Renta na całe życie
Co to jest renta na całe życie?
Renta na całe życie, znana również jako renta dożywotnia, to produkt finansowy sprzedawany przez firmy ubezpieczeniowe; płaci miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne płatności na rzecz osoby przez cały okres jej życia, począwszy od określonego wieku. Renty są zwykle kupowane przez inwestorów, którzy chcą zabezpieczyć strumień dochodów na emeryturze.
Kluczowe wnioski
- Renta na całe życie to ubezpieczeniowy produkt finansowy, za pomocą którego wypłacane są miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne płatności na rzecz osoby przez cały okres jej życia, począwszy od określonego wieku.
- Renty mogą być wypłacane według stałej lub zmiennej stopy procentowej, która zmienia się w zależności od wyników inwestycji bazowych. Większość rent zmiennych umożliwia inwestowanie w różne fundusze w celu dywersyfikacji portfela.
- Agenci ubezpieczeniowi pobierają prowizję od sprzedawanych przez siebie rent.
Jak działa renta na całe życie
Renty mogą być tak skonstruowane, aby dokonywać płatności przez określony czas, zwykle 20 lat, lub dokonywać płatności tak długo, jak żyjący rencista i jego współmałżonek. Aktuariusze współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi przy stosowaniu modeli matematycznych i statystycznych do oceny ryzyka przy ustalaniu polis i stawek.
Okres kumulacji występuje w momencie dokonywania płatności przez kupującego umowę na rzecz firmy ubezpieczeniowej; faza rentyzacji ma miejsce, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje płatności na rzecz rencisty.
Pod koniec okresu wartość na rachunku zamieniłaby się w strumień płatności w tak zwanej fazie renuityzacji.
Renty mogą być ogólnie skonstruowane jako stałe lub zmienne. Renty stałe zapewniają dożywotnikowi regularne okresowe płatności. Renty zmienne pozwalają właścicielowi otrzymywać większe przyszłe przepływy pieniężne, jeśli inwestycje w ramach funduszu rentowego przynoszą dobre wyniki, a mniejsze płatności, jeśli jego inwestycje wypadają słabo.
Większość zmiennych rocznych rent pozwala inwestować w różnorodne aktywa, głównie w fundusze inwestycyjne. Zapewnia to mniej stabilne przepływy pieniężne niż stała renta, ale pozwala rencistom czerpać korzyści z wysokich zwrotów z inwestycji ich funduszu.
Nie ma limitów składek IRS, a wszelkie zarobki nie są opodatkowane do momentu wypłaty. Wypłaty kwot podlegających opodatkowaniu z renty podlegają zwykłemu podatkowi dochodowemu, a jeśli zostaną podjęte przed ukończeniem 59 lat, mogą podlegać karze 10% IRS.
Agenci lub brokerzy sprzedający renty muszą posiadać licencję na ubezpieczenie na życie wydane przez państwo, a także licencję na papiery wartościowe w przypadku rent zmiennych. Ci agenci lub brokerzy zazwyczaj otrzymują prowizję na podstawie wartości nominalnej umowy renty.
Przykład prawdziwej renty dożywotniej
Fidelity Investments oferuje ten przykład działania renty. Zakładając 6% stopę zwrotu dla wszystkich lat, jednorazowa inwestycja w wysokości 100 000 USD w ciągu 20 lat na koncie podlegającym opodatkowaniu byłaby warta 222 508 USD na koniec okresu. Podatku odroczonego zmienna renta brutto (0,25% roczna opłata renta) byłby wart $ 305053 na końcu semestr oraz podatku odroczonego zmienna renta po podatku, przy założeniu, że wycofanie ryczałtowego (0,25% opłaty rocznej renty), uprzejmie być wart 239 436 $.