Strategie emerytalne dla właścicieli małych firm

Jako właściciel małej firmy jesteś całkowicie odpowiedzialny za własne planowanie emerytalne. Jeśli masz pracowników, możesz czuć się odpowiedzialny za pomoc w planowaniu udanej emerytury. Rozważania i plany oszczędzania na emeryturę, które sprawdzają się jako właściciel małej firmy, powinny być nadrzędne przy planowaniu zarówno własnej emerytury, jak i emerytury pracowników.

Wybierz tradycyjną strategię przejścia na emeryturę

Istnieją pewne tradycyjne opcje, inne niż wykorzystanie małej firmy do sfinansowania emerytury, takie jak IRA i 401 (k), które działają jako dodatkowe źródła dochodu z emerytury, inne niż likwidacja małej firmy.

Stwórz SIMPLE IRA: program  motywacyjny dotyczący oszczędności dla pracowników lub SIMPLE IRA to jeden plan emerytalny dostępny dla małych firm. W 2020 r. Pracownicy mogą odroczyć do 13 500 USD swojego wynagrodzenia przed opodatkowaniem, a osoby, które ukończyły 50 lat, mogą odroczyć do 16 500 USD, korzystając z wpłaty w wysokości 3000 USD. Jednak pracownicy, którzy uczestniczą w innych planach sponsorowanych przez pracodawcę, mogą wnieść nie więcej niż 19 500 USD we wszystkich planach sponsorowanych przez pracodawcę łącznie.

Pracodawcy mogą dopasować składki pracowników do SIMPLE IRA do 3% wynagrodzenia pracownika. I odwrotnie, pracodawcy mogą wnieść 2% wynagrodzenia każdego uprawnionego pracownika do 285 000 USD w 2020 r. Składki pracodawcy można odliczyć od podatku.

Skonfiguruj SEP IRA: emerytalnych uproszczone pracownik (SEP) jest inny rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (IRA), do której właściciele małych firm i ich pracownicy mogą przyczynić. W 2020 roku umożliwia pracownikom wpłacanie składek przed opodatkowaniem w wysokości do 25% dochodu lub 57 000 USD, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Podobnie jak plan SIMPLE, SEP pozwala właścicielom małych firm na odprowadzanie składek od podatku w imieniu uprawnionych pracowników, a pracownicy nie będą płacić podatków od kwot, które pracodawca wpłaca w ich imieniu, dopóki nie pobiorą wypłat z planu po przejściu na emeryturę.

Prawie każda mała firma może ustanowić SEP. Nie ma znaczenia, ilu masz pracowników, ani czy Twoja firma ma strukturę jednoosobową, spółkę osobową, korporację czy organizację non-profit. Każdego roku możesz zdecydować, ile chcesz przekazać w imieniu swoich pracowników, więc nie jesteś zmuszony do wniesienia wkładu, jeśli Twoja firma ma zły rok. Właściciele firmy są również uważani za pracowników i mogą wpłacać składki pracowników na swoje własne konta.

Ogólnie plan SEP jest lepszą opcją dla wielu małych firm, ponieważ pozwala na większy wkład i większą elastyczność. (Zobacz więcej:  Właściciele firm: jak skonfigurować SEP IRA )

IRA i Solo 401 (k) s: Jeśli jesteś w konkurencyjnej branży i chcesz przyciągnąć najlepsze talenty, może być konieczne zaoferowanie planu emerytalnego, takiego jak dwa opisane powyżej. Jednak pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania pracownikom świadczeń emerytalnych. Jeśli tego nie zrobisz, jednym ze sposobów oszczędzenia na własną emeryturę bez angażowania pracowników jest skorzystanie z Roth lub tradycyjnej IRA, do której może się przyczynić każdy, kto ma dochody z pracy.

Możesz również wpłacać składki na IRA w imieniu współmałżonka. Roth IRAs pozwalają ci wpłacać dolary po opodatkowaniu i przyjmować wolne od podatku wypłaty na emeryturze;tradycyjne IRA pozwalają Ci wpłacać dolary przed opodatkowaniem, ale zapłacisz podatek od wypłat. Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na IRA w 2020 r., To 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).

Wreszcie, jeśli Twoja mała firma nie ma uprawnionych pracowników poza współmałżonkiem, możesz wnieść wkład do Solo 401 (k) – przeczytaj Plany 401 (k) dla właściciela małej firmy.

Opracuj strategię wyjścia dla swojej firmy

Może się wydawać dziwne, że opracowanie strategii wyjścia z firmy powinno być jednym z pierwszych rozważań podczas planowania przejścia na emeryturę. Ale zastanów się: mała firma, na której budowaniu spędzasz życie, może stać się największym zasobem. Jeśli chcesz, aby sfinansowała Twoją emeryturę – i przestała działać – musisz zlikwidować swoją inwestycję. Aby pewnego dnia przygotować swoją małą firmę do sprzedaży, musi być w stanie działać bez Ciebie. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć myśleć o tym, jak osiągnąć ten cel i znaleźć najlepszego kupca dla swojej małej firmy.

Warunki rynkowe wpłyną na Twoją zdolność do sprzedaży firmy. Możesz chcieć zwiększyć elastyczność swojego planu emerytalnego, aby móc sprzedać swój udział podczas silnego rynku lub pracować dłużej, jeśli dojdzie do recesji. Zdecydowanie chcesz uniknąć sprzedaży w niebezpieczeństwie: Jednym z problemów, które napotkasz, jeśli zaczekasz do ostatniej chwili, aby wyjść z firmy, jest to, że zbliżająca się emerytura wywoła wrażenie wyprzedaży w niebezpieczeństwie wśród potencjalnych kupujących i nie będziesz w stanie sprzedać swoją firmę z premią.

Podsumowanie

Ponad jedna trzecia właścicieli małych firm ankietowanych w 2014 r. Stwierdziła, że ​​nie chce przejść na emeryturę, jedna czwarta stwierdziła, że ​​nie planuje przejścia na emeryturę, ponad jedna trzecia stwierdziła, że ​​planuje podzielić swój czas na emeryturę między pracę a czas wolny i nie tylko. ponad połowa stwierdziła, że ​​trudno byłoby im całkowicie przejść na emeryturę. Nawet jeśli jesteś jednym z wielu właścicieli małych firm, którzy planują kontynuować pracę, ustalenie planu emerytalnego dla Twojej małej firmy jest dobrym pomysłem, ponieważ daje ci opcje – a posiadanie opcji oznacza, że ​​będziesz bardziej zadowolony z wybranej ścieżki.