Czy powinieneś udzielić pożyczki osobistej rodzinie?
Pożyczanie i pożyczanie pieniędzy od banku podlega pewnym wytycznym proceduralnym, które ewoluowały przez stulecia. W międzyczasie pożyczki osobiste – czyli udzielanie pożyczek przyjaciołom i rodzinie lub zaciąganie pożyczek od przyjaciół i rodziny – trwają tak samo długo, ale nie rozwinęły się twarde wytyczne, ponieważ każda sytuacja jest inna.
Istnieje jednak sposób, aby pożyczki rodzinne były bezpieczniejsze i bezpieczniejsze dla wszystkich zaangażowanych stron.
Dlaczego pożyczka osobista może nie być dobrym pomysłem
Istnieją poważne powody, aby nie udzielać pożyczki osobistej rodzinie lub znajomym. Największy ma związek z własnymi finansami osobistymi. Większość ludzi nie jest wystarczająco płynna, aby ryzykować utratę tych pieniędzy, a zakładając, że wszystkie pożyczone pieniądze zostaną utracone, szybko zorientujesz się, jakiej wielkości pożyczki możesz rozsądnie udzielić. Jeśli korzystasz z konta emerytalnego, funduszu awaryjnego lub innego niezbędnego funduszu, aby udzielić pożyczki, nie powinieneś udzielać pożyczki.
Konflikty rodzinne, problemy podatkowe i samozadowolenie (zwłaszcza samozadowolenie) to tylko niektóre z innych rzeczy, o które należy się martwić. Jeśli twoja rodzina lub przyjaciele przychodzą do ciebie po pożyczki tylko dlatego, że pożyczasz po niskim (lub zerowym) oprocentowaniu, szkodzisz własnym finansom, aby dotować ich.
Pożyczka z banku czy kasy pomoże im zbudować dobrą zdolność kredytową, a także odpowiedzialność finansową. Z drugiej strony, gdy stopy procentowe zaczynają zjadać dochód pożyczkobiorcy, zły nawyk życia poza środkami może zostać zerwany.
Różnica między pożyczką a prezentem
Powody odmawiania pożyczek osobistych często wyparowują w obliczu emocjonalnych rozważań, kiedy ktoś z Twoich bliskich „potrzebuje pieniędzy”. W takim przypadku musisz wyraźnie rozróżnić prezent od pożyczki. Prezent nie przewiduje spłaty, a pożyczka powinna zostać spłacona w całości, łącznie z odsetkami, i musi być udokumentowana na piśmie. Wręczenie prezentu jest osobistym wyborem opartym głównie na emocjach, a udzielenie pożyczki musi odbywać się w sposób logiczny.
Zanim powiesz „Tak” pożyczce
Zanim jednak przekażesz im klucze do sejfu, masz prawo zadać kilka pytań:
Na co są te pieniądze?
Niezależnie od tego, czy pożyczka jest duża, czy mała, masz prawo wiedzieć, jak zostanie wykorzystana. Jeśli powód Ci nie odpowiada (raczej na wakacje niż spłatę kredytu hipotecznego ), uprzejmie wskaż potencjalnemu dłużnikowi najbliższy bank.
Jak długo potrwa spłata?
Jeśli pożyczka jest pożyczką pomostową do następnej wypłaty, możesz czuć się komfortowo z zerowym odsetkiem, bez uścisku dłoni na warunkach. Jeśli pożyczka jest znacznej wielkości lub jej spłata zajmie więcej niż miesiąc, uzyskaj ją na piśmie. Wspomnienia pierwotnej umowy zwykle z czasem blakną, więc będziesz potrzebować dokumentacji.
Jaka jest aktualna sytuacja finansowa pożyczkobiorcy?
Chociaż jest to często pomijane, przed pożyczeniem pieniędzy jesteś odpowiedzialny za siebie i drugą stronę, aby upewnić się, że pożyczkobiorca znajduje się w przyzwoitej sytuacji finansowej. Może to być niewygodne, ale pamiętaj, że pożyczkobiorca przyszedł do Ciebie po pieniądze, a nie na odwrót.
Myśl jak bank, a jeśli ich sytuacja jest zbyt tragiczna, powiedz nie.
To nie znaczy, że nie powinieneś pomagać. Może zamiast udzielić pożyczki możesz zaoferować pomoc w opłaceniu planisty finansowego. Pożyczkodawcy pożyczek osobistych często zdają sobie sprawę, gdy jest już za późno, że przelali gotówkę do nieszczelnej łodzi. Prowadzi to do wtrącania się po fakcie. Ponieważ nie masz już siły przetargowej, gdy transakcja jest zawarta, nic nie możesz zyskać poza urazą.
