Zrozumienie odsetek kart kredytowych

Firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają na dwa sposoby. Jedną z nich są opłaty, które zmieniają sprzedawców detalicznych, restauracje i innych sprzedawców towarów i usług, gdy używasz karty, aby coś kupić. Drugi to odsetki i opłaty, które Cię pobierają. Oto, jak działają odsetki od kart kredytowych – i jak możesz zapłacić mniej.

Co to jest odsetki od karty kredytowej?

Odsetki naliczają firmy obsługujące karty kredytowe za przywilej pożyczania pieniędzy. Zwykle jest wyrażana jako roczna stopa procentowa lub APR.

Większość kart kredytowych ma zmienne APR, które będą się wahać w zależności od konkretnego punktu odniesienia, takiego jak prime rate. Na przykład, jeśli stopa główna wynosi 4%, a Twoja karta kredytowa pobiera stawkę główną plus 12%, Twoja RRSO wyniesie 16%. Ostatnio średnia RRSO kart kredytowych śledzonych w bazie danych Investopedii wyniosła 19,62%.

W przypadku większości kart kredytowych odsetki są naliczane tylko wtedy, gdy nie płacisz w całości rachunku każdego miesiąca. W takim przypadku firma obsługująca kartę kredytową pobiera odsetki od niezapłaconego salda i dodaje tę opłatę do salda. Jeśli więc nie spłacisz całości salda w następnym miesiącu, w końcu zapłacisz odsetki od odsetek. W ten sposób salda kart kredytowych mogą szybko rosnąć i czasami wymknąć się spod kontroli.

Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, niektóre karty kredytowe pobierają różne stopy procentowe. Na przykład mogą pobierać jedną stawkę za zakupy, a inną (zwykle wyższą) od zaliczek gotówkowych.

Jak działa odsetki od karty kredytowej

Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej, wystawca karty pomnoży je każdego dnia przez dzienną stopę procentową i doda to do kwoty, którą jesteś winien. Stawka dzienna to Twoja roczna stopa procentowa (APR) podzielona przez 365.

Na przykład, jeśli Twoja karta ma RRSO w wysokości 16%, stawka dzienna będzie wynosić 0,044%. Gdybyś miał niespłacone saldo w wysokości 500 USD w dniu 1, zapłaciłbyś tego dnia odsetki w wysokości 0,22 USD, co daje łącznie 500,22 USD w dniu 2. Ten proces trwa do końca miesiąca. Gdybyś miał saldo w wysokości 500 USD na początku miesiąca i nie dodał żadnych innych opłat, skończyłbyś z saldem w wysokości 506,60 USD łącznie z odsetkami.

Jakie jest dobre oprocentowanie karty kredytowej?

Oprocentowanie kart kredytowych jest bardzo zróżnicowane, co jest jednym z powodów, dla których warto się rozejrzeć, jeśli szukasz nowej karty. Zwykle im lepszy kredyt reprezentowany przez Twoją zdolność kredytową, tym lepsza stawka, do której będziesz się kwalifikować. Dzieje się tak dlatego, że wystawca karty kredytowej uzna, że ​​jesteś mniej ryzykowny niż osoba z niższym wynikiem.

Kupując kartę kredytową, znajomość Twojej zdolności kredytowej i raporty kredytowe, które można również otrzymać bezpłatnie na stronie AnnualCreditReport.com, nie zawierają Twojej oceny kredytowej.

Spłata zadłużenia na karcie kredytowej: dwa scenariusze dotyczące odsetek

Załóżmy, że John i Jane mają na swoich kartach kredytowych saldo po 2000 USD, co wymaga miesięcznej płatności w wysokości 3% lub 10 USD, w zależności od tego, która z tych kwot jest wyższa. Oboje są zmuszeni do gotówki, ale Jane udaje się zapłacić dodatkowe 10 dolarów oprócz jej minimalnej miesięcznej płatności. Jan płaci tylko minimum.

Każdego miesiąca John i Jane są obciążani odsetkami od niespłaconych sald swoich kart w wysokości 20% APR. Kiedy John i Jane dokonują płatności, część ich płatności idzie na spłatę odsetek, a część na kapitał (saldo).

Oto zestawienie liczb z pierwszego miesiąca zadłużenia Johna na karcie kredytowej. (Dla uproszczenia pokazujemy odsetki naliczane miesięcznie, a nie codziennie).

• Kapitał: 2000 USD
• Płatność: 60 USD (3% salda)
• Odsetki: (2000 $ x 20%) / 12 miesięcy = 33,33 $
• Spłata kwoty głównej: 60 USD – 33,33 USD = 26,67 USD
• Pozostałe saldo: 1973,33 USD (2000 USD – 26,67 USD)

Obliczenia te są wykonywane co miesiąc, aż do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.

Jeśli John nadal będzie spłacał tylko minimum, wyda łącznie 4 241 USD w ciągu 15 lat, aby spłacić 2000 USD zadłużenia na karcie kredytowej. Same odsetki będą go kosztować 2241 USD.

Ponieważ Jane wnosi dodatkowe 10 dolarów miesięcznie, zapłaci łącznie 3276 dolarów w ciągu siedmiu i pół roku, aby pokryć swoje pierwotne 2000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej. Jej odsetki wyniosą 1276 USD.

Dodatkowe 10 dolarów miesięcznie oszczędza Jane prawie 1000 dolarów w porównaniu z Johnem i skraca jej okres spłaty o ponad siedem lat.

Lekcja jest taka, że ​​liczy się każdy szczegół. Płacenie dwukrotności lub więcej minimalnej kwoty może drastycznie skrócić czas potrzebny na spłatę salda, co prowadzi do całkowitego obniżenia odsetek.

Oczywiście, chociaż dobrze jest zapłacić więcej niż minimum, lepiej nie nosić salda w ogóle.

Po co spłacać saldo w całości?

Jako inwestor byłbyś zachwycony rocznym zwrotem z portfela akcji w wysokości 17% do 20%, prawda? W rzeczywistości, jeśli byłbyś w stanie utrzymać ten rodzaj zwrotu w dłuższej perspektywie, prawdopodobnie powinieneś mieć własny fundusz hedgingowy.

Spłata salda na karcie kredytowej przypomina uzyskanie gwarantowanej stopy zwrotu z inwestycji. Jeśli Twoja karta kredytowa pobiera 20% odsetek rocznie i spłacasz saldo, masz gwarancję, że zaoszczędzisz 20%, co w pewnym sensie jest równoważne z 20% zwrotem.

Tak więc, kiedy masz gotówkę do zaoszczędzenia, prawie zawsze lepiej jest użyć jej, aby zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej, niż ją zainwestować. Jeśli możesz spłacić saldo i całkowicie przestać spłacać odsetki od karty kredytowej, przekonasz się, że masz więcej pieniędzy do zainwestowania w przyszłość.

Jedną z tymczasowych strategii do rozważenia, jeśli kwalifikujesz się, jest przeniesienie aktualnego salda karty kredytowej na kartę kredytową typu transfer salda z niższą stopą procentową. Wiele z tych kart ma okresy promocyjne trwające od sześciu do 18 miesięcy, kiedy pobierają 0% odsetek od salda, co może zatrzymać zegar w przypadku dalszych opłat odsetkowych i umożliwić szybszą spłatę salda. Po prostu uważaj na wszelkie opłaty za przelew salda, które mogą dodać od 3% do 5% do istniejącego salda.

I cokolwiek robisz, pamiętaj, aby dalej płacić!