Bankowość uniwersalna
Co to jest bankowość uniwersalna?
Bankowość uniwersalna to system, w którym banki świadczą szeroką gamę kompleksowych usług finansowych, w tym dostosowanych do usług detalicznych, handlowych i inwestycyjnych. Bankowość uniwersalna jest powszechna w niektórych krajach europejskich, w tym w Szwajcarii.
W Stanach Zjednoczonych banki są prawnie zobowiązane do oddzielenia usług bankowości komercyjnej i inwestycyjnej. Zwolennicy bankowości uniwersalnej przekonują, że pomaga ona bankom w lepszej dywersyfikacji ryzyka. Krytycy uważają, że dzielenie operacji banków jest mniej ryzykowną strategią.
Kluczowe wnioski
- Bankowość uniwersalna to termin określający banki oferujące szerszą gamę usług niż ich konkurenci lub w porównaniu z tradycyjnymi bankami.
- Bankowość uniwersalna nie jest jeszcze powszechna w Stanach Zjednoczonych, ale rośnie; Obecnie banki w Stanach Zjednoczonych koncentrują się bardziej wyłącznie na inwestycjach niż ich europejskie odpowiedniki.
- Banki w systemie uniwersalnym mogą nadal specjalizować się w podzbiorze usług bankowych, mimo że technicznie oferują znacznie więcej swojej bazie klientów.
Jak działa bankowość uniwersalna
Banki uniwersalne mogą oferować kredyty, pożyczki, depozyty, zarządzanie aktywami, doradztwo inwestycyjne, przetwarzanie płatności, transakcje na papierach wartościowych, gwarantowanie emisji i analizę finansową. Chociaż uniwersalny system bankowy umożliwia bankom oferowanie wielu usług, nie wymaga tego od nich. Banki w systemie uniwersalnym mogą nadal zdecydować się na specjalizację w podzbiorze usług bankowych.
Niektóre z bardziej znanych banków uniwersalnych to Deutsche Bank, HSBC i ING Bank; w Stanach Zjednoczonych Bank of America, Wells Fargo i JPMorgan Chase kwalifikują się jako banki uniwersalne.
Bankowość uniwersalna łączy w sobie usługi banku komercyjnego i banku inwestycyjnego, zapewniając wszystkie usługi w ramach jednego podmiotu. Usługi mogą obejmować rachunki depozytowe, różnorodne usługi inwestycyjne, a nawet mogą świadczyć usługi ubezpieczeniowe. Konta depozytowe w banku uniwersalnym mogą obejmować oszczędności i czek.
W ramach tego systemu banki mogą zdecydować się na udział w dowolnej lub wszystkich dozwolonych działaniach. Oczekuje się, że będą przestrzegać wszystkich wytycznych, które regulują lub kierują właściwym zarządzaniem aktywami i transakcjami. Ponieważ nie wszystkie instytucje uczestniczą w tych samych działaniach, obowiązujące przepisy mogą się różnić w zależności od instytucji. Jednak ważne jest, aby nie mylić terminu „bank uniwersalny” z żadnymi instytucjami finansowymi o podobnych nazwach.
Universal Banking w Stanach Zjednoczonych
Ze względu na surowe regulacje bank uniwersalny rozwijał się powoli, napotykając opór, zanim zdążył stać się częstym zjawiskiem w Stanach Zjednoczonych. Wynika to z ustawy Glass-Steagall Act z 1933 roku.
Niedawne wydarzenia usunęły szereg barier utrudniających utworzenie banku uniwersalnego, choć nadal nie są one tak rozpowszechnione, jak w wielu krajach europejskich. Ponadto w Stanach Zjednoczonych istnieją banki, które koncentrują się wyłącznie na inwestycjach, co jest bardzo rzadkie w pozostałych częściach świata.
Kryzys finansowy z 2008 r. Doprowadził do szeregu niepowodzeń w systemie bankowości inwestycyjnej w Stanach Zjednoczonych. Doprowadziło to do przejęcia lub bankructwa różnych instytucji. Niektóre godne uwagi przykłady to Lehman Brothers i Merrill Lynch.
To powiedziawszy, wielu dostawców usług finansowych w USA oferuje obecnie szereg usług, od bankowości, pożyczek, kredytów hipotecznych, ubezpieczeń i inwestycji pod jednym dachem lub poprzez sieć afiliacyjną z firmami partnerskimi.