Ustal warunki pożyczki
Werbalne kontrakty rzadko kończą się dobrze. Problemy pojawiają się nawet przy niewielkich, krótkoterminowych pożyczkach. Na przykład, jeśli płatność spóźnia się z dwumiesięcznym opóźnieniem i musiałeś umieścić wszystkie swoje artykuły spożywcze na karcie kredytowej, w rzeczywistości straciłeś pieniądze z powodu pożyczki – pieniędzy, których nigdy nie odzyskasz – ponieważ nie było żadnych warunków. Spisywanie umów na nawet najmniejsze pożyczki zniechęci ludzi do ciągłego przychodzenia do Ciebie, chyba że jest to naprawdę uzasadnione.
Obie strony powinny wspólnie uzgodnić warunki przed podpisaniem umowy. Osobisty kalkulator kredytowy może być przydatne podczas negocjacji, gdyż może pomóc obu stronom wizualizować warunki kredytu i decydować płatności miesięcznych, długość terminu oraz stopy procentowej, że wszyscy są zadowoleni.
Oto kilka niezbędnych aspektów każdej solidnej pożyczki.
Oprocentowanie
Internal Revenue Service (IRS) może być nieprzyjemny, jeśli chodzi o nie-procentowa pożyczki osobiste, zwłaszcza dużych. Obciążenie w pobliżu rynkowej stopy procentowej zastąpi odsetki, które tracisz, wyciągając te pieniądze z konta oszczędnościowego lub funduszu rynku pieniężnego na czas trwania pożyczki.
Harmonogram spłaty
Powinno to określać wielkość i datę każdej płatności. Powinien również określać, co dzieje się w przypadku nieodebrania płatności. Możesz zdecydować, że nie będziesz mieć żadnych kar za opóźnienia w płatnościach, ale może to spowodować, że spłaty pożyczki będą miały najniższy priorytet w budżecie miesięcznym – i prawdopodobnie zostaną zderzone na korzyść mniej niż to konieczne wydatków, takich jak noc w mieście.
Warunki kredytu
Na wypadek śmierci pożyczkodawcy lub dłużnika należy określić jasne warunki. W przypadku członków rodziny jest to szczególnie ważne ze względu na rozproszenie majątku. Jeśli jedno dziecko otrzymało pożyczkę w wysokości 10 000 USD, a majątek spadkowy wypłaci każdemu dziecku 30 000 USD, niezależnie od tego, to właśnie zmieniłeś swój przebudzenie w rodzinną kłótnię. W zależności od sytuacji możesz chcieć dodać dodatkowe warunki. Na przykład, jeśli udzielasz pożyczki, aby pomóc komuś w zakupie domu, możesz zabezpieczyć pożyczkę na nieruchomość.
Po otrzymaniu pożyczki na piśmie warto przeprowadzić ją przez prawnika i / lub finansistę. Twój prawnik lub księgowy prawdopodobnie udzieli dobrych porad dotyczących warunków i może działać jako osoba trzecia przy podpisywaniu. Małe pożyczki, zwłaszcza te na mniej niż 500 USD, mogą nie być warte kosztów poświadczenia umowy, ale duże pożyczki powinny być częścią rejestru prawnego.
Podsumowanie
Pożyczki osobiste mogą być koszmarem, jeśli żadna ze stron nie podejdzie do tego poważnie. Jeśli nie czujesz się na siłach, aby przejść przez wszystkie wyżej wymienione kroki, ale nadal chcesz udzielić pożyczki, istnieje alternatywa. Firmy zewnętrzne zaczęły działać jako pośrednicy w udzielaniu pożyczek osobistych. Za opłatą zajmą się umowami i skonfigurują automatyczne wypłaty płatności. Niektórzy zgłaszają się nawet do agencji kredytowych, co może pomóc dłużnikowi w uzyskaniu dobrego wyniku (zapewniając większą zachętę do uniknięcia nieterminowej płatności). To powoduje, że pożyczka dłużnika obciążona jest opłatą, ale jest lepsza niż pójście naprzód ze słabo przemyślanym układem.
Jeśli wszystko pójdzie dobrze, będziesz mógł zamknąć pożyczkę, pomagając ukochanej osobie, bez wyrządzania sobie krzywdy. W najgorszym przypadku pożyczyłeś tylko pieniądze, które byłeś gotów stracić, a jeśli wybierzesz, masz dokument prawny na poparcie roszczenia.
(Aby uzyskać więcej informacji na temat innych rodzajów pożyczek, które mogą być dostępne, zobacz Różne potrzeby, różne pożyczki ).