Mam dużo pieniędzy. Czy powinienem zainwestować, czy spłacić kredyt hipoteczny?
Otrzymałeś dużą kwotę gotówki i chcesz ją wykorzystać. Czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny, czy zainwestować te pieniądze? Nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ zależy to od wielu kluczowych czynników, a mianowicie aspektów lub kryteriów kredytu hipotecznego i inwestycji. Ilustrując te czynniki, będziesz lepiej uzbrojony, aby dokonać takiego wyboru.
Pytanie sprowadza się do tego: Która z nich – inwestycja czy spłata kredytu hipotecznego – w większym stopniu wykorzystuje otrzymane pieniądze?
Kluczowe wnioski
- Jeśli otrzymałeś gratkę gotówki i masz kredyt hipoteczny, kuszące może być wykorzystanie tych pieniędzy do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i bez długów na żywo.
- Chociaż może to brzmieć jak mądra strategia, może być również dość konserwatywne, ponieważ odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku, a oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle stosunkowo niskie.
- Wykorzystanie tych pieniędzy do inwestowania na rynku może generować wyższe zwroty niż stopa procentowa płacona każdego roku z tytułu kredytu mieszkaniowego, ale rynki również wiążą się z ryzykiem strat lub wyników poniżej normy.
Spłata kredytu hipotecznego
Spłata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: spłaty kwoty głównej i kosztów odsetek pobieranych przez instytucję finansową posiadającą kredyt hipoteczny. Spłata kapitału przeznaczana jest na spłatę pierwotnej ceny zakupu domu, a odsetki to wydatek naliczany za pożyczanie pieniędzy w czasie.
Załóżmy, że otrzymałeś zryczałtowaną płatność w wysokości 50 000 USD i zostało Ci jeszcze 10 lat spłaty kredytu hipotecznego. Gdybyś miał za to zapłacić dzisiaj, kosztowałby cię to 50 000 dolarów w kapitale. Jeśli miałbyś nadal spłacać miesięczne spłaty do końca okresu spłaty kredytu hipotecznego, w końcu zapłaciłbyś dodatkowe 15 000 dolarów odsetek (kwota odsetek, które płacisz, zależy od oprocentowania kredytu hipotecznego). Wykorzystanie tych 50 000 dolarów do spłaty dzisiaj przynosi oszczędności w wysokości 15 000 dolarów w przyszłych wydatkach na odsetki.
Musisz wziąć pod uwagę oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeśli jest to pożyczka o stałym oprocentowaniu, czy oprocentowanie jest wyższe, niż możesz sobie pozwolić? Czy mógłbyś skorzystać na obniżeniu kwoty zadłużenia przy tak wysokim oprocentowaniu? Jeśli kredyt hipoteczny jest regulowany, czy uważasz, że stopy procentowe wzrosną w przyszłości, co spowoduje wzrost miesięcznych kosztów?
Pamiętaj, że odsetki od kredytu hipotecznego mogą być dla Ciebie odliczone od podatku, więc jeśli płacisz 5% kredytu hipotecznego, Twoja wypłata odsetek netto może być bliższa 3,75%, jeśli jesteś w przedziale 25% podatku dochodowego.
Inwestowanie na rynku
Druga strona pytania to decyzja inwestycyjna. Przy ocenie inwestycji należy rozważyć kilka czynników. Pierwsza to oczekiwany zwrot – czy jest tak atrakcyjny, z dużymi oczekiwaniami wzrostu, czy też należy do bardziej konserwatywnej kategorii funduszy inwestycyjnych lub obligacji? Im atrakcyjniejsza inwestycja, tym większe prawdopodobieństwo, że zainwestujesz pieniądze.
Jeśli, na przykład, inwestycja ma zarabiać 10% rocznie przez następne 10 lat – tyle samo co twój kredyt hipoteczny – 50 000 $ zamieniłoby się w prawie 130 000 $. W takim przypadku chciałbyś zainwestować pieniądze w inwestycję i dokonywać regularnych spłat kredytu hipotecznego, ponieważ 15 000 $, które zapłacisz jako odsetki, nadal przyniesie ci 115 000 $ zysku.
Jednak zwrot w wysokości 10% nie jest obecnie bardzo łatwym celem do osiągnięcia. Przy 5% Twoja inwestycja w wysokości 50 000 USD zmieniłaby się na nieco ponad 81 000 USD na koniec 10 lat. Im wyższy zwrot z inwestycji, tym większe prawdopodobieństwo, że zainwestujesz niż spłata kredytu hipotecznego – ale pamiętaj, że zwroty te nigdy nie są gwarantowane.
Ostatecznie, jeśli uważasz, że inwestycja przyniesie zwrot netto po opodatkowaniu, który jest wyższy niż koszt odsetek netto od kredytu hipotecznego, rozsądniej będzie zainwestować.
Tolerancja ryzyka
Niezwykle ważna przy podejmowaniu decyzji jest znajomość tolerancji na ryzyko – im większe podejmujesz ryzyko, tym wyższy oczekiwany zwrot. Giełdzie daje ekscytujących zwrotów, ale może także niszczyć jak to miało miejsce dla wielu inwestorów w 2000 roku, kiedy Dotcom bańka pęknie. Jeśli nie możesz poradzić sobie z ryzykiem utraty dużego procentu swojego portfela, a jednocześnie nadal musisz spłacać kredyt hipoteczny, bezpieczniej może być po prostu spłacenie kredytu i zaoszczędzenie 15 000 USD.
Co mają do powiedzenia eksperci:
Wgląd doradcy
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Wiele zależy od charakteru kredytu hipotecznego i innych Twoich aktywów. Jeśli jest to kosztowny dług (to znaczy o wysokim oprocentowaniu) i masz już jakieś płynne aktywa, takie jak fundusz awaryjny, spłać go. Jeśli jest to tani dług (niskie oprocentowanie) i masz dobrą historię trzymania się budżetu, to utrzymanie kredytu hipotecznego i inwestowanie może być opcją.
Instynkt niektórych ludzi polega po prostu na tym, by pozbyć się wszystkich długów, ale chcesz mieć pewność, że zawsze masz gotowe fundusze na przetrwanie burzy finansowej. Tak więc najlepszy kurs jest zwykle gdzieś pośrodku: jeśli potrzebujesz trochę płynności, spłać dużą część długu, a resztę zatrzymaj na wypadek sytuacji kryzysowych i inwestycji. Po prostu upewnij się, że uczciwie przyjrzysz się temu, co wydasz i jakie jest ryzyko.