9 oznak, że nie możesz przejść na emeryturę pod względem finansowym
Gotowość do przejścia na emeryturę to coś więcej niż gotowość do przerwania wstawania o 6:00 rano, aby spędzić długie godziny w pracy, która Cię nie zachwyca. Gdyby to było takie proste, większość z nas przeszłaby na emeryturę w wieku 25 lat. To, czego naprawdę potrzeba, aby przejść na emeryturę, to solidne uchwycenie budżetu, starannie przemyślany plan inwestycji i wydatków na oszczędności na życie, dług, który jest pod kontrolą, i plan, który Ty ” nie mogę się doczekać, jak spędzisz swoje dni. Mając to na uwadze, oto 10 oznak, że możesz nie być jeszcze gotowy na emeryturę.
Kluczowe wnioski
- Twoja sytuacja finansowa powinna być stabilna, zanim zdecydujesz się przejść na emeryturę.
- Kluczowe znaczenie ma szczegółowa prognoza dochodów i wydatków emerytalnych.
- Dowiedz się, jak podatki, inflacja i opieka zdrowotna wpłyną na twoje gniazdo.
- Jeśli nadal szczęśliwie pracujesz, nie pozwól, aby arbitralny wiek decydował o przejściu na emeryturę.
1. Staram się zapłacić bieżące rachunki
Jest rzeczą oczywistą, że jeśli masz trudności z opłaceniem rachunków wypłatą z pracy, przejście na emeryturę nie ułatwi sprawy.
Co do zasady emeryci mogą potrzebować około 75% swoich dochodów przedemerytalnych, aby móc cieszyć się wygodną emeryturą. Dochód ten zazwyczaj pochodzi z ubezpieczenia społecznego, emerytur, 401 (k), IRA i innych oszczędności. Czy te źródła zapewnią Ci wystarczający dochód, aby wywiązać się ze zobowiązań i cieszyć się wolnym czasem?
„Koszty dojazdu i pralni chemicznej spadną, ale rozrywka i podróże mogą wzrosnąć” – mówi Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® i dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg w stanie Maryland. pod uwagę podatki i wydatki na opiekę zdrowotną – mówi.
Twój czek z ubezpieczenia społecznego może podlegać opodatkowaniu, w zależności od całkowitego dochodu. Większość emerytur podlega opodatkowaniu. Wypłaty z 401 (k) si tradycyjnych IRA również będą opodatkowane.3 Bez pracy nie będziesz mieć dostępu do zapewnianego przez pracodawcę ubezpieczenia zdrowotnego po korzystnych stawkach grupowych. Jeśli masz 65 lub więcej lat, możesz zapisać się do Medicare, aleMedicare nie jest całkowicie bezpłatne.5
2. Wysoki poziom zadłużenia
„Duże kwoty zadłużenia poważnie nadwerężą Twoje oszczędności po przejściu na emeryturę” – mówi David Walters, certyfikowany planista finansowy i menedżer portfela w biurze Palisades Hudson Financial Group w Portland w stanie Oregon. „Jeśli możesz, zmniejsz lub wyeliminuj płatności kartą kredytową i pożyczki samochodowe. W zależności od sytuacji, spłata kredytu hipotecznego lub redukcja może również pomóc w dłuższej perspektywie” – mówi.
Spłacanie długu przed przejściem na emeryturę może oznaczać przepracowanie więcej lat niż byś sobie życzył, ale prawdopodobnie będzie to tego warte ze względu na poczucie łatwości, które wiąże się z brakiem tych wszystkich miesięcznych płatności wisi nad twoją głową. Pozbycie się długu, w tym kredytu hipotecznego, oznacza również pozbycie się odsetek, które mogą odbić się na Twoich długoterminowych finansach.
Biorąc to pod uwagę, trudno jest wiedzieć, jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze, gdy stajesz przed wyborem między przelaniem tych pieniędzy na konto emerytalne a spłatą długu.
W przypadku każdej pożyczki, której oprocentowanie jest równe lub wyższe niż to, co prawdopodobnie zarobisz na rynku – powiedzmy 6–8% – uzyskasz najlepszy zwrot, i to gwarantowany, spłacając swój dług. Jeśli chodzi o wybór między płaceniem 3% odsetek od kredytu hipotecznego (które można odliczyć od podatku, jeśli wyszczególnisz), a większym odkładaniem na emeryturę, ta druga opcja jest prawdopodobnie mądrzejszą opcją, chyba że masz słabe doświadczenie w inwestowaniu.
