pro w Centerville w stanie Ohio. „Teraz, gdy jesteśmy pustymi gniazdującymi i mamy nadzieję na odbycie wakacji, chociaż moglibyśmy polecieć do bardziej egzotycznych miejsc, zaplanowaliśmy rok z zakwaterowaniem VRBO. Nasz pomysł na wakacje to siedzenie na tarasie z widokiem na jezioro, góry lub plażę. Szukamy zajęć, które obejmują pływanie łódką, golf, tenis i wędkarstwo muchowe. Wydaje się, że nigdy nie jesteśmy w stanie znaleźć oferty VRBO ”.
Nie zapomnij o kosztach ubezpieczenia
Inną kwestią jest ubezpieczenie podróżne, które na pewno zostanie Ci zaoferowane. Zanim automatycznie kupisz polisę dla spokoju ducha, upewnij się, że dokładnie wiesz, czego ona dotyczy i jakie ograniczenia czają się w jej drobnym druku – mogą one uniemożliwić Ci zbieranie opłat.
Jeśli korzystasz z Medicare, pamiętaj, że zasadniczo nie obejmuje ona kosztów leczenia poza Stanami Zjednoczonymi. Dotyczy to również sytuacji, gdy jesteś na statku wycieczkowym oddalonym o ponad sześć godzin od portu w USA. To kolejny powód, aby kupić ubezpieczenie podróżne;po prostu upewnij się, że ubezpieczenie obejmuje opiekę zdrowotną, a nie tylko anulowanie podróży.
Niektóre dodatki Medicare lub Medigap zapewniają ubezpieczenie w nagłych wypadkach, gdy jesteś poza Stanami Zjednoczonymi. Jeśli masz Medigap, zapoznaj się z polisą, zanim zapłacisz za podwójne ubezpieczenie.
Korzyści dla seniorów
Warto również sprawdzić umowę karty kredytowej lub zadzwonić do wystawcy, aby dowiedzieć się, jakie ubezpieczenie podróżne zapewnia, jeśli w ogóle,. Niektóre karty obejmują takie ryzyko, jak zagubienie bagażu, ale tylko wtedy, gdy kupiłeś bilety podróżne za pomocą tej konkretnej karty.
Prawdopodobnie największą przewagą emerytów w zdobywaniu wspaniałych ofert turystycznych jest ich elastyczność w podróżowaniu, gdy nie konkurują z podróżującymi służbowo lub urlopowiczami, których harmonogramy są bardziej ograniczone.
2. Opieka zdrowotna
Jak wspomniano wcześniej, Medicare, federalny programubezpieczający wielu Amerykanów w wieku powyżej 65 lat, zazwyczaj nie obejmuje Cię, jeśli zachorujesz i potrzebujesz leczenia za granicą. Nie finansuje też szeregu innych wydatków, którymi prawdopodobnie zajmowało się Twoje poprzednie, opłacane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne. Obejmują one między innymi większość opieki dentystycznej, badania wzroku, aparaty słuchowe i rutynową pielęgnację stóp. Więc prawdopodobnie powinieneś zgromadzić dodatkowe pieniądze na te usługi w swoim budżecie emerytalnym. Jeśli twój były pracodawca zapewnia emerytom jakiekolwiek świadczenia zdrowotne, będą one uwzględnione w równaniu.
„Opieka zdrowotna to jedna z większych pozycji budżetowych emerytów, zwłaszcza w późniejszych latach życia. Zrozumienie statystyk branżowych w zakresie wydatków na opiekę zdrowotną wykraczających poza zakres Medicare części A i B jest dobrym punktem wyjścia do oszczędzania i budżetowania przyszłych wydatków na opiekę zdrowotną ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine w Kalifornii i autorka książki „Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.
Sposoby oszczędzania na opiece zdrowotnej
Jeśli nieobjęte ubezpieczeniem wydatki na leczenie są znaczne, jednym ze sposobów, aby nieco je złagodzić, jest zebranie ich w jeden rok kalendarzowy i odliczenie podatku. Oczywiście nie odkładaj procedur awaryjnych, ale jeśli możesz spokojnie poczekać na niepilną pracę dentystyczną lub nowy aparat słuchowy, możesz zgromadzić wystarczająco duży rachunek, aby osiągnąć próg ubiegania się o odliczenie.
W roku podatkowym 2020 skorygowanego dochodu brutto.
3. Podatki
Twoje dochody mogą spaść na emeryturze, co skutkuje niższym krańcowym progiem podatkowym i mniejszym podatkiem dochodowym. Ale jeśli masz dużo pieniędzy w planach emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA, które podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD) każdego roku po ukończeniu 72. roku życia, możesz faktycznie zauważyć, że Twoje dochody i podatki dochodowe rosną.
