Jak będzie wyglądać ubezpieczenie społeczne po przejściu na emeryturę?
Jak będzie wyglądać Ubezpieczenie Społeczne po przejściu na emeryturę? Wielu Amerykanów straciło nadzieję, że będzie coś do zobaczenia. Według ankiety Gallupa z 2019 r. 41% ankietowanych osób stwierdziło, że bardzo martwi sięsystemem ubezpieczeń społecznych. Ta sama ankieta wykazała również, że 33% osób stwierdziło, że uważa, iż ubezpieczenie społeczne będzie głównym źródłem ich dochodów na emeryturze.
Jak więc realistycznie będzie wyglądać Ubezpieczenie Społeczne w przyszłości? Czy pracownicy powinni być zaniepokojeni?
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie społeczne nie zapewnia obecnie – i jest mało prawdopodobne, aby w przyszłości – zapewniło wystarczający dochód, aby przejść na wygodną emeryturę.
- Jeśli Kongres zmieni system Ubezpieczeń Społecznych, aby przedłużyć jego życie, prawdopodobnie zapłacą za nie młodsi pracownicy i osoby o wysokich dochodach.
- Powinieneś zacząć oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe, wpłacając składki na konta emerytalne, takie jak IRA lub 401 (k).
Przyszłość zabezpieczenia społecznego
Ubezpieczenie społeczne może wyglądać drastycznie inaczej w ciągu najbliższych kilku dziesięcioleci, zwłaszcza że w raporcie Powierników Social Security z 2019 r. Szacuje się, że fundusze zostaną wyczerpane w 2035 r. W oparciu o obecny sposób jego działania. Oznacza to, że nie będzie miał żadnych rezerw gotówkowych i będzie mógł wypłacać tylko to, co pobiera w skali rocznej. Data 2035 r. Jest o rok późniejsza niż poprzednie szacunki, ale niektórzy analitycy finansowi przewidują, że rezerwy mogą wyczerpać się jeszcze wcześniej.
Social Security to program typu pay-as-you-go. Wcześniejsze pokolenia polegały na dziesięcioleciach wpłat od ogromnego pokolenia wyżu demograficznego, które rok po roku dostarczało nadwyżki do funduszy powierniczych Ubezpieczeń Społecznych. Teraz, gdy boomers przechodzą na emeryturę, młodsze pokolenia stanowią mniejszy odsetek siły roboczej niż w przeszłości, co powoduje niedobór środków finansowych.
Ubezpieczenie społeczne uszczuplające swoje rezerwy gotówkowe do 2035 r. Oznacza, że jeśli masz dziś czterdzieści lub pięćdziesiąt lat, możesz nie otrzymywać pełnych świadczeń na emeryturze – nawet jeśli teraz płacisz do systemu.
Należy wprowadzić zmiany. Wielu spekulowało na temat tych zmian. Najbardziej prawdopodobnym sposobem działania jest obniżenie świadczeń i / lub podniesienie pełnego wieku emerytalnego (w którym podatnik będzie miał prawo do pełnych świadczeń). To ostatnie już się dzieje. W zależności od tego, kiedy się urodziłeś, 66 i 67 lat zastępują już 65 lat jako przysłowiowy wiek emerytalny.
Kto będzie najbardziej dotknięty?
Najbardziej mogą ucierpieć młodsi pracownicy i osoby, które zarabiają więcej. Te dwie grupy wnoszą najwięcej do funduszu i mogą w efekcie uzyskać najmniejsze korzyści. Jednak nawet jeśli fundusze miałyby zostać „wyczerpane”, w raporcie Social Security Administration zauważono, że „w momencie wyczerpywania się tych połączonych rezerw, stały dochód połączonych funduszy powierniczych wystarczyłby na spłatę 80% zaplanowanych świadczeń”. Później dodaje, że „do 2093 r. Stały dochód będzie równy około 75% kosztów programu”.
To powiedziawszy, jeśli planujesz przejść na emeryturę w nadchodzącej dekadzie, ważne jest, aby mądrze wykorzystać pozostały czas. Zwiększaj swoje oszczędności emerytalne tak bardzo, jak to możliwe, jednocześnie spłacając zadłużenie i utrzymując wydatki na niskim poziomie. Same płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego nie pokryją przeciętnego kredytu hipotecznego ani kosztów utrzymania, gdy jesteś obciążony długiem.
Ubezpieczenie społeczne to za mało na emeryturę
Nawet jeśli Kongres zmienił ubezpieczenie społeczne, pracownicy nie powinni traktować programu jako wystarczającego planu emerytalnego. Nawet teraz Ubezpieczenie Społeczne ledwo pokrywa koszty utrzymania osób na emeryturze.
