10 źródeł dochodu niskiego ryzyka dla bezpieczniejszej emerytury
Emeryci muszą wiedzieć, jak generować wystarczające dochody, aby utrzymać swój styl życia bez narażania swoich aktywów na zbyt duże ryzyko. Ubezpieczenie społeczne jest kluczowym źródłem stałej gotówki, a niektórzy emeryci mają również tradycyjne emerytury ze zdefiniowanymi świadczeniami, które są coraz rzadszym rodzajem planu, który wypłaca się jak w zegarku.
Kluczowe wnioski
- Stworzenie wiarygodnego źródła dochodów o niskim ryzyku jest dla wielu emerytów priorytetem.
- Istnieje wiele różnych inwestycji przynoszących dochód, które mogą uzupełniać ubezpieczenia społeczne i plany emerytalne, jednocześnie kontrolując ryzyko.
- Możesz łączyć i dopasowywać te inwestycje do swoich potrzeb dochodowych i tolerancji ryzyka.
Oto 10 innych sposobów na uzyskanie przez emerytów wiarygodnych dochodów przy jednoczesnym kontrolowaniu ryzyka.
1. Natychmiastowe stałe renty
Jeśli chcesz mieć dochód z przewidywalnością ubezpieczenia społecznego lub emeryturę, możesz udać się do firmy ubezpieczeniowej i kupić natychmiastową stałą rentę. Jest to umowa na gwarantowany strumień dochodu na określony czas lub resztę życia.
Jak sugeruje „natychmiastowa”, ubezpieczyciel zaczyna wypłacać odszkodowanie niemal od razu, zwykle miesiąc po zakupie, a następnie co miesiąc.
Ryzyko związane z rentą dożywotnią polega na tym, że możesz nie żyć wystarczająco długo, aby zebrać wystarczającą liczbę płatności uzasadniających inwestycję. Renta o stałej wysokości również naraża Cię na ryzyko inflacji, zwłaszcza jeśli będzie ona wypłacana za wiele lat. „Dobra wiadomość dotycząca natychmiastowej stałej renty jest taka, że masz„ gwarantowany ”dochód / przepływ gotówki na całe życie. Zła wiadomość jest taka, że nie wiesz, ile będzie wart ten „gwarantowany” dochód ”- zauważa Revere Asset Management, Inc. w Dallas w Teksasie.
Możesz również porównać, co możesz uzyskać z natychmiastowej zmiennej renty, w której Twoje wypłaty są częściowo powiązane z indeksem.
2. Systematyczne wypłaty
Ponieważ zazwyczaj nie możesz odzyskać pieniędzy z renty, gdy zacznie ona wypłacać, możesz zamiast tego rozważyć rachunek inwestycyjny z systematycznym planem wypłat. Taki plan można założyć zarówno na kontach emerytalnych, jak i nieemerytalnych. Mówisz firmie inwestycyjnej, ile ma przekazać Ci co miesiąc, kwartał lub rok. Zachowujesz kontrolę nad swoimi pieniędzmi, ale nie masz gwarancji renty.
„Największą różnicą między systematycznym planem wypłat a rentą jestMedicus Wealth Planning w Draper w stanie Utah.
Nawet najbardziej konserwatywne inwestycje nie są całkowicie pozbawione ryzyka. Niektórym na przykład grozi inflacja.
3. Obligacje
Obligacje reprezentują dług. Więc jeśli kupisz obligację, oznacza to, że ktoś jest ci winien pieniądze i zazwyczaj będzie płacił ci odsetki. Po złożeniu w odpowiednio zdywersyfikowany portfel najbezpieczniejsze obligacje – takie jak te wyemitowane przez rząd federalny, agencje rządowe i korporacje w dobrej kondycji finansowej – mogą być niezawodnym źródłem dochodu na emeryturze. Jednym ze sprytnych podejść do inwestowania w obligacje jest zbudowanie portfela o różnych terminach zapadalności przy użyciu techniki zwanej drabiną.
4. Akcje wypłacające dywidendę
W przeciwieństwie do obligacji akcje stanowią własność firmy, a jako właściciel możesz otrzymywać regularnie planowane dywidendy, na przykład co kwartał. Dywidendy są zwykle wypłacane akcjonariuszom w gotówce. Jednak nie wszystkie firmy wypłacają dywidendy, a dywidendy można zatrzymać, jeśli firma wpadnie w kłopoty finansowe. Ponadto emeryt musi być właścicielem akcji, aby otrzymać dywidendę, a co za tym idzie, ponosi ryzyko rynkowe. Innymi słowy, ceny akcji czasami spadają, co może zniwelować zyski z dywidend.