„Większość ludzi jest zaskoczona uderzeniem podatkowym przy wycofywaniu się z tradycyjnych 401 (k) i IRA na emeryturze. Roth IRA mogą pomóc złagodzić cios podatkowy, ponieważ te wypłaty są wolne od podatku ”- mówi David N. Waldrop, CFP®, prezes Bridgeview Capital Advisors, Inc., w El Dorado Hills w Kalifornii. Dodatkowo, Roth IRA nie podlega do RMD.
Pamiętaj również, że Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą podlegaćopodatkowaniu, jeśli Twoje dochody przekroczą określone limity. Na przykład, jeśli Twój całkowity dochód przekracza 32 000 USD dla par lub 25 000 USD dla osób samotnych, być może będziesz musiał zapłacić od niego podatek.
Sposoby oszczędzania na podatkach
Po pierwsze, jeśli osiągnąłeś wiek dla RMD, nie ignoruj ich, bo grozi ci znaczna kara podatkowa. Spróbuj dokładnie oszacować, ile pieniędzy prawdopodobnie będziesz potrzebować na pokrycie podatków od wszelkich wymaganych minimalnych wypłat i ustal, skąd będą pochodzić pieniądze.
50%
Kwota podatku karnego, którą zapłacisz, jeśli nie wykonasz wymaganych minimalnych wypłat. W 2020 roku ten wiek wynosi 72 lata. Wcześniej miał 70 i pół roku.
Może to oznaczać wypłatę większej kwoty z kont emerytalnych w celu pokrycia podatku lub pobranie pieniędzy z kont innych niż emerytalne, które mogą być opodatkowane według niższej stawki. Ten pierwszy jest opodatkowany jak zwykły dochód, podczas gdy drugi może podlegać opodatkowaniu według korzystniejszych, długoterminowych stawek zysków kapitałowych.11 Jeśli jest to dla Ciebie nieznane terytorium, możesz skorzystać z usług księgowego lub doradcy finansowego w celu wykonania różnych scenariuszy.
Dowiedz się również, czy wiek emerytalny uprawnia Cię do jakichkolwiek specjalnych ulg w podatkach od nieruchomości w miejscu Twojego zamieszkania. Nie możesz zakładać, że otrzymasz je automatycznie, ponieważ Twój lokalny doradca podatkowy prawdopodobnie nie ma pojęcia, ile masz lat. Witryna internetowa wydziału podatkowego Twojego stanu jest dobrym miejscem do rozpoczęcia.
4. Zakupy
Przejście na emeryturę często oznacza spędzanie większej ilości czasu w domu, szczególnie w ciągu dnia. Możesz się zastanawiać, jak żyłeś z tymi znoszonymi dywanami i obskurnymi zasłonami, nie wspominając o drewnianej boazerii z lat 70. Możesz także zafundować sobie nowoczesną kuchnię, bardziej luksusową łazienkę lub oddzielne biuro domowe, w którym możesz zarządzać swoimi inwestycjami lub pisać powieść szpiegowską. Możesz też wprowadzić pewne zmiany w „ uniwersalnym projekcie ”, aby zwiększyć swoje bezpieczeństwo i wygodę, takie jak wymiana klamek na klamki lub zainstalowanie uchwytów w łazience.
Jeśli remont lub przebudowa uczyniłby twoje życie wygodniejszym – i jeśli możesz sobie na to pozwolić – nie ma powodu, aby się zaprzeczać. Nie zapominaj jednak, że emerytura może trwać długo, a wielu z nas prawdopodobnie dożyje lat 90. lub później. Idealnie byłoby, gdyby nasze oszczędności utrzymywały się tak długo, jak to robimy. Innymi słowy, nie zwariuj z kartami kredytowymi.
Sposoby oszczędzania na zakupach
Na szczęście jedną z największych zalet bycia na emeryturze jest to, że nie tylko masz więcej czasu na zakupy. Masz również więcej czasu na szukanie najlepszych ofert. Skorzystaj z tego i ciesz się tym.
Podsumowanie
Korzystając z wolności, jaką daje emerytura, miej oko na swoje wydatki. Ustal budżet i zmniejszaj w razie potrzeby. Poświęć również czas na znalezienie najlepszych ofert podróży i upewnij się, że jesteś jak najbardziej efektywny podatkowo, jeśli chodzi o wydatki na opiekę zdrowotną i wymagane minimalne wypłaty.