Czy mogę przenieść moje fundusze 401 (k) lub IRA do bardziej płynnego funduszu inwestycyjnego?
To, czy możesz przenieść środki z 401 (k) lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA) na bardziej płynny fundusz inwestycyjny, zależy od kilku czynników. Możesz mieć możliwość zmiany swoich inwestycji w IRA, ale zrobienie tego w ramach 401 (k) to inna sprawa, ponieważ te plany zazwyczaj mają ograniczone opcje do wyboru.
Mówiąc ogólnie, aktywa IRA i 401 (k), które są dystrybuowane i nie są przenoszone na inny IRA lub kwalifikujący się plan emerytalny, będą podlegać podatkowi dochodowemu. Mogą również podlegać karze za wcześniejsze wycofanie w wysokości 10%, jeśli masz mniej niż 59 lat.
Kluczowe wnioski
- Zazwyczaj możesz kupować i sprzedawać różne inwestycje w IRA, co ułatwia inwestowanie w bardziej płynny fundusz.
- Aktywa dostępne do inwestycji w IRA będą w dużej mierze zależały od depozytariusza lub brokera, którego wybrałeś do prowadzenia swojego konta.
- Plany 401 (k) zwykle mają ograniczone opcje inwestycyjne, ale w bardzo szczególnych okolicznościach możesz mieć prawo do wypłaty środków przed przejściem na emeryturę i zainwestowania pieniędzy w innym miejscu.
Kumulacje IRA
Możesz zmienić swoje inwestycje IRA lub nawet przenieść swoje konto do innej instytucji finansowej, która oferuje preferowane przez Ciebie rodzaje opcji. Skontaktuj się ze swoją instytucją finansową w sprawie zasad zezwalania na transfery, ponieważ niektóre IRA wymagają minimalnego okresu inwestycji, aby uniknąć opłat za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Tak długo, jakkwalifikowany rollover zostanie dokonany w ciągu 60 dni od wypłaty środków do przeniesienia, nie ma kary za wcześniejszą wypłatę.
W ramach planu IRA możesz inwestować w dowolną liczbę aktywów, w tym akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i fundusze ETF. Niektórzy depozytariusze IRA zezwalają nawet na towary lub nieruchomości. Być może będziesz musiał zapłacić swojemu depozytariuszowi opłatę maklerską lub prowizję, aby handlować w nim, ale dopóki pozostaje w Twoim IRA, nie ma kar podatkowych.
401 (k) Zdarzenia powodujące wycofanie
Plan 401 (k) to inna sprawa. Możesz wypłacić aktywa ze swojego planu 401 (k) tylko wtedy, gdy wystąpi zdarzenie wyzwalające (zobacz listę poniżej). Jeśli tak się stanie, możesz przenieść swoje aktywa 401 (k) do tradycyjnego planu IRA lub innego kwalifikowanego planu.
Zazwyczaj plany 401 (k) oferują uczestnikom ograniczoną liczbę opcji inwestycyjnych, takich jak kilka funduszy wspólnego inwestowania, a czasem umowy dożywotnia i akcje firmy, więc przeniesienie środków na inne konto emerytalne może skutkować większym wyborem.
W przypadku większości planów 401 (k) zdarzenia wyzwalające są następujące:
- Osiągnięcie wieku emerytalnego : Zwykle jest to wiek 59½, ale może to być wcześniej lub dopiero 65 lat.
- Rozwiązanie stosunku pracy : Nie jesteś już zatrudniony w firmie, która oferuje dany plan 401 (k).
- Śmierć : W tym przypadku beneficjenci mogą dystrybuować Twoje aktywa.
- Niepełnosprawność : Dokument regulujący plan 401 (k) generalnie zawiera definicję „niepełnosprawności”, która może się różnić w zależności od planu.
- Zakończenie planu : Twój pracodawca rozwiązujeplan 401 (k) i nie zastępuje go innym zakwalifikowanym planem.
IRS nakłada karę w wysokości 10% na wcześniej wycofane fundusze, aby powstrzymać oszczędzających przed przedwczesnym zagłębianiem się w swoje aktywa emerytalne; jednak istnieją pewne wyjątki od reguły, w której przedterminowe wypłaty są dozwolone.
Wypłaty z usługi
Jeśli nie wystąpi żadne z powyższych zdarzeń wyzwalających, nie możesz wypłacić aktywów ze swojego konta 401 (k), chyba że plan zezwala na wypłatę w trakcie usługi (taką, która może wystąpić w przypadku braku zdarzenia wyzwalającego).
Niektóre plany 401 (k) ograniczają wycofywanie z eksploatacji do pewnych okoliczności. Możesz na przykład otrzymać zezwolenie na wypłatę, jeśli potrzebujesz pieniędzy na pokrycie kosztów leczenia, kredytu hipotecznego lub czynszu. Administrator planu będzie w stanie wyjaśnić, czy Twój plan zawiera te postanowienia i wszelkie mające zastosowanie ograniczenia.
Wpływ ustawy CARES
W wyniku ustawy o pomocy, ulgach i bezpieczeństwie gospodarczym koronawirusa (ustawa CARES ) z 2020 r., Mającej na celu zapewnienie ulgi ekonomicznej w związku z pandemią COVID-19, na rok podatkowy wprowadzono pewne tymczasowe zmiany dotyczące wycofywania planów emerytalnych i zobowiązanie podatkowe. Następujące zmiany mają zastosowanie do kwalifikujących się uczestników.
Kwalifikujący się uczestnik to osoba, u której zdiagnozowano COVID-19, u której zdiagnozowano COVID-19 u współmałżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu, lub u której nastąpiło zwolnienie, urlop, skrócenie godzin lub niezdolność do pracy z powodu COVID-19 lub braku opieka nad dziećmi z powodu COVID-19.
Prawo stanowi, że uprawnieni uczestnicy mogą podjąć wcześniejszą wypłatę do 100 000 $ z 401 (k) s, 403 (b) s, 457s i tradycyjnych IRA bez płacenia 10% kary. Ustawa wstrzymuje również obowiązkowe potrącenie podatku u źródła w wysokości 20%, które zwykle towarzyszy wcześniejszym wypłatom z planów emerytalnych w miejscu pracy, w tym 401 (k) s. IRA nie mają obowiązku wcześniejszego wypłaty podatku u źródła.
Osoba ma do trzech lat na zapłacenie podatków za wcześniejszą wypłatę lub ponowne wpłacenie pieniędzy z powrotem na konto emerytalne. Zwykle pieniądze pożyczone z konta muszą zostać zwrócone w ciągu 60 dni.
Plany emerytalne nie są prawnie zobowiązane do zaakceptowania tej zmiany zasad wcześniejszego wypłaty, ale oczekuje się, że większość planów pójdzie w ich ślady.
Prawo obejmuje wypłaty dokonane między 1 stycznia 2020 r. A 30 grudnia 2020 r.
Podsumowanie
Przed podjęciem działań w ramach któregokolwiek z powyższych scenariuszy należy skonsultować się z kompetentnym doradcą finansowym lub specjalistą ds. Inwestycji. Zwykle każda konsultacja wiąże się z kosztami (chyba że możesz ją otrzymać bezpłatnie od swojego pracodawcy), ale może być tego warta.