3. Brak planu na przyszłe duże wydatki
„Nie chcesz czekać, aż przejdziesz na emeryturę, aby zająć się głównymi, przewidywalnymi wydatkami, takimi jak wymiana dachu, naprawa podjazdu, zakup domu wakacyjnego lub zakup nowego samochodu” – mówi Pedro M. Silva, doradca finansowy i doradca ds. planowania emerytalnego w Provo Financial Services w Shrewsbury w stanie Massachusetts. „Te większe wydatki mogą się sumować, zwłaszcza gdy fundusze są wycofywane z kont podlegających opodatkowaniu, a podatki muszą być płacone od każdego dolara”.
„Zachęcamy klientów do radzenia sobie z dużymi wydatkami przed przejściem na emeryturę, ponieważ wpływ na ich portfel może być znaczący” – mówi. Załóżmy, że potrzebujesz nowego dachu (7000 USD), nowego podjazdu (4000 USD) i nowego samochodu (10 000 USD w dół i 300 USD miesięcznie).„Te zakupy, które wymagają 21 000 USD z góry, oznaczają, że musisz pobrać prawie 28 000 USD z konta emerytalnego przed opodatkowaniem, jeśli jesteś w 24% przedziale podatku federalnego” – wyjaśnia Silva. Dodatkowo płatność samochodowa w wysokości 300 USD miesięcznie będzie kosztować 400 USD miesięcznie w dolarach przed opodatkowaniem, co może stanowić znaczną część Twojego miesięcznego dochodu z Ubezpieczeń Społecznych.
4. Nieznane świadczenie z zabezpieczenia społecznego
Chociaż możesz nie polegać na ubezpieczeniu społecznym, aby pokryć większość swoich wydatków, nie powinieneś też tego ignorować.
Jeśli jesteś jak większość ludzi i jeszcze nie oszacowałeś, ile będzie wynosić twoje świadczenie, Social Security Administration oferuje przydatne narzędzie, które pomoże ci dokonać tych obliczeń.
Walters dodaje, że jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego uprawnionego do Ubezpieczeń Społecznych – wieku, w którym możesz pobierać maksymalne miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych – możesz chcieć odłożyć przejście na emeryturę do tego momentu.
Jeśli zaczniesz ubiegać się o ubezpieczenie społeczne już w wieku 62 lat, Twoje miesięczne czeki będą o 30% mniejsze, niż gdybyś czekał do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jeśli będziesz dalej pracować przez te cztery lub pięć dodatkowych lat, nie tylko będziesz otrzymywać co miesiąc większą wypłatę za samo oczekiwanie, ale możesz dodatkowo zwiększyć swoją wypłatę, dodając więcej lat o wysokich dochodach do kalkulacji świadczenia.910 Będziesz miał oczywiście jeszcze kilka lat wypłaty, aby przejść na emeryturę.
5. Brak miesięcznego planu finansowego
„Po przejściu na emeryturę wypłaty przestają przychodzić, ale rachunki wciąż się pojawiają” – mówi Walters. Dodaje, że zanim przejdziesz na emeryturę, musisz zaplanować swoje miesięczne przepływy pieniężne.
Planowanie miesięcznych przepływów pieniężnych oznacza rozważenie, kiedy zaczniesz pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i ile otrzymasz, a także ile będziesz wypłacać z osobistych kont emerytalnych iw jakiej kolejności.
Jeśli masz na przykład zarówno tradycyjny IRA, jak i Roth IRA, musisz pomyśleć o podatkach iwymaganych minimalnych wypłatach (RMD) od tradycyjnych wypłat IRA oraz o tym, jak wpływa to na wypłaty w Roth IRA, które nie będą opodatkowane i nie podlegają RMD.
Posiadanie planu miesięcznego oznacza również solidną wiedzę o swoich wydatkach, mówi certyfikowany planista finansowy Kevin Smith, wiceprezes wykonawczy ds. Zarządzania majątkiem w Smith, Mayer & Liddle (oddział Janney) w York, Pa. do trzech lat faktycznej historii wydatków podsumowanej według kategorii i należy przeanalizować każdą kategorię, aby określić, jak może się ona zmienić na emeryturze. „Niektóre wydatki mogą spaść, na przykład długi, które mogą zostać wkrótce spłacone, podczas gdy inne, takie jak koszty opieki zdrowotnej lub wydatki na podróże i rekreację, mogą wzrosnąć” – mówi Smith.