Według Social Security Administration szacuje, że zapłaci 64 milionom Amerykanów około 1 biliona dolarów łącznych świadczeń w 2019 roku. To może wydawać się dużo, ale z uwzględnieniem tych liczb, w 2019 roku emeryci zarabiają 1461 dolarów miesięcznie, średnio, a osoby niepełnosprawne zarabiają 1234 USD miesięcznie. Osoby, które istnieją na świadczenia z zabezpieczenia społecznego sam nie mieszkają daleko powyżej progu ubóstwa, czyli w przybliżeniu $ 1041 miesięcznie na jedną osobę w 2019 roku
W przypadku typowego planu 401 (k), Twoja składka jest automatycznie potrącana „od góry” z Twoich zarobków brutto z każdej wypłaty, zmniejszając w ten sposób Twój roczny dochód podlegający opodatkowaniu.
Plan emerytalny antyspołeczny
Co zatem może zrobić osoba, która przeszła na emeryturę za 20, 30, a nawet 40 lat? Najlepszym planem jest rozpoczęcie oszczędzania już teraz. Wykorzystaj swój czas i zaoszczędź jak najwięcej na swoich 401 (k) i / lub indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), tradycyjnych lub Roth.
Upewnij się, że wnosisz wystarczająco dużo, aby Twój pracodawca w pełni odpowiadał, nawet jeśli jest to niewielki procent. W przeciwnym razie wyrzucasz darmowe pieniądze. Jeśli Twoja firma nie oferuje obecnie dopasowywania, i tak powinieneś dobrze pomyśleć o korzystaniu z planu 401 (k). Otrzymasz ulgę podatkową od składki, Twoje składki będą wolne od podatku, a będziesz mógł wpłacać znacznie więcej rocznie niż w IRA.
Limity wpłat IRA
Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić każdego roku na tradycyjne IRA i Roth IRA, wynosi 6 000 USD w 2020 i 2021 r. Dla osób powyżej 50. roku życia możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD w formie nadrabiania zaległości. I odwrotnie, maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na 401 (k), wynosi 19 500 USD rocznie zarówno w 2020, jak i 2021 r. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 6500 USD.
Limity dochodów Roth IRA
Składki na Roth IRA są ograniczone i mogą zostać wycofane, w zależności od wysokości zarobków i statusu rozliczenia podatkowego.
W roku podatkowym 2020, jeśli jesteś singlem i zarabiasz więcej niż 139 000 $, nie możesz wpłacać pieniędzy na Roth. Zakres stopniowego wycofywania dochodu dla singli wynosi od 124 000 do 139 000 $, co oznacza, że składki są zmniejszane w przedziale wycofywania. W przypadku składek w 2021 r. Przedział stopniowego wycofywania dochodów dla osób samotnych jest nieco wyższy: 125 000 do 140 000 USD.
W przypadku małżeństw, które składają wniosek wspólnie, przedział stopniowego wycofywania dochodów w 2020 r. Wynosi od 196 000 do 206 000 USD, a w 2021 r. Od 198 000 do 208 000 USD. Tak więc, jeśli małżeństwo zarabia więcej niż 206 000 USD w 2020 r. Lub 208 000 USD w 2021 r., Nie może wesprzeć Rotha.
Zacząć wcześnie
Już po dwudziestce powinieneś dołożyć wszelkich starań, aby zacząć oszczędzać na emeryturę – nawet jeśli czujesz, że cię na to nie stać lub nie jesteś w wymarzonej pracy. Jeśli to możliwe, przed otrzymaniem wypłaty należy automatycznie wypłacić oszczędności emerytalne. W ten sposób nie przegapisz pieniędzy. Inną opcją jest nauczenie się żyć z 98% swojej wypłaty i inwestować pozostałe 2%, a następnie stopniowo zwiększać procent każdego miesiąca, jednocześnie ograniczając wydatki.
Podsumowanie
Wiele osób martwi się, czy ubezpieczenie społeczne będzie dostępne po przejściu na emeryturę. Chociaż jest mało prawdopodobne, że Kongres doprowadzi do bankructwa systemu, prawdopodobne jest, że nastąpią zmiany w zakresie zaciskania pasa, w tym dłuższy czas oczekiwania, aż będziesz kwalifikować się do pełnych świadczeń i mniejszych świadczeń, gdy to zrobisz. Najlepiej byłoby, gdyby osoby fizyczne zabezpieczyły inne oszczędności emerytalne i nie planują polegać na świadczeniach z Ubezpieczeń Społecznych jako głównym źródle swojego gniazda. To nie jest dobry pomysł teraz i nie poprawi się w przyszłości.