Dlatego emeryci, którzy kupują akcje dla dochodów, powinni prawdopodobnie ograniczyć swoją ekspozycję na tę strategię i trzymać się dużych, stabilnych firm z długą historią wypłacania dywidend.
5. Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie tak naprawdę nie ma być inwestycją, ale może być dodatkowym źródłem dochodu dla emerytów, którzy uważają, że co miesiąc są nieco niscy.
Najbezpieczniejsza polityka w pracy to taka, jak życie na całe życie lub życie uniwersalne, które gromadzi wartość pieniężną zgodnie z harmonogramem. Ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych poprzez pożyczkę lub faktyczną wypłatę.
Haczyk: pożyczki i wypłaty zmniejszą świadczenie z tytułu śmierci na podstawie polisy o podobną kwotę.
6. Kapitał własny
Możliwe jest również wykorzystanie kapitału własnego w domu w celu uzyskania dochodu, poprzez sprzedaż domu lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu, linii kredytowej pod zastaw domu lub odwróconej hipoteki. Jednak zbyt duże poleganie na wartości swojego miejsca zamieszkania w celu sfinansowania emerytury może być niebezpieczne, ponieważ wartość domu może nagle spaść i zmniejszyć lub zlikwidować kapitał własny.
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, lepiej pomyśleć o kapitale własnym jako planie awaryjnym.
7. Własność przynosząca dochód
Jesteś na emeryturze czy nie, miło jest otrzymywać ten czek co miesiąc, gdy wynajmujesz dom lub sprzedajesz go komuś i trzymasz kredyt hipoteczny (tak jak w banku).
Ale to nie jest takie zabawne, jeśli najemca lub właściciel domu nie płaci. I pamiętaj, jeśli jesteś właścicielem, musisz zapłacić podatek od nieruchomości i koszty utrzymania.
8. Fundusze inwestycji w nieruchomości (REIT)
Jeśli lubisz nieruchomości, ale nie chcesz być wynajmującym lub posiadaczem kredytu hipotecznego, rozważ inwestowanie w kapitałowe REIT-y, które kupują, sprzedają i zarządzają nieruchomościami komercyjnymi, takimi jak centra handlowe i budynki mieszkalne.
Akcje REIT są kupowane bezpośrednio na giełdach papierów wartościowych lub pośrednio za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych, które zawierają koszyk papierów wartościowych. REIT często wypłaca wysokie miesięczne lub kwartalne dywidendy.
„Nieruchomości przyniosły inwestorom korzyści z dywersyfikacji, podobnie jak ich globalne pozycje w akcjach i obligacjach. REIT zapewniają inwestorom dostęp do zdywersyfikowanego pakietu nieruchomości mieszkalnych i komercyjnych na całym świecie, charakteryzujących się dużą płynnością ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezesIndex Fund Advisors z Irvine w Kalifornii oraz autor książkiIndex Funds: The 12 -Krokowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów.
REIT mogą być niestabilne, podobnie jak zwykłe akcje, więc najlepiej nie przesadzać z nimi.
9. Konta oszczędnościowe i płyty CD
Jeśli chodzi o generowanie dochodu, nie ma nic bezpieczniejszego i bardziej niezawodnego niżrachunki bankowe ubezpieczone przez FDIC i certyfikaty depozytowe (CD). Chociaż ta strategia nie przyniesie dużego dochodu, gdy CD i rachunki oszczędnościowe płacą 2% lub nawet mniej, może być dobrą opcją, gdy stopy procentowe wzrosną do bardziej atrakcyjnego poziomu.
10. Zatrudnienie w niepełnym wymiarze czasu pracy
Emeryci często chcą pozostać aktywni i zaangażowani. Praca w niepełnym wymiarze godzin, jeśli możesz, może być dobrym sposobem na zrobienie tego, jednocześnie zarabiając dodatkowy dochód. A jedyne, co jest zagrożone, to Twój wolny czas.
Podsumowanie
„To, że jesteś na emeryturze, nie oznacza, że nie jesteś inwestorem długoterminowym” – mówiBlue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. „I tylko dlatego, że przestałeś oszczędzanie na emeryturę, ponieważ jesteś na emeryturze, nie oznacza, że nie potrzebujesz oszczędności ”.
Zaletą tych 10 opcji jest to, że można je łączyć i dopasowywać, aby odpowiadały Twoim potrzebom dochodowym i tolerancji na ryzyko. Znalezienie odpowiedniej kombinacji może być nieco skomplikowane, więc nie wahaj się skonsultować się z wykwalifikowanym specjalistą finansowym w celu uzyskania porady.