Wiedza o tym, jakie będą Twoje wydatki, oznacza, że musisz wiedzieć, jakiego dochodu będziesz potrzebować. Kiedy już wiesz, ile dochodu potrzebujesz każdego miesiąca, możesz ocenić, czy twoje gniazdo jest wystarczająco duże, abyś mógł przejść na emeryturę, lub czy musisz dalej pracować i oszczędzać i / lub obniżyć przewidywane wydatki na emeryturę.
6. Brak długoterminowego planu finansowego
„Powinieneś zrozumieć, jak długo potrwają Twoje oszczędności i jaki poziom wydatków możesz utrzymać w nadchodzących dziesięcioleciach” – mówi Walters. „Nikt nie wie dokładnie, jak długo będą żyć, ale wydłużanie się życia i coraz wyższe koszty opieki długoterminowej mogą oznaczać, że Twoje portfolio będzie musiało trwać dłużej i rozciągać się dalej, niż sądziłeś”.
Trwa debata na temat tego, ile należy co roku wycofać ze swojego portfela. Przewiduje się, że popularna reguła 4%, która mówi, że możesz spożytkować 4% swoich aktywów emerytalnych każdego roku, w większości scenariuszy pozwoli ci utrzymać pieniądze przez co najmniej 30 lat.
I naprawdę musisz zaplanować swoją emeryturę na 30 lat lub dłużej, mówi Smith.„W oparciu o statystyki aktuarialne, dla pary przechodzącej na emeryturę w wieku 65 lat istnieje 50% prawdopodobieństwo, że przynajmniej jeden będzie żył w wieku 92 lat i 25% prawdopodobieństwo, że przynajmniej jeden będzie żył w wieku 97 lat”.
Niektórzy twierdzą, że zasada 4% nie jest już bezpieczna, ponieważ zwroty z inwestycji są teraz niższe niż wtedy, gdy reguła została opracowana w 1994 r. Sugerują niższą stopę, na przykład 2,8%, jako bezpieczną stopę wypłat, aby uniknąć przedwczesnego wyczerpania się pieniędzy..
W zależności od stanu zdrowia, składu portfela i tolerancji na ryzyko, będziesz musiał opracować plan określający procent aktywów, który będziesz wydawać każdego roku – co może oznaczać skorzystanie z pomocy profesjonalnego planisty finansowego.
7. Nieuwzględnianie inflacji
Inflacja wpłynie na Twoje codzienne wydatki i wartość oszczędności życiowych.
Według Smitha stopa inflacji na poziomie 3% oznaczałaby, że Twoje wydatki podwoją się w ciągu mniej niż 25 lat – dobrze w typowym okresie emerytalnym. Pomijanie skutków inflacji jest jednym z najczęstszych błędów w planowaniu emerytur i może mieć poważne długoterminowe konsekwencje, jeśli nie zostanie odpowiednio uwzględnione, mówi.
Przy średniej żywotności znacznie dłuższej niż kiedyś, musisz ostrożnie zarządzać swoimi pieniędzmi, aby nadążyć za inflacją lub ją wyprzedzić, aby zmniejszyć szanse na przeżycie oszczędności. Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) chronią Twój kapitał, płacąc wystarczające odsetki, aby nadążyć za inflacją, i są uważane za wyjątkowo bezpieczne, ponieważ są wspierane przez rząd USA.
Aby uzyskać zwrot z inwestycji, który przewyższy inflację, spójrz na akcje. Należy pamiętać, że 8% roczny zwrot to tak naprawdę tylko 5% roczny zwrot po 3% inflacji. Unikaj trzymania zbyt dużej części swojego gniazda w gotówce i ekwiwalentach gotówki, takich jak płyty CD i fundusze rynku pieniężnego. Ich stopy procentowe są tak niskie, że będziesz tracić pieniądze. Na krótką metę możesz tego nie zauważyć, ale na dłuższą metę możesz zabraknąć pieniędzy wcześniej, niż się spodziewałeś.
8. Brak ponownego zbilansowania portfela
Podejście pasywne do inwestowania może się sprawdzić, gdy jesteś młodszy i masz wiele lat, aby nadrobić wszelkie spadki na rynku, które zaszkodzą Twojemu portfelowi. Ale gdy zbliżasz się i wchodzisz na emeryturę, rozsądne może być coroczne równoważenie portfela, aby skupić się na generowaniu dochodu i ochronie aktywów.
