Czy konto Vanguard SEP IRA jest dla Ciebie odpowiednie?
Uproszczony Employee Pension IRA (SEP IRA) oferowanych przez Grupę Vanguard jest uważana za jedną z najlepszych indywidualnego konta emerytalnego (IRA) dostępnych produktów. Chociaż SEP IRA są popularnym narzędziem oszczędzania na emeryturę i sąoferowane przez wiele różnych instytucji finansowych, Vanguard SEP IRA oferuje unikalne połączenie przystępności, różnorodnych opcji inwestycyjnych, wysokiej jakości obsługi klienta i łatwości użytkowania.
Jeśli Twoja firma nie oferuje obecnie planu oszczędnościowego na emeryturę i chciałbyś niedrogiej opcji, która pozwoli Ci przyczynić się do oszczędności emerytalnych wszystkich pracowników według własnego uznania, Vanguard SEP IRA może być dla Ciebie odpowiedni.
Co to jest SEP IRA?
SEP IRA to plan oszczędzania na emeryturę oferowany przez firmy, aby pomóc swoim pracownikom oszczędzać na emeryturę, lub może być utworzony przez samozatrudnionych na ich własną korzyść. Zamiast być finansowany z odroczonych wynagrodzeń pracowników, jak 401 (k), SEP IRA jest finansowany wyłącznie ze składek pracodawcy wpłacanych bezpośrednio na indywidualne konta emerytalne (IRA) posiadane przez pracowników.
Pracownicy zachowują pełne prawo własności do swoich IRA i mogą wpłacać składki po opodatkowaniu, jeśli pozwala na to ich konkretny plan, ale to pracodawca jest przede wszystkim odpowiedzialny za wpłacanie składek na konto każdego pracownika w ich imieniu.
Składki pracodawcy są ograniczone do 57 000 USD w 2020 r. I 58 000 USD w 2021 r., Lub 25% wynagrodzenia pracowniczego, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Jeśli pracownicy mogą wpłacać składki, limit wynosi 6000 USD rocznie w 2020 i 2021 r. Lub 7000 USD rocznie dla osób w wieku 50 lat i starszych ze względu na dozwolone składki wyrównawcze.3
Składki na osoby samozatrudnione są ograniczone do 20% dochodu netto. Wynagrodzenie netto dla osób samozatrudnionych to na ogół zysk netto z załącznika C IRS pomniejszony o podlegający odliczeniu podatek od samozatrudnienia. Limit kwalifikowalnego odszkodowania w 2020 r. Wynosi 285 000 USD, aw 2021 r. Limit kwalifikowalnego odszkodowania wynosi 290 000 USD.2
Pracownicy muszą mieć pozwolenie na uczestnictwo, jeśli mają co najmniej 21 lat i zarabiają co najmniej 600 USD w 2020 r. Lub 650 USD w 2021 r. Ponadto muszą oni pracować dla Ciebie przez co najmniej trzy z ostatnich pięciu lat, chociaż pracodawcy mogą ustanowić mniej restrykcyjne uprawnienia zasady. Składki na SEP IRA muszą być wniesione przed upływem terminu podatkowego pracodawcy (plus przedłużenia).
Przystępność
Ogólnie rzecz biorąc, SEP IRA są jedną z tańszych opcji świadczeń emerytalnych dla pracodawców. Ponieważ IRA są własnością pracowników indywidualnie, instytucja administrująca nie musi zarządzać aktywami planu, co znacznie ogranicza koszty operacyjne. To sprawia, że SEP IRA są szczególnie atrakcyjne dla właścicieli małych firm, którzy mogą nie mieć nadwyżki kapitału, aby utrzymać bardziej intensywne administracyjne plany.
Vanguard SEP IRA
Główną zaletą SEP IRA oferowanego przez Vanguard jest to, że jest on stosunkowo tani w porównaniu z innymi produktami SEP. rachunkach maklerskich.
Opcje inwestycyjne
Podobnie jak inne produkty IRA, SEP IRA firmy Vanguard umożliwia uczestnikom inwestowanie w szereg funduszy powierniczych, funduszy typu ETF i pojedyncze akcje.
Fundusze inwestycyjne Vanguard są średnio o około 82% tańsze niż porównywalne fundusze oferowane gdzie indziej. Pobierają żadnych opłat obciążenia, żadnych 12b-1 opłat marketingowych i żadnych prowizji.
Jednoosobowa jednostka SEP IRA Vanguard może inwestować w fundusze inwestycyjne i ETF oferowane przez Vanguard, a także fundusze inwestycyjne i ETF z innych firm, pojedyncze akcje, certyfikaty depozytowe (CD) i obligacje. Nie ma minimalnej inwestycji. Vanguard SEP IRA dla więcej niż jednej osoby może obejmować tylko fundusze inwestycyjne Vanguard, w tym Admiral Shares – tanie fundusze indeksowe i aktywnie zarządzane fundusze, które są ograniczone do większych sald kont (3000 USD dla funduszy indeksowych, 50 000 USD dla najbardziej aktywnie zarządzanych funduszy lub 100 000 USD w przypadku określonych sektorowych funduszy indeksowych).
Poprzez indywidualne konto maklerskie w SEP IRA, posiadacz konta może kupować akcje, obligacje, fundusze ETF i kontrakty opcji poza portfelem Vanguard. Podczas gdy te transakcje wiążą się z opłatami prowizyjnymi, kwota opłaty maleje wraz ze wzrostem wielkości konta.
Konta o wartości poniżej 10 000 USD mogą podlegać rocznej opłacie za obsługę w wysokości 20 USD za każdy fundusz wzajemny Vanguard znajdujący się na koncie. Posiadacze rachunków mogą obejść tę opłatę, rejestrując się w celu otrzymywania wyciągów elektronicznych. Vanguard Personal Advisor Services jest dostępny dla jednoosobowych posiadaczy SEP IRA, chociaż wymaga minimalnej inwestycji w wysokości 50 000 USD.
Obsługa klienta i platforma internetowa
Jakość świadczonych usług i przyjazna dla użytkownika platforma internetowa to dwa kolejne powody, dla których SEP IRA firmy Vanguard i inne produkty oszczędnościowe na emeryturę wyróżniają się z tłumu. Wiele osób wie, że muszą oszczędzać na emeryturę, ale nie są pewni, jak się do tego zabrać ani jak zainwestować te oszczędności. Chociaż żaden system obsługi klienta nie jest niezawodny, wydaje się, że Vanguard ma dość dobre podejście do potrzeb inwestorów.
Przedstawiciele obsługi klienta są dostępni telefonicznie i mailowo. Przyjazna dla użytkownika strona internetowa Vanguard zawiera również rozbudowane centrum wsparcia zaprojektowane, aby pomóc inwestorom w rozwiązywaniu ich własnych problemów.
Oprócz informacji o swoich produktach i różnych dostępnych inwestycjach, witryna Vanguard zapewnia członkom zasoby do planowania przejścia na emeryturę i realizacji ich indywidualnych celów inwestycyjnych, w tym kalkulatory dochodów, arkusze kalkulacyjne wydatków i informacje podatkowe. Witryna zapewnia prostą platformę dla pracodawców sponsorujących plan do zarządzania składkami, a dla pracowników do śledzenia postępów ich inwestycji.