Kiedy jest za późno, aby nic nie oszczędzać na emeryturę?
Nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać pieniądze, które wykorzystasz na emeryturze. Jednak im jesteś starszy, tym więcej ograniczeń, takich jak chęć przejścia na emeryturę lub wymagane minimalne rozkłady (RMD), ograniczy twoje opcje.
Dobra wiadomość jest taka, że wiele osób ma o wiele więcej czasu, niż im się wydaje. Nawet rozpoczęcie od 35 roku życia oznacza, że możesz zaoszczędzić ponad 30 lat, a jednocześnie możesz w dużym stopniu skorzystać na połączonych efektach inwestowania w pojazdy emerytalne objęte ochroną podatkową.
Kluczowe wnioski
- Już w wieku 35 lat masz 30 lat do odkładania na emeryturę, co będzie miało znaczący efekt łączący, szczególnie w przypadku pojazdów emerytalnych objętych ochroną podatkową.
- Inwestując specjalnie na emeryturę, należy wziąć pod uwagę kilka ważnych opcji.
- 401 (k) i tradycyjne indywidualne konta emerytalne (IRA) są często najbardziej popularnym wyborem.
- Roth IRA, produkty uprzywilejowane podatkowo, takie jak gminy, renty i nieruchomości, mogą być innymi dobrymi opcjami inwestycji emerytalnych.
Wiodące pojazdy odroczone podatkowo
401 (k) i tradycyjne indywidualne konta emerytalne (IRA) są wiodącymi instrumentami odroczenia podatku dla inwestorów, którzy chcą oszczędzać specjalnie na emeryturę. Dzieje się tak, ponieważ obie opcje pozwalają inwestorowi na coroczne potrącanie składek. Ponadto instrumenty te umożliwiają inwestorowi odroczenie spłaty podatków do lat, w których są na emeryturze, co jest zwykle niższe niż lata, w których są one lepiej zarabiające.
401 (k) s
401 (k) to najlepsza opcja dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze czasu pracy, którzy mają możliwość przyczynienia się do jednego. Pracodawcy zazwyczaj dopasowują składki pracownika, aby uzyskać dodatkowe wynagrodzenie. Osoby samozatrudnione i małe firmy mogą również oferować iterację 401 (k) z tymi samymi korzyściami. Przy tego rodzaju inwestowaniu fundusze są potrącane przed opodatkowaniem, chociaż osoby samozatrudnione mogą być zmuszone do dokonywania własnych specjalnych potrąceń.
W latach 2020 i 2021 fakultatywne odroczenie inwestowania przez pracownika wynosi maksymalnie 19 500 USD za 401 (k). Osoby powyżej 50. roku życia mogą dodać dodatkowe 6500 USD.Łączna składka pracodawcy i pracownika nie może przekroczyć 58 000 USD w 2021 r. (57 000 USD w 2020 r.) Lub 64 500 USD w przypadku osób w wieku 50 lat i starszych (63 500 USD w 2020 r.). Składka wyrównawcza może być szczególnie pomocna dla osób zbliżających się do emerytury, które martwią się o swoje fundusze emerytalne.
Ten kalkulator dochodów emerytalnych firmy Vanguard może pomóc w utworzeniu harmonogramu inwestowania na emeryturę w oparciu o Twoje potrzeby.
Wszelkie wcześniejsze wypłaty z 401 (k) będą obciążone karą w wysokości 10%. Należy również pamiętać, że 401 (k) podlegają wymaganym minimalnym dystrybucjom (RMD) począwszy od wieku 72 lat. Nieprzyjęcie RMD będzie skutkowało ogromną karą.
Tradycyjna IRA
Tradycyjny IRA oferuje te same korzyści, jak 401 (k). Zazwyczaj inwestorzy samodzielnie inwestują w ten pojazd, wielu po przekroczeniu maksymalnego wkładu 401 tys. W przypadku osób fizycznych limit wpłaty IRA wynosi 6000 USD na lata 2020 i 2021 z wpłatą w wysokości 1000 USD.
IRS nałoży 10% kary za wypłaty z tradycyjnego IRA przed ukończeniem 59 lat. W przypadku tradycyjnego IRA jest to kara ryczałtowa bez wyjątków dotyczących składek.
Alternatywne opcje
Roth IRA, produkty uprzywilejowane podatkowo, takie jak obligacje komunalne, renty dożywotnie i nieruchomości, mogą być innymi dobrymi opcjami inwestowania w emeryturę, uzupełniającymi powyższe pojazdy lub inwestującymi samodzielnie.
Roth IRA
Roth IRA pozwala również oszczędzać i inwestować pieniądze na emeryturę, natomiast wszelkie zyski inwestycyjne, zyski, rosną odsetki wolne od podatku. Dzieje się tak głównie dlatego, że fundusze są inwestowane w dolarach po opodatkowaniu. Oznacza to, że nie ma odliczeń podatkowych związanych ze składkami Roth IRA. Oznacza to również, że wycofane środki nigdy nie są opodatkowane.
Oprócz wolnych od podatku wypłat, dużą zaletą dla Roth IRA jest jego płynność. Dzięki Roth IRA wszystkie wkłady i zyski kapitałowe mogą zostać wycofane zarówno bez podatku, jak i bez kar po pięciu latach. Dla wielu inwestorów jest to ważne, ponieważ po pięciu latach Roth IRA może również potencjalnie służyć jako fundusz awaryjny.
W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić do 6000 USD na tradycyjny lub Roth IRA. Limit 6000 $ dotyczy wszystkich IRA, więc możesz podzielić 6000 $ w dowolny sposób. W przypadku osób powyżej 50. roku życia opłata wyrównawcza wynosi 1000 USD.
Tradycyjny IRA ma limity odliczeń dla osób z planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, który zaczyna się od 66000 USD dla osoby samotnej lub głowy rodziny na 2021 r. (65000 USD na 2020 r.) I 105000 USD (104000 USD na 2020 r.) Dla wspólnych składających zeznania.
W przypadku Roth IRA możesz wycofać swoje składki w dowolnym momencie, bez podatków i kar. IRS nakłada karę w wysokości 10% na wcześniejsze wypłaty, ale dotyczy to tylko wszelkich zarobków, a nie składek.
Produkty zwolnione z podatku
Na rynku istnieje kilka produktów uprzywilejowanych podatkowo, które oferują niektóre ze specjalnych przywilejów wbudowanych w pojazdy emerytalne. Na przykład obligacje komunalne mogą być dobrą inwestycją o niskim ryzyku. Zyski kapitałowe z tych obligacji są zwolnione z podatku przez rząd federalny i mogą być zwolnione z podatku, jeśli inwestycja odpowiada krajowi zamieszkania inwestora.
Renty
Renty mogą być również dobrym sposobem oszczędzania na emeryturę. W zależności od rodzaju renty, inwestorzy mogą otrzymać określony poziom zwrotu z zaplanowanymi wypłatami w regularnych odstępach czasu, rozpoczynającymi się w pożądanym momencie przejścia na emeryturę.
W wyniku uchwalonej przez Kongres USA w 2019 roku ustawy SECURE, renty dożywotnie stały się bardziej przenośne, co oznacza, że można je przenosić z jednego kwalifikowanego planu emerytalnego, takiego jak 401 (k), do innego.