Przyjęta mądrość dotycząca tego, jak emeryci powinni zarządzać swoimi portfelami, polega na dywersyfikacji, ochronie kapitału, uzyskiwaniu dochodów i unikaniu ryzyka. Dywersyfikacja w różnych klasach aktywów (obligacje, akcje itp.) I sektorach przemysłu – służbie zdrowia, technologii itd. – pomaga chronić wartość portfela, gdy rynek spada, ponieważ jeden instrument lub klasa aktywów może osiągać dobre wyniki, gdy inny nie jest. 't.
Ochrona kapitału oznacza wybieranie inwestycji, które nie są zbyt zmienne, więc wartość twojego portfela nie ulega gwałtownym wahaniom. Dywidendy z akcji dużych firm o ugruntowanej pozycji, które mają długą historię osiągania dobrych wyników (lub dywidendy z funduszu indeksowego lub funduszu giełdowego składającego się z takich spółek) mogą zapewnić niezawodny strumień dochodów. A jeśli jesteś zdywersyfikowany i trzymasz się z dala od niestabilnych inwestycji, zadbałeś o cel unikania ryzyka.
9. Emerytura Cię martwi
„Nawet jeśli Twoje portfolio jest w szczytowej formie, możesz nie być psychicznie gotowy na rezygnację z życia zawodowego” – mówi Walters. „Praca pochłania dużo energii, a niektórzy ludzie mogą być bardziej zaniepokojeni niż podekscytowani rozważaniem miesięcy i lat nieustrukturyzowanego czasu do przodu”.
Jeśli to brzmi jak ty, pomyśl o realizacji przedsięwzięcia „drugiego aktu”, pracy w niepełnym wymiarze godzin lub zostania wolontariuszem w organizacji, na której Ci zależy, mówi Walters. „Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę bez planu, możesz wydać zbyt dużo pieniędzy na walkę z nudą i szybciej niż planowałeś wykorzystać swoje oszczędności”.
Cheng zaleca emeryturę na jazdę próbną, aby zorientować się, ile pieniędzy będziesz potrzebować i gdzie czułbyś się komfortowo. Przejście na emeryturę w drogim mieście może nie być możliwe, biorąc pod uwagę Twoje oszczędności emerytalne i bieżące wydatki na życie. Ale możesz wzmocnić się, uzyskując jasność co do źródeł dochodów emerytalnych i rozumiejąc swoje przepływy pieniężne.
10. Nadal kochasz swoją pracę
Nic nie mówi, że musisz przejść na emeryturę tylko dlatego, że osiągnąłeś definicję pełnego wieku emerytalnego według Ubezpieczeń Społecznych. Wystarczy spojrzeć na Warrena Buffetta, który wciąż ma prawie 90 lat i nie planuje przejścia na emeryturę. Robi to, ponieważ uwielbia zbierać akcje – a nie po to, by pokryć swoje miliardy dolarów wartości netto. Jeśli nie możesz się doczekać wstawania i pójścia rano do pracy, rób to dalej.
Praca niesie korzyści poza finansami. Praca, którą lubisz, angażuje twój umysł, oferuje interakcje społeczne, nadaje cel dniom i stwarza poczucie spełnienia. Wszystkie te rzeczy mogą pomóc Ci zachować zdrowie i szczęście wraz z wiekiem. Możesz również być w stanie pozostać w planie zdrowotnym swojego pracodawcy i prawdopodobnie uzyskać lepsze ubezpieczenie niż w przypadku Medicare.
Podsumowanie
„Głównym sygnałem, że nie możesz przejść na emeryturę, jest brak odpowiedzi na pytanie:„ Czy mogę przejść na emeryturę? ”- mówi Smith. „Emerytura to poważna zmiana w życiu, która wymaga odpowiedniego przygotowania i planowania”.
Siadanie z płatnym powierniczym planistą finansowym może pomóc odpowiedzieć na finansowe aspekty pytania o emeryturę, zrównoważyć portfel i, w razie potrzeby, stworzyć plan spłaty zadłużenia i ponownej wyceny wydatków. Może nawet pomóc ci odpowiedzieć na niektóre emocjonalne aspekty pytania. Doświadczeni planiści emerytalni mogą zaoferować wgląd w oparciu o swoje doświadczenie w pracy z dziesiątkami klientów, którzy stanęli przed tą samą decyzją.
Ostatecznie decyzja należy do Ciebie.